償還學生貸款如何真正幫助您實現退休目標

佩基奇/蓋蒂
學生貸款的沉重有時會令人感到窒息。根據聯邦學生貸款借款人的平均債務為 37,853 美元,現代美國典型學士學位的借貸成本超過 30,000 美元。教育數據倡議聯邦學生援助數據的分析。這個數字比 2014 年借款人的平均水平高出約 10,000 美元,同時也比同齡父母的平均收入要少(根據美國全國廣播公司財經頻道),雪上加霜。一項研究自負盈虧研究發現,過去十年畢業生平均薪資基本上保持不變,甚至下降了約 500 美元。
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一旦你完成學業並開始工作,你不僅要在競爭激烈的環境中爭奪可能平淡的薪酬(更不用說就業市場),但您還必須償還學生貸款。隨著新的立法議程改變了許多人的策略,這不再是以前那樣的極端負擔。即便如此,這個龐大的借貸數字似乎還是令人難以承受。然而,隨著美國國稅局 (IRS) 最近(2024 年 8 月)發布的新指南,學生貸款借款人又重獲新生。景觀再次發生了變化,它的特點是新的怪癖實際上可以使償還學生貸款成為一項可以帶來豐厚收益的財務決策而不僅僅是作為支出支出。
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學生貸款付款和雇主 401(k) 匹配

西蒙朱安/Shutterstock
2022 年《SECURE 2.0 法案》制定了以下規定:雇主根據學生貸款償還情況向 401(k) 帳戶進行配對供款。當時,還不完全清楚這是如何運作的。發改委新發布的指導意見國稅局(通知 2024-63)深入探討了這對於試圖兼顧退休儲蓄繳款和學生貸款償還義務的員工意味著什麼。
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一般來說,配套資金計劃是基於個人捐款。您存入雇主資助的 401(k) 帳戶的金額越多,公司匹配的金額就越多——最多可設定基金條款或您的僱傭合約中規定的繳款限額。這使您可以將退休儲蓄的一部分增加一倍,並且是許多人退休資金策略成功的關鍵因素。 (閱讀有關.)
考慮到此指導,用於償還學生貸款的資金現在可以作為合格的繳款金額,將雇主的配對存款存入您的 401(k) 帳戶。希望利用這一新建立途徑的員工需要與其雇主的人力資源經理或處理 401(k) 和員工福利問題的類似負責人交談。即使您的公司尚未採用此政策,您也可能可以獲得津貼以減少學生貸款償還成本。
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匹配的退休帳戶是儲戶的關鍵資源

tech_BG/Shutterstock
作為著眼於未來退休日期的儲戶,401(k) 匹配是您可以使用的最有效的工具之一。無論這是在不久的將來迫在眉睫,還是您正在計劃幾十年後退出勞動力市場,透過您可以使用的任何方式增加退休金都應該是您的優先事項之一。配對的捐款讓儲蓄更容易,並允許您減少自己的繳款數字,從而減輕預算中潛在的主要壓力點。
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很多儲戶會想要並且可能不會感受到「過度貢獻」的巨大壓力。您的目標可能需要每月投資 400 美元,透過公司匹配,您的個人部分降至僅 200 美元,從而騰出 200 美元用於儲蓄購買第一套房子或幫助支付其他地方的每月賬單。當然,堅持 400 美元的個人貢獻數字並利用公司匹配選項將使您更快地實現這一目標(可能)或透過稍後提供更多的財務資源來改善您的退休生活方式。
現實情況是,公司匹配和您可以使用的任何其他選項將免費資金存入您的退休帳戶,為您的財務提供了更多的喘息空間。任何可以減輕壓力的事情都是值得歡迎的改變。根據一項調查顯示,多達 78% 的美國人靠工資過活PayrollOrg 2023 調查。有鑑於此,即使您是高收入者,您也可能是這大多數人的一部分。在實現目標的同時減少一部分預算是實現更好的財務穩定性和內心平靜的好方法。 (查出.)
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這項新功能為儲戶提供買二送一的優惠

諾拉卡羅爾攝影/蓋蒂圖片社
利用學生貸款支付來產生合格的配套資金機會的能力對儲戶來說是一個巨大的轉變。對於那些計劃最終退休的人來說,任何匹配的資金都是受歡迎的,但是對於那些在他們設想的退休生活方式的同時還要兼顧眾多財務義務(例如償還學生貸款)的人來說,選擇存錢以供以後使用而不實際貢獻自己是一個巨大的安慰。這項改變將為世界各地美國工人的財務現實帶來更多的影響力。
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鼓勵選擇以這種方式償還學生貸款並不能真正改變雇主的情況。他們已經選擇匹配符合條件的捐款,這只是為您的工具箱添加了另一個選項,而不會轉移雇主的責任。對於儲戶來說,您可以考慮每月支付您希望為退休金支付的全部金額。這可以讓您減輕學生貸款負擔,同時仍能實現您的退休計畫目標。
在此指導之前,儲戶可能會選擇將預算中的這兩個項目削減一半,或減少其他方面的支出,以履行他們在兩個陣營中的義務。現在,儲戶可以用同樣的錢同時從學生債務減免和退休計畫中受益。
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