如果你的抵押貸款成本超過這個，你就正式成為“住房貧困者”

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“窮屋”這個詞近年來被頻繁使用。自疫情爆發初期以來，租金和抵押貸款成本都急劇上升，這意味著沒有人能倖免於預算緊張的趨勢。住房貧困的概念相當簡單，任何人將其月收入的很大一部分用於住房（通常以犧牲其他財務義務為代價）就符合資格。然而，在過去兩三年內購買房產的房主更有可能真正理解這個詞，因為他們受到了房屋銷售中位數較高和平均利率較高的財務雙重打擊。

如果預算過於緊張，租房者和業主都會擔心失去住房。話雖如此，即使是擁有大量房屋淨值的業主，如果不保持平衡的預算（包括持續的每月抵押貸款義務），也會發現自己陷入財務困境。同樣，房主也可以讓銀行收回其財產，甚至。這剝奪了利用任何已建立的股權的選擇權，並可能讓人們從頭開始。雖然確定住房貧困的確切財務界限一開始似乎很困難，但重要的是要了解財務考慮因素最終取決於您的個人收入和預算。

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首先，無論您是業主還是租戶，經驗法則是您的住房總成本不應超過月總收入的 28%。截至 2023 年，美國的平均年薪為 66,622 美元，這意味著典型的工薪階層每月稅前收入約為 5,550 美元。這意味著，一個典型的單一收入者，在遵守 28% 上限的情況下，每月的住房支出不應超過 1,554 美元，而如果有兩個平均收入，這個數字可能會翻倍。還值得記住的是，28% 不一定是一個健康的支出數字，而是您應該願意支付的最高限額。

不幸的是，根據商業內幕截至 2024 年 8 月，30 年期固定貸款的平均抵押貸款付款為 2,715 美元，約佔個人平均工資的 49%。同樣，根據公寓網截至 2025 年 3 月，平均月租金約為 1,558 美元，略高於 28%。結果，當前的市場使許多人無法找到既滿足他們的需求又符合他們的預算的地方。支出超過建議的上限最終可能會導致您陷入財務困境。

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另一個需要記住的重要數字是債務與收入比率。將申請新的抵押貸款來資助購買的購房者應該特別關注這個數字，因為銀行將重點關注它。除了表明健康的住房預算的 28% 上限之外，如果您用於償還債務的總支出（包括新的抵押貸款）最終上升到總收入的 35% 以上，您可能會面臨償還抵押貸款的困難。

雖然租房者最終有能力放棄租賃協議並搬到另一個可能更便宜的居住地，但房主的靈活性卻要低得多。市場條件可能允許您出售您的房屋並從您建立的資產中獲得可觀的利潤，但這絕對不能保證。事實上，完全有可能發現您的房屋現在的價值實際上低於您購買時的價格。對於在疫情高峰期間購買房屋的買家來說尤其如此，他們的房屋在創紀錄的時間內以天價售出。

使用相同的示例數據並考慮您可能持有的其他每月還款義務，35% 的總債務上限將使工薪階層的平均債務償還額達到每月總還款額 1,943 美元（或雙收入家庭為 3,886 美元）。這包括您的抵押貸款、學生貸款、信用卡、汽車付款以及您可能擁有的任何其他債務。高於這個數字，您可能會感到預算緊張。

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最終，每個人​​的財務狀況都將是他們自己的。例如，您可能有大量學生貸款計入您的還款義務，但沒有信用卡債務。近年來，學生貸款的還款策略變得更加複雜，因此還清剩餘餘額可能不是每個人的最佳解決方案。然而，無論您的財務狀況如何，您都需要牢記一個關鍵數字。雖然 35% 仍然是債務收入比的最佳經驗法則，但 43% 是購買新房融資資格的實際上限。

再次使用平均工資數據，這意味著典型的收入者每月的債務償還量需要低於 2,387 美元（兩個平均收入為 4,774 美元），才有資格獲得新的抵押貸款。此外，在絕對最高限額下，您可能有資格將 35% 的債務用於支付您現有的抵押貸款（每個收入者的數字為 1,943 美元，僅剩下 444 美元來支付您可能欠下的所有其他綜合債務）。這些數字可能會讓您有資格獲得抵押貸款，但您可能會很難最終確定這個極端的細節。同樣，如果你將月收入的近 50% 用於償還債務，你幾乎肯定會發現自己在其他方面落後了，在這個過程中你肯定會陷入貧困。