什么是信用评分？目的，因素和贷款中的作用

什么是信用评分？

信用评分是贷方和金融机构对一个人或小型业主经营业务的信誉的统计分析。贷方使用信用评分来帮助决定是扩展还是拒绝信贷。一个信用评分可能会影响您有资格获得抵押，汽车贷款，信用卡和私人贷款等金融产品的能力。

信用评分模型的评分方式可能会略有不同。 Fair Isaac Corporation的信用评分系统，称为FICO得分，是金融行业中使用最广泛的信用评分系统，由超过90％的顶级贷方使用。

但是，另一个受欢迎的信用评分模型是VantagesCore，这是由前三名信用报告机构：透射，经验和equifax。

FICO信用评分是300至850的数字，850是最高得分。小型企业的信用评分，例如FICO小型企业评分服务（SBSS），范围从零到300。

信用评分受五个类别的影响：

小型企业的信用评分基于其信用报告中的信息，包括：

贷方在基于风险的定价中使用信用评分，其中提供给借款人的利率在内的贷款条款是基于还款的可能性。通常，信用评分越高，金融机构提供的利率就越好。

一个类似的概念，信用评级与信用评分。信贷评级适用于公司，主权，次主权和这些实体的证券以及资产支持的证券，并以字母量表进行评分。

信用评分模型构成了个人与信贷关系的图片，在三个主要信用局中，分数会有所不同（尽管通常不会发生变化）。信用评级既决定还款的利率，又要确定借款人是否将获得信贷或债务发行的贷款。

尽管信用评分列为借款人的信用风险，但它不能估算借款人的违约概率。它仅评估借款人的风险从最高到最低。因此，信用评分无法确定借款人A的风险是否是借款人B的两倍。

信用评分的另一个有趣的限制是它无法明确考虑当前经济状况。例如，如果借款人A的信用评分为800，并且经济进入经济衰退，则除非借款人A的行为或财务状况改变，否则借款人A的信用评分将无法调整。

FICO试图通过提出FICO弹性指数来解决这一缺点。根据Experian的说法，“它旨在评估消费者对经济不景气的韧性或敏感性，并提供有关在经济压力期间更有可能违约的洞察力。贷方可以将其用作信用生命周期内的信贷决策和帐户策略的另一种投入，并与FICO评分一起使用。”

信用风险建模的更先进的方法，包括结构模型和减少形式模型，用于评估默认概率。

技术的进步，例如机器学习和其他分析友好的计算机语言，继续科学地完善了信用风险建模的准确性。

您可以采取步骤提高信用评分。它们包括按时付款，减少债务金额并保持健康信用的混合，包括循环信贷和非诉讼贷款。您的信用记录的时间长度在您的信用评分中也起着作用，因此，如果可能的话，请避免关闭帐户。

破产将大大降低您的信用评分，并可能保留在您7至10年的信用报告中。如果您努力支付账单，请考虑所有破产的替代方案，例如债务合并，提交之前。

得分为800至850被认为是例外。 FICO的平均得分为714，大约21％的人的得分为800或以上。不到1％的具有卓越信用评分的借款人的平均付款会严重拖延。

了解信用评分的工作方式对您的财务状况很重要。当您知道信用评分的哪些因素（例如信用利用率和付款历史记录）时，您可以努力提高得分。有了更好的信用评分，您有可能获得信用卡，抵押和汽车贷款等金融产品的最佳条款。