Klarna：它是什麼以及它的“先買後付”服務如何運作

Klarna 是一家國際公司，提供該服務允許購物者從在線零售商和實體店購買商品，而無需預先支付全部費用。消費者可以分四期支付利息，每兩週收取一次利息，也可以在 30 天內支付全部金額。他們還可以通過 Klarna 合作夥伴 WebBank 為購買提供長期融資。 Klarna 將自己稱為“信用卡代際轉變的全球領導者”。

什麼是克拉納？

Klarna 於 2005 年在瑞典斯德哥爾摩成立，目前與全球超過 500,000 家商家合作。該公司表示，其擁有 1.5 億客戶，其中 3400 萬在美國，每天總共進行超過 200 萬筆交易。它擁有 5,000 名員工，他們被稱為 Klarnauts。 Klarna 的投資者包括紅杉資本和 Visa。

根據 Klarna 2022 年年報，該公司擁有 133 億瑞典克朗（）當年的收入，淨利潤為-104億瑞典克朗。

該公司首席執行官兼聯合創始人塞巴斯蒂安·西米亞特科夫斯基（Sebastian Siemiatkowski）在年度報告的“致股東”信中寫道：“我們正在實現盈利方面取得具體進展，同時推動增長遠遠領先於電子商務，並減少信貸損失和成本，2022年GMV將增長22%” GMV 是縮寫或商品總量。

Klarna 的零售合作夥伴包括 Anthropologie、Converse、Etsy、Harley-Davidson、Harry & David、Instacart、LensCrafters、Nike、Petco、Versace、Wayfair 等。零售類別包括汽車、美容、黑人企業、服裝和時裝以及電子產品等。

自 2014 年以來，Klarna 在其北美總部所在地俄亥俄州哥倫布市設立了辦事處。其他辦公地點包括紐約和洛杉磯以及美國和世界各地的其他主要城市。

事實證明，BNPL 模式近年來受到許多購物者的歡迎，Klarna 並不是這個領域唯一的公司。 Klarna 及其競爭對手還吸引了零售商，尤其是在線零售商，他們在將產品添加到購物車後很難吸引購物者完成購買。全行業範圍內約佔訂單的70%。購物者經常放棄購物車，因為他們不想處理創建帳戶的麻煩，或者結帳過程過於復雜。 Klarna 和其他 BNPL 提供商幫助減少這種支付摩擦。

克拉納的工作原理

年滿 18 歲的消費者可以在 App Store 和 Google Play 下載 Klarna 應用程序。

註冊無需付費，屆時 Klarna 不會進行信用檢查。當消費者進行購買或嘗試購買時，Klarna 可能會執行軟信用檢查，這種檢查不會影響某人的信用評分。

Klarna 對在參與零售商處使用其“Pay in 4”服務的消費者不收取任何費用。他們還可以在其他零售商處使用該應用程序，收取 2 美元的服務費。

不按時支付賬單的消費者可能會在 10 天后面臨 7 美元的滯納金，不過 Klarna 表示，“訂單收取的滯納金總額永遠不會超過您購買總額的 25%。”如果該人拖欠債務，Klarna 可能會將其賬戶轉交給並將默認值報告給。如果發生這種情況，將對他們的信用評分產生負面影響。

Klarna 可以批准或拒絕任何特定的購買。克拉納說，它可能拒絕交易的原因之一是，消費者是否已經持有大量餘額，或者該特定購買涉及大量資金。 Klarna 表示，消費者可以通過將銀行賬戶與 Klarna 關聯來降低發生這種情況的風險。

由於 Klarna 的標準付款方式不收取利息或費用，那麼它是如何賺錢的呢？主要來自參與的商家，據報導，商家向 Klarna 支付每筆交易的固定費用以及總購買額的一定比例，具體費用可能因國家/地區以及消費者選擇使用的 Klarna 服務而異。根據美國零售聯合會 2022 年的數據，美國商家為使用 Klarna 或其競爭對手 Afterpay 支付的總成本約為 5%，是他們通常向信用卡公司支付的刷卡費用的兩倍。

克拉納有缺點嗎？

除了商戶成本上升（在許多情況下可能會轉嫁給消費者）之外，像 Klarna 這樣的 BNPL 服務也引發了人們的擔憂，即它們是否鼓勵人們超支並承擔超出其安全承受能力的債務。 Klarna 表示，其自己的數據表明，當允許使用其服務時，消費者往往會花費更多，從而導致“平均訂單價值增加 41%”。

針對這些擔憂，Klarna 發言人在 2018 年告訴《衛報》，“我們制定了保障措施，確保我們的產品只提供給那些有能力負擔且能夠以可持續方式還款的人，而不會影響他們的財務狀況。”

最近，消費者金融保護局 2023 年 3 月的一份報告指出，與非 BNPL 借款人相比，BNPL 用戶“更有可能負債累累，以信用卡為生，傳統信貸產品拖欠，並使用發薪日、典當和透支等高息金融服務。”然而，它補充說，“甚至在 BNPL 從 2019 年開始廣泛使用之前，這些消費者的財務困境標誌就已經很明顯了。未來研究的一個重要問題是 BNPL 是否會改善陷入困境的消費者的財務健康狀況或加劇這些差異。”

Klarna 沒有指定它所要求的最低信用評分，但當您使用它時，它可能會通過信用局 TransUnion 檢查您的信用報告。該公司表示：“進行信用檢查時，我們會使用您提供的詳細信息驗證您的身份，並查看您的信用報告中的信息，以了解您的財務行為並評估您的信用度。”

底線

Klarna 是一家領先的先買後付 (BNPL) 服務公司，在美國和世界各地擁有強大的影響力。雖然 BNPL 服務很方便並且越來越受歡迎，但消費者權益倡導者質疑它們是否可能加劇許多美國人控制債務的問題；然而，最近的一項研究得出的結論是，它們的影響，無論是積極的還是消極的，尚不清楚。