了解貸款違約率：定義和經濟影響

違約率是多少？

違約率是貸款人在長期拖欠付款後註銷為未付的所有未償還貸款的百分比。術語“違約率”（也稱為“罰金率”）也可能指較高的違約率。強加給未能定期還款的借款人。

如果延遲付款 270 天，個人貸款通常會被宣布違約。通常從發行人的財務報表中註銷並轉移給收債機構。

除了失業率、通貨膨脹率、消費者信心指數、個人破產申請水平和股市回報率等其他指標外，銀行貸款組合的違約率有時也被用作經濟健康狀況的總體指標。

分析違約率對貸款人和經濟體的影響

違約率是貸方用來確定其風險敞口的重要統計指標。如果發現銀行的貸款組合中存在較高的違約率，他們可能會被迫重新評估其貸款程序，以減少其貸款成本。– 借款人未能償還貸款或履行合同義務而造成損失的可能性。經濟學家還使用違約率來評估經濟的整體健康狀況。

標準普爾 (S&P) 和信用報告機構 Experian 聯合製定了一系列指數，幫助貸方和經濟學家跟踪各種類型消費貸款（包括住房抵押貸款、汽車貸款和消費信用卡）違約率水平隨時間的變化。這些指數統稱為 S&P/Experian 消費者信用違約指數。具體來說，這些是指數的名稱： S&P/Experian 消費者信用違約綜合指數；標準普爾/益百利第一抵押貸款違約指數；標準普爾/益百利第二抵押貸款違約指數；標準普爾/益百利汽車違約指數；以及標準普爾/益博睿銀行卡違約指數。

S&P/Experian 消費者信用違約綜合指數是這些指數中最全面的，因為它包含第一和第二的數據、汽車貸款和銀行信用卡。

在第二個逾期付款期過去之前，貸方不會過度擔心逾期付款。當借款人連續兩次未能支付貸款（因此延遲付款 60 天）時，該賬戶將被視為貸款人向信用報告機構報告。拖欠是指有合同義務償還債務（例如貸款付款或任何其他類型的債務）的個人沒有按時或定期、及時的方式付款的情況。

拖欠付款將被記錄為藉款人信用評級上的污點。貸款人還可能提高借款人的利率，作為逾期付款的懲罰。

如果繼續拖欠付款，貸款人將繼續報告拖欠情況，直到貸款被註銷並宣布違約。對於學生貸款等聯邦資助的貸款，默認期限約為 270 天。所有其他貸款類型的時間表均由州法律規定。

任何類型的消費者債務違約都會損害借款人的利益，這可能會導致將來很難或不可能獲得信貸批准。

2009 年信用卡問責、責任和披露 (CARD) 法案為信用卡市場製定了新規則。值得注意的是，該法案禁止貸方因借款人拖欠任何其他未償債務而提高持卡人的利率。事實上，只有當賬戶逾期 60 天時，貸方才能開始收取更高的違約利率。