货币市场与CD：我应该选择哪个？

对于想从现金节省产生一些利息收入的人来说，两个流行的选择是货币市场，存款证书（CD）。当您购买存款证书时，您实际上是向银行贷款以换取利息。

货币市场投资提供类似的被动收入流，但它们有两种类型：帐户和资金。这些货币市场产品提供了更大的灵活性，而CD可以保证在CD的整个生命周期中的利率。

这是CD与货币市场相比以及如何确定适合您的货币市场的概述。

	存款证书	货币市场
FDIC保险	几乎总是	是的
定时	有一个特定的时间表	可以在很大程度上存放和退出
利率	通常是固定的	多变的

FDIC保险

存款证书通常是FDIC保险的。只要CD发行人得到了FDIC保险，该银行承诺退还款项$ 250,000 FDIC限额，就像您的储蓄或支票帐户中的资金一样。即使银行倒塌，CD的所有者仍然会归还他们的钱。

货币市场帐户类似于储蓄帐户，因为只要提供该帐户的机构是FDIC保险的，它们通常会得到FDIC保险。但是，货币市场基金本质上像包含相对安全的债券的共同基金一样运作，但并非如此。

定时

CD是定时存款。这意味着产品涉及特定的时间表。您知道确切的一天，您将在将钱投入CD之前将您的钱拿回去。试图在该日期之前撤回您的钱可能会触发罚款。

CD的常见时间表范围从大约三个月到几年。根据发行CD的机构，您可能会获得更高的利率，以选择更长的时间表CD。 CD在分配利息收入的方式上也有所不同 - 可以每月，每季度，每年或全部在CD的到期内进行。

货币市场（包括帐户和资金）更像是标准银行帐户或共同基金。在大多数情况下，您可以按照自己的意愿存入和提取资金。您在给定的时间范围内撤回多少次可能存在限制，但总的来说，货币市场的灵活性更大。

利率

与CD的预定时间范围相似，利率也保持稳定。您知道在获得CD之前，您将在拥有CD之前收到的利率。

另一方面，货币市场的价格变化，随着市场力量的变化。您的利率可能上升或下降，这完全取决于更广泛的利率环境。

货币市场帐户的利弊

货币市场帐户与储蓄帐户相似，但它们可以提供更高的利率。有些还可以让您直接通过支票，借记卡或在线账单付款直接从货币市场帐户中付款。储蓄帐户通常不容纳付款。

CD的优缺点

CD是时间存款支付相对较高的利率。您承诺将资金留在银行三个月到几年，作为​​回报，银行以更高的APY奖励您。但是，如果您提早提取资金（在CD任期结束之前），则可能必须支付早期罚款。

CD通常提供指定时间长度的固定费率。例如，如果您获得了两年的CD，则保证整个期限的利率。如果您购买CD后的价格下降，您将受益。但是，如果利率上升，您通常不会获得更高的利率。

一些CD是比传统CD更灵活。例如，Liquid CD允许您在期限结束之前撤回资金，而无需支付早期罚款。如果利率在CD成熟之前上升，其他CD可以使您“提高”利率。

哪个适合您？

CD和货币市场是具有不同优势的不同产品。了解最重要的您可以帮助您在它们之间进行选择。

CD最适合计划

CD带有FDIC保险的特定术语。在购买CD之前，您可以在投资之前计算预期收入，因为您知道自己的利率和税率。货币市场帐户或货币市场基金不可能做到这一点，因为这些利率会随着时间的流逝而波动。

此外，货币市场帐户的利率可能因余额而有所不同，这意味着当您存入更多或撤回资金时，它可能会改变。对于想要更多专注于更多关注的个人，CD是理想的解决方案资本保存比增长。

货币市场最适合灵活性

尽管CD的利率通常高于货币市场，但您的资金被锁定了几个月或几年。选择更长的成熟度涉及一定程度的机会成本风险；您锁定钱的时间越长，就越有可能出现更多的钱机会。

货币市场是非常流动的，您可以随时撤回任何罚款（只要您不经常提款）即可。除非存在流动性危机或特定于筹款的灾难，否则您的货币市场将比CD少得多的麻烦，这很奇怪。

同样，虽然货币市场的利率波动可能对许多投资者来说是负面的，但对所有投资者来说可能并不是负面的。高收入的投资者或大量资本的投资者可能会更喜欢货币市场帐户，因为利率通常会随着余额增长而增加。

最好的世界选项

您无需在两者之间进行选择。使用CD和货币市场可能是使您的储蓄多样化的好方法。

例如，假设您有2,000美元现金。您知道您想在孩子的生日期间使用$ 1,000的生日礼物，并且您不知道要如何花1,000美元。在这种情况下，您可以将1,000美元放入孩子生日前的CD中，并且您可以将其他1,000美元的货币市场投入到货币市场上，直到您想到与之有关的东西为止。

另外，您可能会担心获得绝对的最佳利率，并且您认为利率在未来几个月内会增加，但您不确定。在这种情况下，您可以将大部分资金放在货币市场（以捕获任何利率远足）中，同时节省一些CD作为树篱（如果您错了并且在未来几个月内利率下降）。

底线

CD和货币市场都对那些希望赚取被动收入的人有用，而无需潜入免税市政债券或公司债券等证券。对于那些需要更容易获得货币的人来说，货币市场可能是一个更好的选择。对于那些不介意在很长一段时间内锁定积蓄的人来说，CD通常是更好的投资组合选择。与任何财务问题一样，投资顾问可以最好地帮助您确定什么对您的个人情况有意义。

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