2024 年 11 月最优惠 CD 价格

陶氏信用合作社总部位于密歇根州米德兰，成立于 1937 年，拥有 74,000 多名会员和 21 亿美元资产。陶氏化学、道康宁及其附属公司的员工以及米德兰乡村俱乐部和 Great Lakes Loons 创始人俱乐部的会员均可成为会员。此外，超过 100 家其他企业和组织的员工也符合资格。

除了存款证之外，信用合作社还提供支票、储蓄和多种贷款选择。

听起来很宏伟的美国第一国民银行实际上总部位于美国的一个小城市：特别是密歇根州的东兰辛。除了位于东兰辛的总部外，该公司还在密歇根州大急流城和密歇根州特拉弗斯城设有分支机构。

那些不住在其分支机构附近的人可以轻松在线开设帐户，并通过网站或与 Android 和 Apple 设备兼容的应用程序进行管理。

Heartland Credit Union 成立于 1948 年，当时名为 Hutchinson Teachers Credit Union，位于堪萨斯州哈钦森，拥有 14 名成员和 315 美元的资产。该信用合作社在哈钦森、威奇托和堪萨斯州周边地区设有七个实体分支机构，但任何人都可以通过网上银行或 CO-OP ATM 网络管理帐户。

全国范围内任何在近二十个广泛定义的职业中工作或退休的人都可以成为会员。我们鼓励那些不确定自己的资格的人直接联系信用合作社。

Credit Human 于 1935 年在德克萨斯州圣安东尼奥成立，为全国联邦雇员联合会第 28 号当地工会的成员提供服务。它于 2016 年更名为 Credit Human。该信用合作社在德克萨斯州各地设有多家分支机构，但全国范围内的会员可以通过网上银行、移动应用程序或 CO-OP 的共享分支网络访问其账户。 Credit Human 不属于免费 ATM 网络。

任何加入美国消费者委员会的人均可在全国范围内成为会员，Credit Human 同意支付加入 ACC 的费用。

CD 将您的资金保存一段指定的时间（例如六个月或两年），您的银行或信用合作社根据您的存款金额和期限长度向您支付利息。

当您使用 CD 时，您通常会承诺将钱留在帐户中。作为对这一承诺的回报，银行通常支付比流动性更强的储蓄账户更高的利率。但如果您在期限结束前需要资金，您可能需要支付提前取款罚款。

银行和信用合作社经常会因为您在存款期限届满之前从存款证中提取资金而对您进行处罚。在许多情况下，他们将罚款计算为一定月数的利息。例如，如果您提前提取 1 年期 CD，Discover Bank 将收取 6 个月的利息。该罚款增加至 5 年期 CD 18 个月的利息。

支付罚款从来都不是一件有趣的事，当你在学期早期兑现时，这可能会特别成问题。根据您的资金在 CD 中保留的时间，您收到的返还金额甚至可能少于您最初存入的金额。

CD 支付的利率通常高于储蓄账户的利率。当您同意将资金锁定特定时间长度时，银行和信用合作社往往会支付更多费用。另外，如果利率下降并且银行向新客户支付较低的利率，您在整个 CD 期限内将继续赚取相同的较高 APY。

然而，为了获得更高的利率，您需要承诺将钱存入银行。提前退出可能会导致提前退出罚款，这可能会耗尽您的收入。此外，如果利率上升，您可能会陷入相对较低的利率，直到您的定期存款到期。

优点

• 利率高于储蓄账户

• 如果利率下降，盈利不会改变

缺点

• 必须锁住你的钱

• 潜在的提前取款处罚

• 当其他利率上升时可能会陷入低利率

CD 阶梯是您购买的具有不同到期日的多张 CD 的集合，这可以帮助您避免一次锁定所有资金。通过这种方法，您可以购买一系列以六个月为增量到期的 CD。因此，您可以定期获得现金来满足计划（和计划外）的需求，或者您可以按现行价格购买新 CD。例如，如果您有 10,000 美元可投入 CD，您可以投资以下项目：

• 6 个月 CD：2,500 美元
• 12 个月 CD $2,500
• 18 个月 CD $2,500
• 24 个月 CD：2,500 美元

理想情况下，每当其中一张 CD 到期时，您就可以用收益购买一张新的 24 个月 CD，以重新开始循环。

当您的资金受到联邦保险时，它们就不会受到银行和信用社倒闭的影响。银行倒闭后，收款可能会出现短暂延迟（或根本没有延迟），但当您使用 CD 时，您可能并不打算立即使用这些资金。要验证您的现金是否受到保护，请寻找以下类型的保险：

• 银行的 FDIC 保险
• NCUA 对联邦保险信用合作社的承保范围

这两个计划都为每个机构的每位储户提供高达 250,000 美元的资金保障，因此将您的余额保持在保险限额以下至关重要。您可能可以在一个地方投保超过 250,000 美元，具体取决于您的账户名称。

有几个因素会影响您从 CD 中赚取的收入。首先，银行决定自己想要的竞争力。如果他们对新客户有兴趣，他们可能会提高费率。经济因素也会影响 CD 利率。随着金融市场利率的上升或下降，储蓄利率和定期存款利率往往会同步变化，尽管它们可能不会立即做出反应（尤其是当需要向您支付更多费用时）。

CD 的长度至关重要。一般来说，您可能会期望长期 CD 支付更多费用，因为您承担了更多风险，即您承担了更多数月或数年的未知数。但这种关系并不总是像你想象的那么直接。例如，如果银行认为利率可能在未来几年下降，长期存款证的利率可能与（或低于）1 年期和 2 年期存款证支付的利率相似。

当您在银行中购物时，找到最适合您财务状况的 CD。请特别注意以下功能。

• 利率：利率越高，您的资金增长越快。比较费率的最简单方法是使用，银行通常会为您提供。该引用考虑了复利频率，可帮助您进行同类比较。
• 最低存款额: 使用 CD 需要投入多少钱？有些银行没有设定最低限额，而其他银行可能需要 1,000 美元以上才能开始。
• 费用：CD 帐户中的月费很少，但明智的做法是确认您不会为使用 CD 支付额外费用。您支付的任何费用都会减少您的收入。
• 加盟费：我们列入最佳 CD 列表中的所有信用合作社均可在全国范围内使用，但有时您需要向某个组织捐款才能加入信用合作社。这笔费用通常很小，但它是您获得 CD 必须跨越的又一个障碍。
• 处罚: 检查提前取款处罚，并评估您需要提前兑现的可能性。权衡液体 CD 的优缺点。

通过获得最高的利率，并决定这是否是您真正需要的。如果您的账户余额相对较小，那么百分之几的差异可能不会产生太大影响，可能还有其他因素对您更重要。

当您比较银行时，您可能会注意到有关复利频率的语言（例如每日或每月复利）。在所有其他条件相同的情况下，更频繁的复利是最好的。但您可以通过简单地比较每家银行的年利率（包括复利）来忽略这些细节。

有些存款证允许您在到期前提取资金。这些“无罚金”或“流动”CD 可以为意外费用和其他情况提供灵活性。例如，您可能可以在六天后提取您存入资金的 100%，但该账户将支付 11 个月的保证利率。

有什么问题吗？在许多情况下，无罚金 CD 的起始利率低于标准的、不灵活的 CD。您享受灵活性带来的好处，而银行对于可以使用您的资金多长时间则不太确定。结果，您的收入略有减少。

定期存款是让您的资金增值的绝佳工具，但银行和信用合作社的其他产品也可以发挥作用。

当您需要钱时提供更大的灵活性，但他们没有固定利率。当利率上升时，这对您有利。但如果利率下降或保持停滞，购买 CD 可能会更好。

货币市场账户与储蓄账户类似，但它们可以让您更轻松地从账户中花钱。一些提供借记卡或支票簿用于支出，而其他人可能会要求您在支出之前将储蓄转入支票账户。