什么是整个人寿保险？

整个人寿保险是您与您一起死亡的政策。当您死亡时，它将向您的受益人支付合同中所述的金额。这与该学期的定期人寿保险不同，只能持续一定的时间，通常在设定的年龄结束。

在2020年初，没有人寿保险的人中有36％的人打算购买它。 5月，这个数字跃升至53％。2021年，一项人寿保险营销与研究协会（LIMRA）的研究再次发现，有36％的无保险人想购买人寿保险。

这是有关整个人寿保险的更多信息，可以帮助您确定它是否对您来说是一个不错的选择；另外，它有助于知道它是如何工作的。

整个人寿保险的定义和示例

全人寿保险是一种保证您死后付款的保险。只要您维护合同条款，您选择的受益人就会收到钱。

您对整个人生政策的付款应保持一生。这使得您更容易为您的每月付款计划和预算。您的每月付款也有助于支付您的死亡福利，而政策中的资金则建立利息。由于整个终身政策终身伴随着您，因此您的每月付款可能不仅仅是定期政策。

• 替代名称：现金价值人寿保险

整个人寿保险如何工作？

在申请之前保险，请确保您正在使用受信任的提供商。当您申请时，您可能需要有一个体检完毕;该机构还可能要求访问和查看您的病历。它也可能要求您父母的病史和财务信息。您将获得申请过程中的选项，功能和付款条款。完成后，可能需要四到六个星期才能听到他们的回音。

记录和医学评论后，保险公司会让您知道他们愿意给您多少。然后，他们设置您的每月保费（您要支付的价格），在合同过程中应该是相同的。您的每月付款是基于您的年龄，健康以及您的受益人的付款金额。随着年龄的增长或健康状况下降，它不应改变。

您的每月付款的一部分涵盖了该政策死亡时的死亡福利（已支付的金额）。另一部分分为称为现金价值的储蓄部分。

体检

一些人寿保险政策需要“全面的医疗承销”。这意味着您需要进行包括实验室工作在内的完整体检。此后，您可能最终等待一个月或更长时间才能从代理商那里听到。

您也许可以通过填写医疗问卷来获得整个人生政策。这比进行完整的医学审查要容易得多，但是您是否可以这样做取决于您的年龄以及您的健康状况。如果没有，您将被要求完成考试。跳过考试称为简化问题或简化承保。

一个简化的问题使得申请保险变得容易快捷，但价格可能更高。如果您年轻又健康，可以通过接受体检并获得完整的医疗承保，从而获得更好的速度。

在您每月付款的那一部分中，整个生命是独一无二的。随着时间的流逝，此数量以低回报率而增长。您的付款和现金价值支付的利息是使其增长的原因。一旦您有足够的现金价值使用，就可以在您还活着的时候将其作为贷款。

这是它的工作方式。一旦您付款了一段时间（大约两到五年），现金价值就足以借用免税。考虑使用现金价值时，有必要谨慎行事；您将为贷款支付利息（就像其他贷款一样）；如果您借入并且不偿还全额款项，则可以从死亡福利中扣除。

您也可以使用现金价值在以后的几年中进行每月付款。某些政策甚至可能使您能够将其置于更高的死亡福利方面。有些政策可能使您访问整个现金价值；您可能需要投降政策来执行此操作。将投降政策视为取消政策，并在费用和罚款后占用现金的价值。

如果您放弃该政策，您将失去注册的死亡福利。您可能还要欠收到的税款。

您去世后，保险公司保留现金价值并支付死亡福利。它可以以一次性的款项，利息或较小的分期付款来支付。在大多数情况下，如果您想向孩子留下一百万美元，则保险计划的死亡福利不会被视为接受纳税人的应税收入。对于期限和整个人寿保险计划都是如此。

整个人寿保险类型

大多数一生的计划都有相同的目标 - 一生覆盖您。但是，整个终身政策有许多类型。最常见的三个选择是：

• 参与/无参与的全人寿保险：某些保险公司提供“参与”计划，您可以在其中获得股息。如果有股息，它们基于年度利润，可能会有所不同。非参与计划不提供股息。
• 保证一生：覆盖范围通常限制（通常为25,000美元，但有时最高为50,000美元），但不需要体检。如果您有健康问题或正在寻找人寿保险的老年人，这可能会有所帮助。它也称为最终费用或埋葬保险。
• 儿童的一生：这些是为儿童设计的低成本政策。年龄范围各不相同，许多政策仅适用于17岁及以下的儿童。一些政策可能会覆盖20多岁的年轻人。该政策可能不会到期，现金价值可用于帮助支付大学费用。

在参与和非参与整个人生计划的桶中，您可能会遇到有关付款结构的选择。公司如何支出您的资金会影响您为承保范围支付的费用。

• 不确定的一生：与许多其他一生计划不同，这种类型的每月付款可能会改变，尽管它们不会超过设定的金额。
• 有限的付款一生：保费（通常更高）在较短的时间内支付。
• 一生：一笔付款预先支付保费。

谁需要整个人寿保险？

人们以多种原因购买全人寿。一些最常见的原因是替换死亡后受益人的收入损失或帮助支付葬礼费用。

如果您想要长期的覆盖范围并拥有稳定的现金流，使他们能够支付保费，那么整个生活可能会很合适。您还需要确保建立紧急基金和定期退休捐款。设置它时，请尝试找到一种消耗整个现金价值或死亡福利的方法，而不会剩下任何钱。

如果您有短期保险需求，整个生命可能并不合适。如果您的预算很小，或者不想要全人寿保险或现金价值，那么整个生命可能不是一个不错的选择。取而代之的是，您可以研究定期保险，并投资于延长税收的退休帐户，低成本指数基金，债券或其他选择。如果您单身并且没有孩子，则除非您想将钱留给家人或朋友，否则您可能根本不需要人寿保险。

现金价值和整个人寿保险

价格将随您的年龄，健康，政策的期限和功能以及您选择的公司而异。像其他类型的保险一样，如果您增加骑手，费用可能会增加。骑手是您可以购买的额外功能，以涵盖其他事件，例如禁用伤害，或者支付以后在不参加体检而增加死亡福利的能力。

一生的利弊

专业人士解释说

• 可靠的保费付款：只要您有政策，您的每月付款就不会改变。
• 终身覆盖范围：该政策涵盖了您的一生，因此“一生”的名字。
• 保证死亡益处：要求支付您要支付的总金额。
• 税收优势：死亡福利的主要部分通常不征税，因此您留下的人仅对任何利息缴税。
• 股息：一些政策为政策持有人提供了股息。

缺点解释了

• 现金价值：现金价值可能不会像投资共同基金或其他投资一样增加价值。
• 限制：获得现金价值的唯一选择是借贷或投降该政策。
• 费用：整个生命政策的成本要比定期寿命要高得多。
• 复杂：对于那些不是保险专家的人来说，计划可能很复杂，很难理解。

样品全人寿保险成本

妇女每月付费全人来说的示例
年龄	$ 250,000	$ 500,000	$ 1,000,000
30	$ 227	$ 448	$ 888
40	$ 325	$ 643	$ 1,278
50	$ 484	$ 960	$ 1,914

男性每月每月费率的示例
年龄	$ 250,000	$ 500,000	$ 1,000,000
30	$ 259	$ 511	$ 1,015
40	$ 374	$ 741	$ 1,477
50	$ 567	$ 1,128	$ 2,249

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