反向抵押贷款的历史

要点

第一个据报道，该证书于 1961 年颁发给一位足球教练的遗孀。据传说，缅因州波特兰市迪林储蓄贷款银行（Deering Savings & Loan）的一名员工纳尔逊·海恩斯（Nelson Haynes）正在想方设法帮助高中橄榄球教练的妻子在丈夫去世后留在家里。他的创造性解决方案是反向抵押贷款。

海恩斯的突破开始引起关注并获得加州大学洛杉矶分校教授陈永平、沃顿商学院的杰克·古滕塔格和肯·斯科伦等人的支持，后者与威斯康星州老龄化委员会合作并就此主题撰写了三本书。一种让老年房主能够利用自己的资产并保住自己的房屋的产品的想法引起了共鸣。到了接下来的十年，私人银行开始提供自己的反向抵押贷款。

重要的

有些人将反向抵押贷款的起源追溯到 20 世纪 80 年代。然而，第一个此类产品实际上是在几十年前发布的。

1989年

第一个由联邦住房管理局 (FHA) 承保的 HECM 发行的年份。

1994年，国会要求抵押贷款机构在申请流程开始时披露年度贷款总成本，以提高透明度，并使借款人更容易比较价格和货比三家。四年后，HUD 拨款法案使该计划永久化。

这十年来的其他显着发展包括自己的反向抵押贷款，名为“Home Keeper”（现已终止），以及 1996 年的一项变更，允许拥有最多四个单元的住宅有资格获得反向抵押贷款，只要借款人将一个单元作为其主要住宅。

然后， 发生了。 2008 年之后，专有反向抵押贷款消失了一段时间，而更常见的 HECM 的需求量越来越大，并且受到更严格的规则的约束。

发起费用有限，被禁止，并且顾问必须获得适当的资格并独立于贷款人。其他变化包括将 HECM 保险从普通保险基金转移到，以及该计划允许借款人无需每月支付抵押贷款即可购买房屋。

2010年代有一个疯狂的开始。为了应对增加的, HUD 减少（可借的金额），增加，并将利率下限从5.5%下调至5%。这该贷款于 2010 年推出，允许老年业主借占其房屋价值较小比例的贷款。 HECM Saver 承诺降低前期 MIP，，但它从未真正受到公众的欢迎，并于 2013 年停产。

下一个重大变化是 2013 年《反向抵押贷款稳定法案》。该法律限制了借款人第一年可以获得的金额；引入了预期寿命预留（LESA），考虑那些贷款风险更高；使非借款配偶在借款人离开后更容易继续住在家里；并强制所有借款人接受在获得贷款批准之前，最后两项规定将于 2014 年开始实施。

在这十年的后半段，本金限额再次被削减，MIP被大幅削减，HECM贷款限额近十年来首次提高，贷款人被勒令提供第二处房产如果出现怀疑估值过高的情况，联邦住房管理局 (FHA) 让居住在未经批准的单一单元公寓的房主更容易获得 HECM 资格。

谁发起了第一笔反向抵押贷款？

据报道，第一笔反向抵押贷款是由缅因州波特兰 Deering Savings & Loan 的纳尔逊·海恩斯 (Nelson Haynes) 编写的，专门用于帮助他的高中橄榄球教练的妻子在失去丈夫后留在家里。

第一笔房屋净值转换抵押贷款 (Hecm) 何时发行？

1988 年，美国住房和城市发展部 (HUD) 被联邦住房管理局 (FHA) 授权为反向抵押贷款提供保险。第一位受益人​​是来自堪萨斯州费尔韦的 Marjorie Mason，该保险由 James B. Nutter Co. 于 1989 年签发。

银行如何通过反向抵押贷款赚钱？

贷方主要通过贷款余额产生的利息赚钱。他们还可能收取启动费，并通过向以下机构出售贷款来支付费用：投资者。