基于风险的定价：它的含义，如何工作

什么是基于风险的定价？

信用市场中的基于风险的定价是指根据信誉的不同利率和贷款条款提供不同的利率和贷款条款。基于风险的定价查看与借款人偿还贷款能力相关的因素，即消费者的信用评分，不良信用记录（如果有），就业状况，收入，凹陷水平，资产，抵押品，共同签名人的存在等。它不考虑种族，颜色，国籍，宗教，性别，婚姻状况或年龄等因素，而这些因素是基于《平等信用机会法》不允许的。 2011年，美国制定了一项新的基于联邦风险的定价规则，该规则要求贷方在某些情况下为借款人提供基于风险的定价通知。

基于风险的定价也可能被称为基于风险的承销。

了解基于风险的定价

历史上，基于风险的定价在信贷市场上一直依赖于所有类型的承销方法信用产品。

基于风险的定价方法

贷方定制其基于风险的定价分析，包括借款人信用评分，债务到收入和其他用于贷款批准分析的关键指标的特定参数。整个行业的贷方将具有不同的风险承受能力和贷款风险管理策略。这些策略可以决定他们愿意承担的参数和借款人风险。

在基于风险的定价中，贷方根据信用概况特征为借款人提供贷款条款。这些特征在借款人的贷款申请中确定，并通过基于风险的定价技术和承保程序进行分析。通常，贷方将把基于风险的分析重点放在借款人上信用评分和债务收入。但是，贷方还仔细考虑了借款人信用报告中的所有项目，包括犯罪和任何严重的不利项目，例如破产。

基于风险的定价方法使贷方可以使用信用资料特征来收取因信用质量而异的利率。因此，并非所有单个产品的借款人都将获得相同的利率和信用条款。这意味着，高风险的借款人似乎不太可能全额偿还贷款，并且按时将收取更高的费用兴趣尽管较低的风险借款人似乎具有更大的付款能力，将收取较低的利率。

基于风险的定价规则

在整个历史上，基于风险的定价被称为最佳实践，几乎没有监管干预。但是，在2011年，联邦政府实施了一项新的基于风险的定价规则，该规则规定了借款人的信贷决策过程的更大披露和透明度。在基于风险的定价规则下金融机构这批准了利率高的借款人的贷款或信用卡要比大多数消费者为同一产品收取的借款人必须为借款人提供基于风险的定价通知。该通知可以通过口头，书面或电子通信发出。

基于风险的定价通知向借款人解释说，他们收到的利率比其他借款人批准的贷款产品的利率高，还详细介绍了贷方在确定较高利率方面使用的特定因素。如果需要，则必须在借款人签署产品的信用协议之前发给本通知。该法规旨在防止信贷市场的偏见，借款人之间不公平的市场惯例，并予以关注并获得信贷并避免掠夺性贷款。