您已经为退休储蓄了。 （太棒了！）但您也需要一个提款计划

为退休储蓄只是工作的一半。您还需要一份提取资金的计划——而许多美国人没有这样的计划。

金融科技公司 IRALOGIX 最近的一项调查显示，近一半（49%）的退休人员没有正式的取款策略。与此同时，许多受访者也表示，他们在准备工作时没有考虑到市场波动的通货膨胀因素。专家表示，这可能会导致未来出现麻烦。

IRALOGIX 首席执行官 Peter J. de Silva 表示：“这种方法与强调可持续提款率的流程背道而驰，该流程强调将储蓄长期分散到整个退休期间。” “这表明了一种更加本能、即时的决策方式，这可能会产生重大的长期财务后果。”

专家表示，虽然没有一种放之四海而皆准的方法，但有许多经验法则，例如 4% 规则、分桶方法和护栏策略，可以作为创建退休金提取系统方法的有用起点。

“正式的策略可以在客户度过退休生活时提供结构、清晰度和安心，”玛丽安·古恰尔迪（MaryAnne Gucciardi）说在 Wealthmind 财务规划。

让它变得简单：从 4% 规则开始

古恰尔迪 (Gucciardi) 指出流行的，这表明一个人可以从他们的账户中提取 4%在第一年（同时随后进行年度通货膨胀调整）并且在 30 年退休期间不会用完钱。

Gucciardi 表示，在帮助客户制定成功的提款策略时，考虑通货膨胀以外的其他因素（包括税收、寿命和市场表现）可以使计划更加有效。

“虽然固定提款率（例如 4% 规则）很简单，但它并不适合所有人……它没有考虑税收、费用或市场波动，导致许多顾问根据个人需求进行调整，”Gucciardi 说。

通过护栏检查支出

Nathan Spohn 是 Spohn Partners 的 CFP 兼董事总经理，他与客户在退休前几年制定财务计划，并制定节税策略来利用他们的各种退休账户，例如和。

斯波恩是护栏方法的拥护者，该方法允许退休人员在退休期间提高取款率但可能会要求他们在熊市期间降低提款率。

Spohn 表示：“在 65 岁之前，我们的计划应该以 3% 的提款率为基础。”他指出，提前退休的人可以根据需要向上（最高 4%）或向下调整提款率。

在 IRALOGIX 调查中，只有 28% 的受访者表示他们每年从投资组合中提取的资金少于 3%。

通过分桶应对股市波动

对于那些对此保持警惕的人，专家建议采用分桶方法。

这种方法建议保留至少一年费用的现金缓冲，旨在最大限度地减少在市场低迷期间不得不清算投资的可能性。

古恰尔迪表示：“短期类别持有现金或低风险投资以用于即时支出，中期类别包括用于补充第一笔支出的债券，长期类别则投资于股票等成长型资产，以满足未来需求和通胀保护。”