根据 FinCEN 最近的一项裁决，美国公司将不再需要遵守受益所有权报告，从而迫使银行遵守 KYC 合规性并独立满足反洗钱 (AML) 法规。美国金融犯罪监管机构宣布对《公司透明度法案》的裁决并修订了法律规定的关键定义。到 2025 年，金融机构对生物识别技术的依赖将增加，并因此面临新的复杂性。
回滚对金融机构的影响
《企业透明度法》于 2024 年 1 月颁布，但新总统政府已停止执行。 3月2日，财政部临时最终裁决称仅限在国外成立的实体被联邦政府视为报告公司。因此，国内企业可以豁免FinCEN的BOI（受益所有权信息）要求。
这一决定可能会增加银行的责任，因为合规成本更高，反洗钱调查所需的资源也更多。此前，美国公司必须公布其受益所有人并披露谁拥有法人实体。然而，这一逆转意味着如果他们不遵守法律，他们将不会面临罚款或处罚。
FinCEN 在 3 月初宣布了临时最终裁决，并表示执法将不再适用于美国公司。 3月21日，财政部进一步澄清通过说国内企业无需遵守规定。虽然该决定是暂时的，但联邦政府将听取意见并于 2025 年晚些时候发布最终裁决。
这些回滚给金融业的未来带来了不确定性，因为外来者可能会利用这一点。窃贼可能会利用 BOI 报告和公司透明度的缺乏，将资金隐藏在空壳公司中。对于那些希望在不受外界审查的情况下转移资金的国内团体来说，现在可以更容易地保护自己的身份。
银行仍然负责 KYC 合规性和其他义务。然而，他们不会从 2024 年冬季以来反对者一直争议的中心化信息源中受益。专家表示CTA 处罚在全国范围内暂停直到联邦法院进一步诉讼结束。这种混乱意味着金融机构必须实施生物识别流程来验证客户身份并监控可疑交易。
银行业和生物识别技术的未来
取消 CTA 加速了整个金融行业的趋势——生物识别技术的采用。 PYMNTS Intelligence 和 Velera 于 2025 年 3 月发布的一份报告称64% 的信用合作社到 2028 年，这些机构将提供生物识别身份验证或数字身份。虽然这些机构中有 36% 尚未宣布此类计划，但他们可能会在未来几个月和几年内感受到压力。
PYMNTS Intelligence 报告显示，对于 24% 的消费者来说，安全功能是最重要的投资。因此，金融机构也面临着一些客户要求实施生物识别技术进行信息保护的压力。大约 24% 的小型企业表示，安全功能和数字解决方案是他们未来的首要任务。
生物识别技术可能会成为财务安全的一个因素，因为它可以通过活体检测和持续身份验证来独立验证身份。银行已经开始使用这些功能，如果没有集中的信息源，它们的实施将至关重要。
例如，摩根大通支付具有面部识别技术和红外手掌静脉读取器。虽然密码键盘可以使用芯片和非接触式支付，但它利用摄像头来检测面部和手掌。该软件已经开始测试，并可能在 2025 年进行扩展。
生物识别技术对于银行至关重要，因为它们仍必须遵守其他 FinCEN 法规，例如 CDD 规则。该政策要求金融机构识别和验证客户，甚至是拥有账户的公司的受益所有人。除了识别之外，CDD规则还需要了解客户关系和持续监控。
虽然生物识别技术可以使银行受益，但它们可能会带来严重的安全隐患。欺诈者可以利用人工智能及其子集来创建深度伪造品并绕过验证层。去年，一家印度尼西亚金融机构表示，尽管实施了针对挂钩和模拟的保护措施并利用了二次验证层，但该机构仍遭受了深度伪造攻击。
2024 年末，印度尼西亚银行发现1000多个欺诈账户攻击涉及 45 个移动设备。这些 Android 和 iOS 用户超越了 KYC 和生物识别验证系统，破坏加强安全的努力。该机构的报告称，黑客利用恶意软件、社交媒体和暗网来操纵他们的外表并绕过软件。
随着威胁形势的变化，银行必须通过实施先进的活体检测和注入攻击检测技术以及其他反欺骗措施来适应。公司还应该为不断发展的生物识别系统及其灾难做好准备，例如误报。规模较小的金融机构可能需要相关基础设施成本方面的帮助，由于数据的不可逆转性，这一点至关重要。
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