什麼是液體CD？

液體CD是一個賺取利息的時間存款帳戶，與其他CD不同，不收取提早提取罰款開設帳戶後的第七天開始。其他類型的CD的術語可以擴展幾年，但是Liquid CD通常具有短期持續時間，最多只能持續一年。金融機構在帳戶中擁有資金時向您支付利息，該速度通常低於傳統CD的資金。選擇長期（例如13個月與七個月）往往會導致液體CD的利率更高。

• 替代名稱：no-penalty CD
  

只要您遵守規則，您就可以避免不得不放棄賺取的利息或像傳統CD一樣支付其他費用。但是，第七天之前提早提取可能會導致罰款，這可能是基於您的CD在前7天所產生的簡單利益。

假設您有5,000美元用於投資11個月的液體CD，該CD的利率為0.25％。該銀行的政策允許您在賬戶資金後的第七天全部提款。打開液體CD後兩個月，您將面臨醫療緊急情況，需要儘早贖回CD以支付您的醫院賬單。您登錄到在線銀行門戶網站，要求全部撤回本金和兩個月的興趣。幸運的是，您沒有任何罰款，因為該請求發生在最初的等待期前。

液體CD的工作方式

您的銀行或信用合作社可能需要的最低存款金額可能在數百到幾千美元之間。通常，您會從另一個銀行帳戶轉移此，但也可以使用支票。將這筆錢投資於液體CD之後，您將在學期中添加更多。即使您以後可以進行部分提款，這仍然是正確的。

金融機構通常在您的流動CD上支付固定利率。費率取決於您的位置，存款金額，期限，市場條件，任何特殊促銷活動以及金融機構本身。您需要比較幾張流動CD產品，然後選擇正確的期限和存款金額最大化您的退貨。您還需要考慮是否需要允許部分提款的銀行，並查看對這些限制設置的任何限制（例如每月六個週期或每學期一次）。

如果您不希望將資金鎖定在傳統的CD中，則可以在打開液體CD後七天撤回資金的能力將成為一個吸引人的投資選擇。儘早提取資金通常與要求通過您的在線銀行門戶提款一樣簡單。但是，一些銀行可能需要在提款日期之前幾天的通知。

您可以在發生的一到兩週的寬限期內採取行動成熟如果您最終沒有儘早撤回所有液體CD的資金。您的銀行通常會自動將CD續訂另一個學期，但是它可能會切換到傳統CD或在某些情況下更改術語。相反，您可能會選擇將資金放入另一種類型的CD中，或者如果您的需求已更改，則將資金添加到CD中。另外，您可能只需借現金來使用或投資以更好的回報。

假設您永遠不必撤回您投資11個月液體CD的5,000美元。因此，由於您在整個餘額中獲得了3％的利率，因此您最大程度地提高了利息。您的銀行現在有一個為期10天的寬限期，如果您不採取行動，將使用相同的術語自動續訂液體CD。您決定要再將Liquid CD添加到另一個學期，但再增加5,000美元。

您登錄到網上銀行業務，安排從外部轉移額外的$ 5,000銀行帳戶並同意滾動成熟的CD資金。然後，您將以當前可用的利率繼續使用10,000美元的11個月液體CD。

液體CD的優缺點

專業人士解釋說

• 保證退貨： 使用Liquid CD時，您的財務風險較低，因為通常會從投資上獲得固定的利息。這種類型的儲蓄帳戶與其他投資（例如債券，股票和股票）形成鮮明對比共同基金這可能會廣泛波動，使您失去投資。
• 靈活獲得資金： 無論您是需要錢來緊急錢還是看到更好的投資機會，六天后可以輕鬆獲得液體CD資金，這讓您放心。如果您與金融機構一起允許部分提款，那麼您將獲得更大的靈活性。
• 避免處罰的能力： 不必提前提取罰款會減輕在成熟之前需要您的錢的經濟負擔。只要您遵守提款規則，就不會削減收入。
• 安全資金： 您可以在液體CD中節省多達25萬美元的$ 250,000，而不必擔心損失您的錢。這聯邦存款保險公司（FDIC）通過被保險銀行提供帳戶的覆蓋範圍，而國家信用合作社管理局（NCUA）通過被保險的信用合作社為帳戶提供了帳戶。

缺點解釋了

• 比傳統CD較低的回報：換取靈活性， 與傳統的CD相比，液體CD的表現往往不足。例如，您的流動CD可能只能獲得0.85％的利息，而標準CD的利率則相對較短。
• 取消資金的誘惑： 如果您的目標是最大程度地提高您的收入，可以輕鬆訪問您的液體CD可能會對您實現目標。您可能會選擇出於非必要目的刪除這筆錢，並會錯過所獲得的潛在利益。
• 提款規則適用： 如果您面臨意外的財務緊急情況，必須等到7天過去才能獲得這筆錢。如果您的銀行在此期間允許撤離，通常會面臨費用。允許部分提款的帳戶可以限制您可以或需要的數字最小余額剩下，傷害了靈活性。
• 通貨膨脹風險：液體CD的低尚可預測回報伴隨著您的資金可能無法跟上通貨膨脹的不利條件。在通貨膨脹率很高的時候，這尤其會影響您，並且金融機構支付非常低的利率。
• 稅收收入：當您提交納稅申報表時，您對液體CD的利息應應徵稅。因此，您需要考慮對資金的稅後收益。

液體CD的替代品

如果您想要靈活性並像保證的回報一樣，液體CD可以滿足您的需求替代方案可以提供更容易的提款或利率更高。考慮的一些選項包括傳統CD，CD梯子，常規儲蓄帳戶和貨幣市場帳戶。

傳統CD

傳統CD的工作原理很像流動CD，除了它不能提供免罰戒斷的便利性。如果您在到期之前刪除您的錢，您可以期望提早提取費用將減少任何收入。

另一方面，這種類型的CD具有多種短期至長期選擇。通常，您的利率比流動CD更高，以換取較小的靈活性。長期傳統CD可以特別提供吸引人的利率。

CD梯子

一個CD梯子利用多個具有不同術語的CD，以便您可以隨著CD的成熟而訪問一些資金。這通常意味著擁有五個CD，您可以將特定數量的錢均勻地分配在它們上。您可能會花5,000美元，並在五個CD中以一，二，三，四和五年的票數投入1,000美元。

長期CD提供最高利率的潛力，但流動性最低。短期CD可能會提供較低的利率，但是它們可以更快地訪問您的資金，因為它們早就成熟。如果您需要提早需要這筆錢，則可以支付罰款。否則，如果您最終不需要現金並等到到期，則可以將錢從一張CD轉移到另一cd，以保持梯子的增長。

常規儲蓄帳戶

您在銀行開設的常規儲蓄帳戶具有很大的靈活性。您可以隨時添加和刪除錢。您還有幾種提取資金的方法，例如訪問分支機構，在線轉移或從ATM中提取資金。但是，如果您在一個月內進行六次提款，則您的銀行可能會收取費用，尤其是如果它們被認為方便提款。

這些帳戶通常具有較低的最低存款要求，取決於您選擇的帳戶包。除非您符合放棄該標準，否則銀行可能會收取維護費用。與多種類型的CD和貨幣市場帳戶相比，這些帳戶還傾向於獲得較低的利率。

貨幣市場帳戶

一個貨幣市場帳戶提供儲蓄和支票帳戶功能的混合。它可以比常規儲蓄帳戶甚至一些非常短期的CD提供更好的回報。您可以隨時隨地進行提款和存款，就像使用常規儲蓄帳戶一樣。但是，您也可以像檢查帳戶一樣獲得借記卡並進行檢查。

這些帳戶通常還需要最低押金才能開放，您的金融機構可能會收取您可能被免除的每月維護費。您的金融機構可能還會向您收取每月六個以上的貨幣市場帳戶提款。