還清學生貸款與投資：您應該優先考慮哪個？

在還清之間選擇學生貸款或投資可能很困難，因為沒有普遍正確的決定。取而代之的是，正確的選擇可能因個人而異，即使某些因素在邏輯上比另一個因素更好，有時最好的選擇可能歸結為個人喜好。

為了弄清楚您是否最好償還學生債務還是投資，您需要考慮利率，稅收和整體財務狀況。

還清學生貸款與投資：要考慮的因素

還清學生貸款或投資並不總是明確的選擇。儘管通常可以更早地擺脫債務是一件好事，但有時從長遠來看，它會帶來更多回報，以便將更多的資金投入到建立您的投資方面。

以下是確定要優先級的一些最關鍵因素：

利率與投資回報

當您有未償債務時，您本質上是由於利息而損失錢。這是因為未支付的利息將被添加到您的未償債務中，並且可以利用。幸運的是，通過傳統的付款計劃，您的最低每月付款將涵蓋產生的興趣。同時，進行高於付費的付款可以減少本金餘額，這意味著從長遠來看，支付的利息較少。

鑑於所有這些，優先考慮您的學生貸款似乎很容易。但是，您必須權衡節省任何利息與潛在投資回報。

假設您有10,000美元學生貸款平均利率4％。這意味著您將在明年獲得400美元的利息。相比之下，如果您投資存款證書（CD）以每年5％的百分比收益率（APY），您將以10,000美元的投資獲得500美元的利息，這是100美元的淨收益。但是，選擇很少這麼簡單。如果您要支付7％的利息，則不太可能找到APR更高的CD。

風險容忍和時間範圍

你的風險承受能力- 或您願意為潛在的更高獎勵而偶然的財務成果偶然的財務成果。例如，如果您的風險承受能力很高，您可能會很樂意投資股票以試圖捕獲該股票大約10％的年曆史回報。但是，如果您的風險承受能力較低，則可能基本上可以保證償還學生債務的回報。

你還想帶你時間範圍- 或您期望將資金保留多長時間 - into帳戶。如果您只剩下一年的學生貸款付款，那麼將更多資金投入到該帳戶更快的情況下可能會更有意義。但是，如果您的還款時間為20年，那麼您可能不想推遲這麼長時間的投資。

最後，您還需要考慮您的風險公差和時間範圍如何相交。如果您要投資退休，那麼您可能會有更高的風險承受能力，因為您將有幾十年的天氣市場波動。但是，如果您為抵押貸款的首付節省，您可能希望限制風險，因為短期損失可能意味著延遲您的房屋購買。

學生貸款類型：私人與聯邦

與聯邦同行相比，私人學生貸款的收益通常更少，包括獲得聯邦貸款寬恕計劃，例如：

• 在一個收入驅動還款（IDR）計劃，這使您可以支付相對較低的每月金額，並且在20或25年後，請原諒任何餘額。
• 被政府或非營利組織僱用，這意味著您可能有資格獲得公共服務貸款寬恕（PSLF），此前進行了120個合格的每月付款。
• 在低收入學校或教育服務機構擔任老師，使您有資格教師貸款寬恕。

因此，您最好優先考慮將私人貸款償還聯邦貸款，以免失去獲得任何可以符合條件的取消債務方案的機會。

稅收考慮

還需要考慮稅收考慮。例如，您最多可以扣除2500美元的學生貸款利息支付，從而有可能降低您的應稅收入。一旦您還清了學生貸款，您將不再能夠利用這種扣除。

投資也可以具有稅收優惠，例如有可能扣除多達7,000美元的傳統個人退休帳戶（IRA）捐款。但是，投資也可能產生稅收後果。例如，如果您在不持有整整一年的情況下以利潤出售投資，則通常會以普通所得稅稅率徵收稅款。

您的財務目標

個人理財是個人的。對別人有用的東西可能不適合您，因為您的目標可能有所不同。例如，即使與投資相比，這不是最佳的財務選擇，您的主要目標可能是無債務的。

高高的學生貸款付款也可以限制您承擔新債務的能力。在這種情況下，如果房屋所有權是您的主要目標，則可以專注於償還學生貸款，以便您可以更輕鬆地獲得抵押貸款的資格。

優先考慮學生貸款還款的優點

專業人士解釋說

• 積累較少的興趣：您越早償還債務，從長遠來看，它的利息就越少，這將為您節省金錢。
• 提高信用資格：如果您有很多學生債務，貸方可能不願意發行新貸款，因此還清這些未償貸款可以提高您獲得信貸的能力。
• 最小化壓力：有些人可能會發現，由於沒有債務的任何潛在回報，因此值得遺漏的救濟。

缺點解釋了

• 錯過了潛在的更高回報：學生貸款利息節省的節省可能會因較高投資回報而失去的機會成本掩蓋。
• 失去潛在的寬恕好處：特別是在聯邦貸款的情況下，您也許可以有資格在道路上獲得貸款寬恕，因此提早償還債務可能意味著要付出更多，而不是您等待。
• 失去潛在的稅收優惠：對於某些納稅人，學生貸款利息稅扣除值得一提。
  

優先投資的優缺點

專業人士解釋說

• 更高的回報潛力：與償還學生貸款的“保證回報”相比，投資通常具有更高的回報潛力。如果您有權獲得退休捐款等雇主比賽，或者您有資格以後有資格獲得債務寬恕，尤其如此。
• 可能的稅收優勢：在退休帳戶中進行投資可以具有稅收優勢，例如為傳統IRA做出貢獻的扣除，或者使用Roth帳戶獲得免稅的能力。
• 朝其他財務目標取得進步：即使數學對您不完全有利，您也可能會從心理上受益，因為它看到一些進展，諸如儲蓄退休之類的目標。一旦開始種植巢蛋，您可能會感到更願意將注意力轉移到解決學生債務上。

缺點解釋了

• 損失的風險：通常無法保證您的投資會獲得價值，您甚至可能會虧錢。
• 較少的確定性：即使您不通過投資虧錢，回報的確定性仍然較小。相比之下，通過更快地還清學生債務，您知道您正在節省利息。
• 保持債務更長：專注於投資意味著將學生貸款債務持續更長。這可能對某些人徵稅，甚至可能引起財務問題，例如使獲得新信貸資格變得更加困難。

底線

在您是否應該優先償還學生貸款或投資時，沒有一個正確的答案。貨幣和心理方面既可能會影響您的決定。權衡您自己的財務狀況的選擇，考慮一下自己對什麼，並考慮需要進一步的幫助，請考慮與值得信賴的顧問交談。