替代文檔：它是什麼，它的工作方式，示例

什麼是替代文檔？

替代文檔是一個文檔流程，旨在加快貸款人接受借款人中的某些文件作為對貸款申請中收入的驗證的某些文件。

了解替代文檔

貸款的典型文件包括納稅申報表或提交第三方服務可驗證的文件。替代文件涉及借款人提供各種財務文件，其中可能包括W-2，薪水存根和銀行對帳單。這種類型的貸款有時被稱為Alt-A貸款，儘管有些貸方也可能有自己的貸款名稱。

替代文檔貸款通常僅向信譽良好的人提供。該決定在很大程度上取決於申請人的信用評分。這些貸款通常比傳統的傳統貸款更具靈活性。

對於具有特殊情況（例如自僱或最近離婚）的借款人來說，替代文檔貸款可能是一個不錯的選擇。貸方接受借款人提供的文檔，而不必經歷耗時的驗證所有信息的過程。以這種方式確認借款人的信息要比傳統的與第三方驗證此類信息的方法要快得多。

在2008年金融危機之後，替代文件貸款變得很流行。有很多原因。與傳統貸款相比，它們提供了更簡單的結算過程。替代文件貸款也吸引了自由職業者，自由職業者是一個收入群體，其經濟份額自危機以來有所增加。修訂能力規則的通過，該規則使貸方可以根據借款人的評估進行真誠貸款，這也促進了替代文件貸款的興起。

替代文件與SISA貸款

替代文件是完整的文檔貸款。換句話說，使用某種形式的官方文書工作記錄了收入，資產，就業和其他財務信息。所需的文檔將根據貸方和承銷商的要求而有所不同。

這與規定的收入規定資產（SISA）貸款。 SISA貸款也被稱為無收入資產（NINA）貸款或沒有證明貸款。在最近的過去，SISA貸款也被稱為“騙子貸款”，因為他們在那些想通過提供虛假或誤導性信息來獲得貸款和其他融資的人受到歡迎。許多專家將所謂的騙子貸款的數量歸咎於造成過去2000年代抵押危機的主要因素。在抵押貸款危機之後，貸方和監管機構實施了有關SISA貸款的更嚴格的規則，因此借款人可能會發現現在通過此過程獲得貸款更加困難。

儘管SISA貸款在抵押貸款崩潰中的歷史又有艱難的歷史，但SISA貸款確實有一些合法的用途，並且在某些情況下對借款人來說是有意義的。他們在自僱人士或企業主中很受歡迎，他們經常註銷盡可能多的費用和其他允許的扣除額，這可能會使他們的收入顯得看似低迷。

通常，與替代文件相關的利率通常沒有增加，因為通常與“陳述”貸款相關。

替代文檔貸款的示例

弗朗索瓦想買房子。但是他是自由職業者，無法獲得傳統住房抵押貸款的必要條件。相反，他選擇了Alt-Doc貸款。為了符合貸款的資格，他的經紀人要求他提供與他的業務註冊以及過去五年來的銀行聲明有關的文件。弗朗索瓦（Francois）還必須為其業務和其他收入來源（例如投資）生產銀行聲明。