住房費用率：它是什麼，如何運作

什麼是住房費用率？

住房費用率是指您的稅前收入用於住房費用的百分比。貸款人在決定是否批准您的抵押貸款時經常使用住房費用比率（也稱為前端比率）。這個數字是用你的住房開支除以你的收入並乘以 100 得出的。

了解如何計算您的住房費用比率，包括要包括哪些費用，以及有關抵押貸款機構如何在審批過程中使用此比率的更多信息。

要點

住房費用率是指用於住房費用的總收入的百分比。
住房費用可以包括抵押貸款以及保險、財產稅和其他費用。
貸款人使用住房費用比率來評估您的抵押貸款信用狀況。
一般來說，貸方希望您的住房費用率低於 28%。

住房費用比率如何運作

住房費用比率，也稱為前端比率，是抵押貸款機構用來評估您是否能夠負擔抵押貸款的指標。您可以通過將您每月支付的住房費用除以您的每月總收入並乘以 100 來得到該數字。

住房費用可以包括您的抵押貸款付款以及抵押貸款保險和財產稅的費用。

該比率通常與其他比率（例如您的比率）一起使用當貸方確定您有資格獲得多少貸款時。收入比率是承保流程的重要組成部分，即使信用評分良好，也可能使您無法獲得信用批准。

重要的

如果您正在考慮抵押貸款或其他類型的貸款，計算出您的住房費用比率可能有助於幫助您了解您可以藉多少錢。

住房費用率與債務收入比

住房費用率也稱為因為它是總債務與收入比率的主要組成部分。在抵押貸款的承保過程中，可以首先考慮住房費用率。

住房費用比率要求您提供稅前收入或總收入，這是住房費用比率和更廣泛的債務與收入比率的重要因素。

在計算住房費用比率時，承銷商將匯總借款人的所有住房費用義務，包括潛在的抵押貸款本金和利息支付、財產稅、危險保險、和協會費用。

然後將住房費用總和除以您的稅前收入即可得出住房費用比率。住房費用率可以按月供款或按年供款計算。

筆記

抵押貸款批准的住房費用比率門檻通常為 28%，但因貸款機構而異。

債務收入比

債務收入比也是貸款審批的另一個重要組成部分。當您被考慮申請抵押貸款時，信貸發行機構將通過您的信用報告獲得您每月向債權人支付的平均金額。

然後，您所支付的債務總額除以您的月收入。一般來說，您的債務與收入比率必須達到 36% 或更低才能獲得貸款批准，但如果您信用良好，則該比率可能高達 45%。

抵押貸款承銷商會考慮抵押貸款付款會給您的財務和總體債務帶來的潛在壓力。

在確定最大金額時借款人可獲得的信貸，承保分析包括每月抵押貸款付款的假設情景以及對住房費用率和債務收入比的潛在影響。

貸款標準

如果您的其他財務因素（例如較低的貸款價值比和/或良好的信用記錄）較強，則貸方可能會接受高於標準 28% 的住房費用比率。如果與共同借款人共同申請，可以降低住房費用率。

筆記

每月還款額較小的浮動利率貸款可能會降低您的初始住房費用率，從而幫助您獲得貸款批准。

考慮潛在購買住房貸款的借款人在規劃每月預算時可能希望使用 28% 和 36% 的水平。將每月住房費用保持在藉款人收入的 28% 可以幫助估算借款人每月可以支付多少抵押貸款。

一般來說，將總債務與收入之比保持在 36% 以下也可以讓您更容易獲得其他信貸或貸款，包括抵押貸款。

什麼是住房費用的 28/36 規則？

這支出本質上是指您用於住房付款（例如租金或抵押貸款付款）的支出不應超過月總收入的 28%，用於總債務的支出不應超過總收入的 36%。總債務包括信用卡或個人貸款等付款。

什麼是家庭開支比率？

用於預算的家庭支出比率與住房支出比率不同，後者關注的是住房成本與收入之比，並由貸方使用。相比之下，家庭支出比率包括日常生活費用，如食品雜貨、水電費和其他必要費用。理想情況下，您的應低於 50%。

最大住房比例是多少？

貸款機構對您的最高住房費用比率的要求會有所不同，但他們通常希望該比率低於 28% 或 25%。即使貸方批准您支付特定金額，也不意味著您實際上可以負擔得起。仔細考慮抵押貸款付款如何適合您的預算。

底線

住房費用比率是了解您財務狀況的一個重要指標，尤其是在您申請抵押貸款時。貸方依靠此指標來幫助他們確定您是否有可能履行財務義務。您的住房費用比率越低，您對抵押貸款機構的風險就越小。