2024 年 12 月平均信用卡利率：年利率 24.37%

2024 年 12 月信用卡平均利率中位數為 24.37%。 Investopedia 每月追蹤 300 多種信用卡利率。 12 月利率較 11 月平均下降 25 個基點，反映出近期優惠利率的下降。

Investopedia 追蹤的信用卡利率是基於數百種流行信用卡優惠的廣告利率中位數。 Investopedia 的平均利率與聯準會 (Fed) 追蹤的平均利率不同，最近報道稱，2024 年第三季聯準會的平均利率為 21.76%，因為聯準會追蹤每個報告銀行所有帳戶的平均規定利率。

信用卡利率是如何決定的？

包括信用卡在內的各種消費貸款都與聯邦基金利率的變動掛鉤，聯邦基金利率是聯準會根據經濟狀況刺激或減緩貸款規模的機制。

從 2023 年 7 月開始，聯準會將聯邦基金利率維持在最高水準近 14 個月。預計 2024 年和可能的 2025 年將出現一系列下降。

11月7日，聯準會0.25個百分點，使聯邦基金利率達到4.5%至4.75%。此次降息後，聯邦基金利率降至 2023 年 3 月以來的最低水準。

聯準會將於 12 月 18 日發布下一次利率公告。

大多數信用卡發行機構採用與聯準會最優惠利率掛鉤的可變利率，因此聯準會利率政策直接影響信用卡利率。然而，可用卡片利率的下限和上限可能會每月發生變化，具體取決於競爭壓力和個別銀行的風險政策。

有幾個因素會影響個人信用卡利率的設定，其中最重要的是信用品質。信用良好的人獲得最低的利率，而沒有信用或信用不良的人獲得最高的利率。其他因素包括信用卡類型和特定信用卡發行機構基於風險的定價政策。

Investopedia 追蹤新申請人在 300 多種卡片優惠中的平均廣告費率，通常以每種卡產品的範圍報價。這些費率如下所示，並按信用品質、卡片類型和發卡機構細分。

信用卡利率與個人貸款利率

信用卡的利率往往與那些類似的範圍。信用卡是一種具有可變利率的循環信貸，而個人貸款利率通常針對特定金額和還款期限是固定的。許多消費者使用餘額轉移信用卡優惠來合併高利信用卡債務。此外，也可用於涉及信用卡債務和其他類型的消費者債務。

Investopedia 於 2023 年 9 月進行的一項調查顯示，債務合併是使用個人貸款最常見的原因。

按信用品質類型分割的利率

不同的信用品質範圍可能會根據所使用的評分類型而有所不同，但信用卡貸方最常用的信用評分是。

信用品質是根據每個信用品質等級的 FICO 評分範圍來定義的：

FICO信用評分範圍
非常好到優秀	740–850
好的	670–739
公平的	580–669
信用不良或無信用	350–579

按信用卡類型分割的利率

• 餘額轉帳：提供一年或更長時間促銷利率（通常為 0%）的信用卡。
• 商業： 專為小型企業主設計的信用卡，提供業務支出、營運資金的隔離，通常還提供與業務相關的購買類別的獎勵和折扣。
• 低成本：針對信用不良或沒有信用記錄的人的信用卡，通常沒有年費，但收取較高的利率以抵消較高的信用風險。
• 獎勵：提供積分、哩程或購物現金回饋的信用卡。
  
• 有擔保： 需要保證金作為初始信用額度的信用卡。
• 學生： 信用卡適用於信用記錄和信用教育有限的人，通常適用於大學生。
  

發行人利率

信用卡發行機構有不同的基於風險的定價政策，這會導致他們宣傳的利率範圍發生變化，並最終根據批准的申請人的信用評分分配給客戶。

最優惠利率趨勢

信用卡利率主要與最優惠利率和保證金掛鉤，保證金根據卡片產品等級和個人帳戶持有人的信用品質而變化。 2024 年 12 月，最優惠利率為 7.75%%，自 2022 年初以來，聯準會多次升息，最終利率上漲 525 個基點，最終於 2023 年 7 月升息 0.50%。上，聯邦基金利率再次下調25 個基點，以應對通膨持續下降，支撐2% 的聯準會目標。

拖欠率趨勢

信用卡拖欠率（定義為逾期 90 天或以上的帳戶）近年來一直低於 3%。然而，在疫情期間，拖欠率降至1.48%的低位，並於2021年4月觸底。年第三季度，較第二季度略有下降，但仍接近2012 年初以來的最高水準。

信用卡債務趨勢

就在大流行之前，消費者循環信用卡債務總額突破了1 兆美元大關，並在2021 年1 月大幅降至9,700 億美元的低點。截至2024 年第三季超過1.358 兆美元。

我們如何找到平均信用卡利率

Investopedia 追蹤美國 43 家最大的銀行和發卡機構向公眾提供的 300 多種網路品牌卡的個人信用卡利率。大多數信用卡利率以從低到高的形式公佈，具體取決於申請人的信用評分。在以信用品質、卡片類型或發卡機構決定平均利率時，Investopedia 計算廣告利率範圍的平均中點，並計算以範圍表示的利率下限和上限的平均值。