จะเกิดอะไรขึ้นกับหนี้ของคุณเมื่อคุณตาย?

เมื่อคุณตายคนที่คุณรักมักจะไม่รับผิดชอบต่อหนี้ของคุณ อย่างไรก็ตามในบางกรณีพวกเขาอาจเป็น คุณสามารถตายด้วยหนี้คงค้างเช่นยอดคงเหลือของบัตรเครดิตการจำนองสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักเรียน การจัดการหนี้นั้นหลังจากการเสียชีวิตของคุณจะขึ้นอยู่กับประเภทของหนี้และที่ที่คุณอาศัยอยู่

ใครเป็นผู้รับผิดชอบหนี้ของคุณหลังการตายของคุณ?

เมื่อคุณตายหนี้ของคุณอาจมีชีวิตอยู่หลังจากคุณ หากคุณผ่านไปหนี้ของคุณมักจะกลายเป็นความรับผิดชอบของคุณอสังหาริมทรัพย์ซึ่งประกอบด้วยทรัพย์สินและทรัพย์สินทั้งหมดที่คุณเป็นเจ้าของ

อสังหาริมทรัพย์ของคุณจะเข้าสู่ภาคทัณฑ์กระบวนการของศาลที่ได้รับการดูแลซึ่งระบุและรวบรวมทรัพย์สินของคุณและชำระหนี้ของคุณ หากมีเงินเหลืออยู่หลังจากชำระหนี้คงค้างสินทรัพย์ที่เหลือจะถูกแจกจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

โดยทั่วไปไม่มีใครรับผิดชอบในการชำระหนี้ของคุณหลังจากที่คุณตายโดยมีข้อยกเว้นที่สำคัญบางประการ:

• ผู้ลงนามร่วม- หากคุณสมัครขอสินเชื่อกับไฟล์ผู้ลงนามร่วมโดยทั่วไปแล้วบุคคลนั้นจะต้องชำระหนี้
• ผู้ถือบัญชีร่วม: หากคุณมีบัญชีร่วมเช่นบัตรเครดิตที่แชร์กับสมาชิกในครอบครัวผู้ถือบัญชีร่วมจะต้องชำระหนี้
• คู่สมรส- ในบางรัฐคู่สมรสจะต้องชำระหนี้บางรูปแบบ ในรัฐทรัพย์สินชุมชนคู่สมรสที่รอดชีวิตอาจต้องใช้อสังหาริมทรัพย์ชุมชนเพื่อชำระหนี้ของคู่ค้า รัฐอสังหาริมทรัพย์ของชุมชน ได้แก่ อลาสก้า, แอริโซนา, แคลิฟอร์เนีย, ไอดาโฮ, หลุยเซียน่า, เนวาดา, นิวเม็กซิโก, เท็กซัส, วอชิงตันและวิสคอนซิน

4 ประเภทของหนี้ที่คนที่คุณรักอาจต้องชำระคืน

นี่คือวิธีที่หนี้บางประเภททั่วไปสามารถส่งผลกระทบต่ออสังหาริมทรัพย์และทายาทของคุณ

สินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อรถยนต์คือสินเชื่อที่ปลอดภัยและรถที่คุณซื้อด้วยหนึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกัน หลังจากที่คุณตายแล้วอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้รถยนต์ หากมีเงินไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้ผู้ให้กู้สามารถครอบครองยานพาหนะได้เว้นแต่สมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนจะรับเงินรายเดือน

บัตรเครดิต

ยอดคงเหลือของบัตรเครดิตไม่สามารถสืบทอดได้เว้นแต่คุณจะมีเจ้าของบัญชีร่วม อย่างไรก็ตามอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะต้องชำระยอดคงเหลือของคุณก่อนที่ทายาทของคุณจะได้รับเงิน

การจำนอง

หากคุณเสียชีวิตและมีสินเชื่อบ้านที่โดดเด่นคู่สมรสที่รอดชีวิตของคุณ (ถ้ามี) สามารถรับช่วงการชำระเงินได้ ทายาทอื่น ๆ สามารถสืบทอดบ้านได้ แต่จะไม่ได้รับการจำนอง พวกเขาไม่สามารถรับผิดชอบตามกฎหมายในการชำระเงินได้อย่างถูกกฎหมาย อย่างไรก็ตามนั่นไม่ได้หมายความว่าการจำนองจะหายไป การจำนองจะต้องได้รับการชำระคืนจากอสังหาริมทรัพย์ของคุณหรือบ้านจะต้องขาย เงินใด ๆ ที่เหลือจากการขายหลังจากที่น่าพอใจหนี้จะไปที่ทายาทของคุณ

สินเชื่อนักเรียน

หากคุณมีสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและตายด้วยความสมดุลที่ยังคงค้างอยู่ครอบครัวของคุณสามารถสมัครขอปล่อยเงินกู้เนื่องจากเสียชีวิต การปล่อยสินเชื่อของรัฐบาลกลางใช้กับทุกคนสินเชื่อโดยตรง- สำหรับบวกเงินกู้- รูปแบบของเงินกู้ของรัฐบาลกลางที่ผู้ปกครองนำออกมาในนามของเด็กระดับปริญญาตรีของพวกเขา - เงินกู้จะถูกปล่อยออกมาหากผู้กู้หรือนักเรียนเสียชีวิต

หากคุณมีสินเชื่อนักเรียนส่วนตัวกฎอาจซับซ้อนกว่านี้ เงื่อนไขการปลดปล่อยอาจแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้ แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายเช่นSallie MaeและRislaจะปล่อยหนี้หากผู้กู้นักเรียนเสียชีวิตไม่ใช่ทุกคน อสังหาริมทรัพย์ของคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้

ผู้ให้กู้จะต้องปล่อยผู้ลงนามร่วมจากสินเชื่อนักเรียนหากผู้กู้หลักเสียชีวิต อย่างไรก็ตามผู้กู้หลักมักจะรับผิดชอบในการชำระเงินอย่างต่อเนื่องหากผู้ลงนามร่วมตาย หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับข้อกำหนดของผู้ให้กู้ให้ตรวจสอบบันทึกย่อของเงินกู้หรือติดต่อผู้ให้กู้ของคุณหรือผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อค้นหา

การพิจารณาภาษี

เมื่อคิดเกี่ยวกับหนี้ใด ๆ ที่ถูกปลดออกจากความตายอาจมีหรือไม่มีการพิจารณาภาษีเพื่อวางแผนล่วงหน้า หากคุณสนใจเป็นพิเศษในด้านการปล่อยหนี้ที่ถูกปล่อยออกมาให้พิจารณาหารือเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี

หากหนี้ถูกปลดเนื่องจากการเสียชีวิตอาจถูกพิจารณาว่าเป็นรายได้ต่อทรัพย์สินของผู้เสียชีวิต มีข้อยกเว้นและการยกเว้นที่อาจนำไปใช้หากหนี้ถูกปล่อยออกมาเป็นส่วนหนึ่งของการล้มละลายหรือการยื่นล้มละลาย อย่างไรก็ตามหนี้ที่ปล่อยออกมาอาจยังคงถูกพิจารณาว่าต้องเสียภาษี

หากเจ้าหนี้ให้อภัยหนี้พวกเขาอาจออกแบบฟอร์ม 1,099-C ให้กับลูกหนี้หรืออสังหาริมทรัพย์ของลูกหนี้รายงานหนี้ที่ถูกยกเลิกเป็นรายได้-นอกจากนี้กฎหมายของรัฐอาจส่งผลกระทบต่อการรักษาภาษีของหนี้ที่ถูกปล่อยออกมาสำหรับผลกระทบทางภาษีในท้องถิ่น

วิธีปกป้องครอบครัวของคุณ

หากคุณมีรูปแบบของหนี้สินเช่นสินเชื่อจำนองหรือเงินกู้นักเรียนและมีความกังวลว่าครอบครัวของคุณจะชำระคืนได้อย่างไรหากคุณเสียชีวิตนโยบายการประกันชีวิตสามารถช่วยได้ หากคุณมีประกันชีวิตและผ่านไปผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับนโยบายผลประโยชน์ความตาย- พวกเขาสามารถใช้เงินเพื่อชำระหนี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายงานศพของคุณและชำระค่าครองชีพ

หากคุณกังวลเกี่ยวกับหนี้ของคุณหลังจากที่คุณผ่านคุณสามารถสร้างแผนอสังหาริมทรัพย์ที่แข็งแกร่งและครอบคลุมมากขึ้น ซึ่งอาจรวมถึงพินัยกรรมหรือความไว้วางใจและสามารถร่างวิธีที่คุณต้องการให้สินทรัพย์ของคุณกระจาย แม้ว่าความตั้งใจของคุณจะไม่สามารถปล่อยหนี้ได้ด้วยตัวเอง แต่ก็สามารถช่วยแผนครอบครัวของคุณสำหรับหนี้ที่พวกเขาต้องดำเนินการหรือชำระ

ในเรื่องของการวางแผนล่วงหน้าอาจมีกลยุทธ์เกี่ยวกับบัญชีร่วมหรือสินเชื่อที่ลงนามร่วม ในบางกรณีมันอาจเหมาะสมกว่าที่จะเพิ่มผู้รับผลประโยชน์เมื่อเทียบกับการมีหลายฝ่ายร่วมกันรับผิดชอบหนี้บางประเภท

บรรทัดล่าง

เมื่อคุณตายอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะต้องรับผิดชอบในการชำระหนี้ของคุณโดยปกติแล้วไม่ใช่คนที่คุณรัก อย่างไรก็ตามในบางกรณีคนอื่น ๆ อาจรับผิดชอบหนี้ของคุณเช่นถ้าคุณมีผู้ลงนามร่วมในการกู้ยืม คู่สมรสของคุณอาจรับผิดชอบในการชำระเงินกู้ พิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพที่สามารถตรวจสอบแผนการของรัฐและช่วยให้คุณติดตามเป้าหมายของคุณได้