学生贷款付款是否太损失了？

在过去的两年中，至少有3,700万人拥有联邦学生贷款的人瞥见了他们可能从未想过的现实：一个没有贷款支付或额外利息的世界。

这是一个从加利福尼亚州埃克塞特市的59岁儿童福利律师Vanji Unruh可以习惯的世界。从那时起，她带走了大约26,000美元的学生贷款上大学的学生贷款一直困扰着她，由于利率为9％，因此涨到了132,174美元的余额。

更令人难以置信的是，自2007年以来（就其贷款服务商的记录而言），她已经支付了93,594.44美元，除了90美分的余额。

她说：“自18岁起，我的生活就有学生贷款债务的沉重。” “这是我的生命编织的。每月为不断增加的债务付款的耻辱是可怕的。我感到有害，但我知道我不是。”

Unruh是注册的超过900万借款人之一收入驱动还款（IDR）计划，在您支付一部分收入的地方（甚至没有赚取的收入）而不是固定金额。尽管这可以通过保持每月付款可管理的方式来有所帮助，但减少的付款可能是一把双刃剑：它们通常不足以支付每月的利息金额，因此即使借款人正在付款，贷款余额也可以继续增长。

两年前，当政府在大流行开始时削减了对联邦贷款的所有义务时，这是Unruh的利率首次无法夸大她的平衡。她说，她能够“凿低这种利息”，在两年中总共支付了62,000美元，甚至让自己升起自己的家庭空调，有时达到110度。

从付款和付款中付出的前所未有的休息已经在许多账户中改变了生活，无论借款人是否正在IDR计划中。 Unruh在她的平衡上取得了进步，另一个借款人还清了他的回报。其他人说，他们购买了房屋，投资于股市，有孩子，或者只是压力较小。不仅如此，缓刑还增加了提议，即实际擦去每个借款人平衡的一部分。总统乔·拜登（Joe Biden）建议他可以利用他的行政权力来做到这一点。

加利福尼亚大学伯克利分校的加利福尼亚政策实验室执行董事埃文·怀特（Evan White）说：“这确实对人们的生活产生了巨大影响。”研究组织估计，暂停为受影响的借款人平均每月210美元，将平均每月债务义务（诸如抵押和汽车贷款之类的债务）减少了大约三分之一。

同时，冻结的时间越长，学生贷款系统就会出现更多的疑问：该国其他地区为缓刑支付什么费用？在暂停动画中，应该对学生贷款系统进行哪些更改？系统甚至值得节省吗？冻结，自动宽容期，现在已经延长了六次，最近一次是8月31日。

使富人受益并增加通货膨胀？

反对漫长的冻结和宽恕某些债务的提议的反对者认为，政策在根本上是不公平的，并且不成比例地使高收入的白人美国人受益，他们更有可能拥有学生债务，也许是因为他们选择了更昂贵的教育（或者只是更有可能去上大学）或决定在学习时不工作。

他们还认为救助纳税人不必付款的任何广泛取消债务，并辩称任何在冻结期间不偿还债务的钱都加剧了通货膨胀那射到一个四年级高今年早些时候。

美国人进行税收改革的评论在三月的评论中写道：“联邦政府用这么多的钱（通过讲义，补贴或付款暂停）淹没了经济的需求增长太快了，无法生产以至于无法跟上生产。”

他们指出，虽然该论点有价值，但根据专家的说法，宽容时期并不是额外资金的最大贡献者。

负责联邦预算委员会的高级政策总监马克·戈德温（Marc Goldwein）估计，假设该暂停将于8月结束，将为经济增加约2000亿美元。就是这样 与政府为响应Covid-19的响应，大量但相对较小薪水保护计划。

Goldwein估计冻结是每年增加PCE通货膨胀率增加的0.2个百分点的原因，上升到6.3％在两年中的1.9％。

德克萨斯州立大学金融副教授威廉·奇滕登（William Chittenden）说：“支出的任何增加都将有助于促进通货膨胀的贡献，但这是其中的一小部分，我认为这是驾驶员的一小部分。”提供短缺和瓶颈他说，源于乌克兰的大流行和战争是主要的罪魁祸首。

房屋，孩子

尽管像Unruh这样的人利用冻结来偿还债务，但其他借款人实际上确实将他们用于学生贷款付款的资金重定向到其他费用，从而使人们对通货膨胀的担忧和有利于贷款宽恕的论点合法化。

宽恕的拥护者说，学生债务是一个不公平的负担，许多人别无选择：随着州和当地的高等教育资金的减少，在过去的30年中，四年制大学的平均学费至少增加了一倍（尽管在大流行期间的增长速度确实下降了），并且在调整通货膨胀之后。

倡导者说，另外，学生贷款制度在系统上存在缺陷，他指出有多少借款人无法从贷款下从贷款下脱颖而出，更不用说做与美国梦相关的其他许多事情了。

确实，俄克拉荷马城的劳伦·霍尔（Lauren Hall）， 俄克拉荷马州说，她每月800美元的付款使她和她的丈夫可以买房。她辞去了过敏专家的工作，成为当时6个月大的儿子的全职母亲，然后再有另一个孩子。

霍尔在社交媒体直接信息中说：“暂停基本上是在我们的财务中开始这种多米诺骨牌效应。” “我们采取了我们将在贷款付款和日托付款中支付的费用（基本上是我的全部收入），并将其放在储蓄帐户中，以最终停止租房和购买房屋。”

如果她的付款恢复时，她可能会被迫重新上班，并将她的孩子每月花费2,000美元。

她说：“恢复学生贷款是我们家中唯一需要第二次收入的东西。”

一个破损的系统？

在过去的几十年中，联邦学生贷款系统一直在激怒。根据国会预算办公室的2020年报告，2017年的960亿美元新联邦学生贷款向860万学生发放，而360亿美元（以2017年的价格）在1995年支付给了410万学生。在这22年中，总未偿还余额增长了7倍以上，从1870亿美元增加到1.4万亿美元（2017年美元）。

作为该系统被打破的证据，提倡贷款宽恕的倡导表明，在Covid-19触发了宽容期之前，有多少借款人没有支付贷款。

根据国家学生贷款数据系统的数据，2019年底，您期望偿还的联邦管理的学生贷款中有41％（换句话说，不是仍在学校或随后的宽限期内的人们所获得的贷款）默认，延期或忍耐。而且，这甚至还没有计算出数百万估计是在IDR计划中不需要付款的。

学生贷款正义的创始人艾伦·科林格（Alan Collinge）在Facebook消息对话中说：“贷款制度失败了。”

北卡罗来纳大学教堂山分校的公共政策副教授Fenaba Addo说，由于黑人借款人更有可能违约或无法支付贷款，因此他们可能从停赛中受益更多。在2017年的美国数据进度分析中心中，2011 - 2012年毕业的黑人或非裔美国学生中有32％默认为13％。

更重要的是，即使付款也进一步欠债也太普遍了。 2019年12月，当时教育秘书贝蒂·德沃斯（Betsy Devos主要的和兴趣。

2020年的CBO报告估计，在2010年至2014年间进入还款期的借款人中有56％的借款人在当时至2017年之间的某个时候余额增加，要么是因为他们违约，是暂时跳过付款，要么有IDR计划。

例如，Unruh看不到她能够偿还全部余额的任何方式，更不用说以节省的钱退休了，即使她的工作每年支付超过70,000美元。

她说，尽管IDR计划（1994年提出）在付款20 - 25年后有资格宽恕（她说，Unruh在公共服务方面的工作应该使她有资格在另一条道路上宽恕，但她说），但有很多并发症和死胡同。在2007年之前，贷款服务商缺乏记录之间，Unruh过去的宽容或违约时期，以及政府看似不断变化的规则，至少可以说，她拒绝了。

她说：“我要去死亡出院的路线，当你死后，您的贷款被释放了。”

“直到我不能再推迟了”

当借款人不希望能够偿还贷款时，这绝不是一个好兆头。她说，位于密歇根州法明顿的助理学校校长鲍比·古德鲁姆（Bobbie Goodrum）回到了学校，这是她在教育领导力的博士学位，这是为了避免恢复学生贷款付款。

她估计，尽管古德鲁姆（Goodrum）赚了一个令人羡慕的六位数薪水，但她和丈夫欠了超过20万美元的学生贷款，她估计，“生活非常便，尤其是对孩子的生活，”她说。她说，他们的大多数学生贷款都延期一种或另一种，这意味着他们能够暂时跳过付款。

她说：“数量是如此巨大，您就会想到它会感到焦虑。” “我计划推迟，直到我再也无法延期。”

大流行宽松时期，首先由照顾法案然后由唐纳德·特朗普（Donald Trump）总统和后来的拜登（Biden）延长，最初是为了在企业关闭并在小家伙中解雇员工的时候给学生借款人一些呼吸的空间。但是现在失业率是几乎回到流行前水平在持续的劳动力短缺中，许多部门的工人发现自己的需求很高。

其他紧急大流行措施，例如扩大的失业福利，是遥远的记忆，使对手有理由批评重复的扩展。

委员会对联邦政府预算负责的戈德温说：“没有经济理由。”

长期失败

拜登（Biden）继续停顿的最新解释似乎从最初的意图中扩展了。他说，在四月的公告延长了第六次，他不仅希望帮助借款人避免经济困扰，这是纽约联邦储备银行最近的一项研究许多借款人会落后于他们的学生贷款和其他债务如果付款按原定于5月份的原定，但给教育部门有更多时间来改善一些贷款计划。

两周后，该部门表示，正在进行一系列更改，以解决两个计划的长期问题，即IDR计划（一个Untruh）和公共服务贷款宽恕计划。由于官僚主义的合作，保存不良和为帐户服务的公司管理不善，根据部门的说法。

但是，据戈德威因称，暂停付款是因为学生贷款还款系统是有问题的。

“我们应该停止收取税款，直到我们改革税法？”戈德温说。 “暂停所有混乱的东西将是一场灾难。在火车移动时修复火车。”

广泛的贷款宽恕

当学生贷款付款将恢复以及系统付款时的外观时，请保持开放问题。

拜登政府尚未排除再次扩大宽容的态度，拜登在4月下旬暗示他可能会在数周内授权每位联邦学生贷款借款人授权毛毯宽恕。最近，《华盛顿邮报》报道说，他已经在某些收入下为借款人决定了10,000美元，并援引三名对此事的知识。

对潜在的10,000美元债务宽恕的反应是混杂的。

密歇根州的县专员艾丽莎·贝尔（Alisha Bell）估计，她在拿出约30,000美元的贷款贷款约20年后欠了约20,000美元，他说，将她的余额减少10,000美元将使她“在隧道结束时有一个灯”。

助理校长古德鲁姆（Goodrum）欠了10倍的助理院长，他说这对她来说将是“倒在水桶中”，但对社会来说朝着正确的方向迈出了一步。

加利福尼亚州毕晓普的迈克尔·林伯格（Michael Lingberg）是该州交通运输部的公共信息官员，即使他利用无利息时期来偿还了他的全部60,000美元债务，也不会对其他人宽恕，即使他在停顿期间还清了全部60,000美元的债务，他可以为此付出一切。他使用了政府刺激支票，退税，他通过拍摄婚礼获得的800美元，甚至是他从拉杂草中获得的50美元。

他在社交媒体的直接信息中说：“我不在乎政府可能会做什么，也可能不会做什么。我已经洗了手。” “如果其他人宽恕了一些贷款，对他们有好处。”

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