大学毕业后，大多数毕业生在开始支付学生贷款之前大约有六个月的时间将财务汇集在一起。但是，不仅仅是为了解决默认还款计划，而是了解您选择最适合您需求的还款选项。
笔记
2022年11月22日，星期二，拜登政府延长了联邦学生贷款的付款和利息的停顿第八次。拥有联邦学生贷款的借款人不必付款，贷款不会恢复累积利息，直到法院案件提出质疑Biden的学生贷款宽恕计划的60天后，或者允许教育部继续进行该计划。如果案件在2023年6月30日之前无法解决，则在此之后两个月将恢复付款。
标准还款计划
这是默认还款计划，如果您没有其他选择，将生效。付款设置为固定金额，并在10年期间（或合并贷款最多30年）还清贷款。
笔记
2022年8月24日，星期三，乔·拜登（Joe Biden）总统通过Twitter宣布取消10,000美元的联邦学生贷款债务对于合格的借款人来说，联邦佩尔赠款的接收者为20,000美元。
这是谁最好的？
如果您可以按照标准还款计划负担每月付款，那么这可能是您的最佳选择。您知道您将支付多少时间，而偿还的总金额通常比其他还款计划要少。
优点
最短还款期
降低总贷款成本
可用于所有类型的联邦学生贷款
缺点
每月付款不是基于收入或赚取能力，并且可能高于其他计划
相对于学生债务低收入的借款人可能会发现标准还款计划付款负担不起
对于追求借款人来说并不理想公共服务贷款宽恕（PSLF）
毕业还款计划
初始付款开始低，通常每两年逐渐增加。与标准还款计划类似，您将支付此金额长达10年或最多30年的合并贷款。
这是谁最好的？
如果您期望自己的收入随着时间的推移增加，则毕业还款计划可能是一个不错的选择。
优点
付款开始较低，随着时间的推移增加
学生贷款在短短10年内还清
可用于大多数联邦学生贷款
缺点
总贷款成本可能高于标准还款计划
更高的合并贷款贷款余额可能导致更长的还款期
付款按计划增加，如果您的收入也不增加，可能会无法承受
合并贷款
贷款合并是将多个贷款合并为一项债务的过程，一笔付款。合并您的联邦贷款可以选择更改还款计划。
合并还可以用来将学生贷款从过时的联邦计划转换为直接合并贷款，该贷款可能有资格获得更多还款计划和选择。
这是谁最好的？
如果您想合并和简化联邦学生贷款，或者您当前的贷款不符合某些还款计划，并且在合并后有资格，则贷款合并可能会很明智。
优点
可以降低付款，并最多30年来偿还学生贷款
将可变利率贷款转换为固定利率
合并可以使收入驱动的还款计划选项可访问
缺点
重置还款期限，这可能会增加还款贷款所需的时间以及偿还贷款的费用
借款人通过收入驱动的还款计划或公共服务贷款宽恕（PSLF）对以前的宽恕付款失去信誉
扩展还款计划
通过此计划，可以固定或毕业付款，还可以将还款期限延长长达25年。借款人必须有30,000美元的学生贷款债务才能资格。
这是谁最好的？
如果您想要固定的较低付款，需要更长的时间表来偿还债务，并拥有超过30,000美元的合格学生贷款，扩展还款计划可能是一个不错的选择。
优点
付款可能低于标准或分级还款计划
可用于所有类型的联邦学生贷款
缺点
相对于标准还款计划，偿还的总金额将更高，因为您正在付款更长的时间
必须有$ 30,000或更多的余额才能符合条件
赚取还款计划时付款（PAYE）
PAYE将每月付款设置为您可酌情收入的10％，这是根据您的标准还款计划中的付款限制的。较低的付款将导致较高的利息费用和更长的还款，这可能会增加您的总贷款成本。但是，剩余的学生贷款余额是在支付了20年的PAYE之后。
笔记
您赚取还款计划（PAYE）的薪水是收入驱动的还款计划（IDR）计划，这意味着付款基于您的收入和家庭规模，而不是您欠多少款项。对于收入相对于学生贷款余额低的借款人，PAYE和其他IDR可以使每月的费用可管理。
这是谁最好的？
如果您的收入低下和/或高级学生贷款债务并正在寻求负担得起的付款，则该计划可能是一个不错的选择。你必须遇到一个部分困难要求- 令人满意的是，如果PAYE设定的每月付款少于您在10年标准还款计划中所支付的付款。
PAYE仅适用于新借款人，通常是那些在2007年10月1日之后拿出第一次直接或FFEL计划贷款的人。
优点
付款是可酌情收入的10％
付款20年后，剩余的余额将被原谅
保留寻求公共服务贷款宽恕（PSLF）的借款人的付款（和总贷款成本）降低
已婚借款人分别提交税款可以根据其个人收入设定付款
缺点
直接加上给父母的贷款不合格； FFEL和PERKINS贷款将需要合并才能符合资格
只有较新的借款人和有部分困难的借款人才有资格
相对于标准还款计划，较小的付款和更长的还款可以增加总贷款成本
您可能欠任何被原谅的贷款金额的所得税
笔记
由于2021年的美国救援计划，在2021年至2025年之间原谅或解除学生贷款债务是免税的。
在您获得还款计划（Repaye）时修订的薪酬
根据您收入计划（REPAYE）的修订薪水，每月付款限制为您可酌情收入的10％。根据您当前的收入和家庭规模，每年都会重新计算此金额。
如果付款金额不足以支付应计利息，则无薪利息最终可以累积并增加您已经欠下的利息。 Repaye提供了部分利息补贴，以抵消这些付款比PAYE或PAYE的利息补贴更慷慨的付款基于收入的还款（IBR）计划。
这是谁最好的？
如果您需要较低的付款，并且预计将对IDR计划有未付的利息，该计划将从利息折扣中受益，那么还款是最好的。如果您不符合财务困难或新的借款人要求，这也可以替代Paye。
优点
付款限制为可支配收入的10％
比其他IDR计划更慷慨的利息补贴
没有部分财务困难要求
保留寻求公共服务贷款宽恕（PSLF）的借款人的付款（和总贷款成本）降低
20至25年后，剩余的余额被原谅
缺点
直接加上给父母的贷款不合格； FFEL和PERKINS贷款将需要合并才能符合资格
付款没有上限；他们将与收入相称地增加，而无限
相对于标准还款计划，较小的付款和更长的还款可以增加总贷款成本
您可能欠任何被原谅的贷款金额的所得税
基于收入的还款计划（IBR）
新借款人的付款设置为可酌情收入的10％（2014年7月1日或之后），而不是新借款人的付款，15％的付款将不超过您在标准还款计划中所支付的费用。如果您已婚，则只有在您提交联合纳税申报表的情况下，您的配偶的收入或贷款债务才会考虑。
这是谁最好的？
如果您对Paye或Repaye等IDR计划感兴趣，则基于收入的还款可能是最好的。许多FFEL贷款都有资格获得IBR，而无需合并。
优点
付款限制为可酌情收入的10％或15％，而限制为永远不会超过借款人在标准还款计划中支付的费用
可用于许多FFEL贷款，无需合并
已婚借款人分别提交税款可以根据其个人收入设定付款
20或25年后的宽恕
缺点
直接加上给父母的贷款是不合格的；珀金斯贷款必须合并以符合条件
相对于标准还款计划，较小的付款和更长的还款可以增加总贷款成本
在2014年7月之前拥有联邦学生贷款的借款人将获得更高的付款，并且必须支付25年的付款才能获得宽恕
您可能欠任何被原谅的贷款金额的所得税
收入偿还计划（ICR）
这是唯一向拥有父母加贷款的借款人开放的收入驱动还款计划。在此计划中，您的每月付款是您可支配收入的20％的少于您的20％或根据您的收入调整的固定12年还款计划所支付的金额。收入偿还计划（ICR）的还款期限为25年，之后宽恕了剩余的余额。
这是谁最好的？
如果您有父母加贷款，并且想参加以收入驱动的还款计划，则ICR是最好的选择。父母加贷款必须首先合并为直接合并贷款，然后可以根据ICR计划偿还。
优点
这些贷款合并后，可用于向父母提供贷款
付款仅限于可支配收入的20％或12年还款期限的付款金额
已婚借款人分别提交税款可以根据其个人收入设定付款
缺点
相对于其他收入驱动的还款计划，ICR的付款较高
相对于标准还款计划，较低的付款和更长的还款可以增加总贷款成本
您可能欠任何被原谅的贷款金额的所得税
收入敏感的还款计划
这收入敏感的还款计划仅针对FFEL贷款提供，该贷款起源于现已解散的联邦家庭教育贷款计划。直接贷款和斯塔福德贷款不合格。
您的每月付款基于您的年收入，还款期限长达10年。
这是谁最好的？
如果您有FFEL贷款，并且对上述还款计划的贷款感兴趣，请与您的贷款服务商谈谈根据收入敏感的还款计划还款。
笔记
收入敏感的还款计划仅在您有FFEL贷款时选择。
如何为您选择正确的计划
还可以随时更改还款计划。但是在此之前，请使用贷款模拟器工具从联邦学生援助办公室比较您的付款金额，根据不同的计划。
笔记
尽管每月付款较低可能会很有吸引力，但如果还款期限更长，它也可以增加总贷款成本。
如果您正在努力付款，则可能会从每月费用较低的计划转移到计划中受益 - 即使这意味着您可以长期支付更多的费用来偿还贷款。与选择更长的还款期偿还计划相比，错过的付款，滞纳金和其他不幸可能会损害您的信用，并花费更多的钱。
最好与您交谈学生贷款服务商如果您有疑问或想申请更改还款计划。
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