如何修复不良信用

今天在美国生活不良是可能的，但这很艰难。不良信用使许多事情变得困难，不可能或更昂贵。

我们都知道，银行在给您信用卡或贷款之前先检查信用评分。如果您要以自己的名字打开新的公用事业，公司将检查您的信用额，以决定是否应支付保证金。尽管某些州禁止在某些实践中使用信用评分，但拥有良好的信用始终是追求的重要目标。

为什么要进行信用维修？

信用维修对于在贷款和信用卡上节省资金至关重要，但这不是唯一的维修的原因您的信用。更好的信用评分 - 由原始信用报告结合在一起，如果您授予他们许可，则可以由潜在的雇主查看，当您尝试找到新工作时，也可以帮助您的事业。

同样，如果您梦想开展自己的业务，或者希望知道自己可以借钱或增加信用额度的安全性，则应尽快修复信用额，而不是晚些时候。

自己动手信用维修

虽然启动信用维修过程似乎不知所措，但您不必聘请专业人员来为您修复信用。事实是，信用维修公司无能为力提高您无法做到的信用为自己做。节省一些钱，以及寻找知名公司并自己修复信誉的麻烦。下一步将向您展示如何。

获取您的信用报告的最新副本

在开始维修信贷之前，您必须知道需要修复什么。阅读您的信用报告，以了解负面项目可能会对您的信用评分产生不利影响。

根据法律，您有权每年从三个信用局中的每个局中获得免费的信用报告。今年的免费信用报告可通过AncourcreditReport.com获得，该报告由Experian，Equifax和Transunion赞助。

除了在线请求它们之外，您还可以通过电话（877-322-8228）或邮件订购免费信用报告年度信用报告请求表到年度信用报告请求服务，邮政信箱105281，亚特兰大，乔治亚州30348-5281）。

获取免费信用报告的更多方法

您还可以通过Experian，Equifax和Transunion免费获得信用报告的免费副本，每个局提供略有不同的获取报告方法。

当您注册Experian帐户时，您将每30天在登录时收到一份新的免费信用报告。同样，当您注册MyEquifax帐户时，您每年都可以免费访问六个其他信用报告。Transunion将将您重定向到年度CreditReport.com，以订购您的年度免费报告。但是，如果您想要额外的Transunion信用报告，并且您没有资格获得免费或降低的利率，则该费用将基于您居住的状态。

如果您因信用报告中的某些内容而拒绝了信用，如果您目前正在获得政府援助，如果您失业并计划尽快寻找工作，或者您认为自己是信用卡欺诈或身份盗窃的受害者，那么您也有权获得免费的信用报告。一些州还拥有法律，可让您每年获得额外的免费信用报告。所有这些免费信用报告应直接通过信用局订购。

为什么要订购所有三个信用报告？

您的一些债权人和贷方可能只向其中一个信用局报告。由于信用局通常不会共享信息，因此可以在您的每个报告上拥有不同的信息。订购这三个报告将为您提供您的信用记录的完整视图，并让您在所有三个局中修复信用，而不仅仅是一个局。如果您需要对信息提出异议，请对每个报告进行额外的副本。您可以将报告的副本发送给信用局，并为自己保留副本。

查看您的信用报告中的错误

一旦获得信用报告，请完全阅读它们。如果您的信用记录很长，您的信用报告可能会长几页。要消化很多，尤其是如果您是第一次检查信用报告。花点时间，并在几天内审查您的信用报告。

阅读您的信用报告

熟悉您的每个信用报告中包含的信息。即使您从不同的局订购了它们，它们看起来都会非常相似。每个信用报告都包含您的个人身份信息，每个帐户的详细历史记录，在公共记录中列出的任何项目（例如破产）以及对信用报告的查询。

确定需要修复什么

这是您需要修复的信息类型：

• 不正确的信息，包括不是您的帐户和未正确报告的付款
• 过去的应有帐户迟到或收费或已发送到收款
• 超过信用额度的最大帐户

为每种类型的信息使用不同的颜色荧光笔，以帮助您轻松制定信用维修计划。您将采取一种与过去的帐户相比，您采用不同的方法来获取不正确的信息，因此，使用不同的颜色可以节省准备付款，致电债权人或发送争议信时的时间。

争议信用报告错误

您有权提出不准确，不完整的信用报告中的任何信息，或者您认为无法核实。当您订购信用报告时，您将收到有关如何提出信用报告信息的说明。在线订购的信用报告通常带有有关在线提出争议的说明，但您也可以通过电话和邮件进行争议。

信用维修纠纷的最佳方法

在线争议通常更快，更容易，但是您没有官方的纸质步道（尽管您可以截图截图）。通过电话提出争议也是如此。

通过常规邮件发送纠纷有几个优势。首先，您还可以发送支持您的争议的证据，例如，取消的支票表明您及时付款。您还可以保留记录的争议信件的副本。

最后，如果您通过认证的邮件发送纠纷，请要求收到回报收据，您将可以证明您邮寄的时间。这很重要，因为信贷局有30-45天的调查和应对您的争议。

发送您的争议

当您发送争议时，还将您的信用报告的副本包括您要强调的项目，并提供支持您的争议的任何证据的副本（不是原始）。

如果您没有发送有关您的争议的足够信息，信贷局可以决定您的争议是轻率的，并且拒绝调查争议或更新您的信用报告。

如果您的争议得到充分实现，信贷局将进行调查，这通常就像询问债权人是否准确的债权人一样简单，并通过回应回到您身边。

信用局争议替代

您还可以将纠纷直接发送给列出了信用报告中信息的银行或企业。他们有相同的法律义务来调查您的争议并从您的信用报告中删除不准确，不完整或无法验证的信息。

争议后会发生什么？

如果争议成功并且您的信用报告已更新，则该局将进行更改，提醒其他信用局，并向您发送信用报告的更新副本。

另一方面，如果未从您的信用报告中删除该项目，则您的报告将被更新以表明您对信息提出了异议，并且您将有机会向您的信用报告添加个人陈述。

个人陈述不会影响您的信用评分，而是在企业手动审查您的信用报告时对您的争议有更多的了解。

解决过去的应有帐户

您的付款历史比其他任何因素都影响您的信用评分；确切地说，这是您的分数的35％。由于付款历史记录是您信用评分的很大一部分，因此在信用报告中有几个过去的应有帐户将大大损害您的分数。照顾这些对于信用维修至关重要。您的目标是将过去的所有应付帐户报告为“当前”或“付费”。

当心收费

获得过去到期但尚未收取的帐户的最新信息。收费是最糟糕的帐户状态之一，一旦您的付款时间为180天，就会发生。

如果您支付所欠的总金额，则拖欠但不到180天的帐户可以免于收费。您的后面越远，您的追赶付款就越高。尽快与您的债权人联系，以弄清楚您可以做些什么才能回到当前。他们可能愿意放弃一些较晚的罚款或在少量付款中传播过去的余额。

已经收取的付款帐户；您仍然负责收费的余额。随着年龄的增长，收费损害您的信用评分较小，但是，未偿还的余额将使批准获得新的信贷和贷款的困难（有时是不可能）。您的一部分信用维修必须包括支付费用。

如果您全额支付费用，您的信用报告将更新以显示帐户余额为$ 0，并且帐户已支付。自第一次犯罪之日起，收费状态将继续报告七年。另一个选择是解决指控如果债权人同意接受和解并取消其余债务，则少于原始余额。

和解状态将在您的信用报告中持续使用七年。您也许可以说服债权人从信用报告中删除收费状态以换取付款，但这并不容易。最重要的是要支付您的费用；如果您可以获得有利的帐户状态，那是一个额外的奖励。

照顾收款帐户。帐户被指控或落后几个月后，将被送往收款公司。您支付收款的方法与收费相似；您可以全额付款，甚至尝试获得支付删除在收到付款后，贷方同意从信用报告中删除债务的详细信息的过程中。或者，您可以以低于到期余额的价格解决该帐户。该系列将根据原始违法性在您的信用报告中保留七年。

将高帐户余额提高到您的极限以下

你的信用利用率，将您的总债务与总信贷的比率是影响您的信用评分的第二大因素。这是您分数的30％。您的余额越高，伤害您的信用评分就越多。

最大化信用卡的费用为宝贵的信用评分点（更不用说昂贵的限制费用）了。将最大的信用卡带到信用额度以下，然后继续努力完全偿还余额。您的信用评分对信用卡余额的响应将更有利，该信用卡余额少于信用额度的30％，低于10％的信用卡余额是理想的。

贷款余额和您的信用评分

您的贷款余额也以类似的方式影响您的信用评分。信用评分计算将您的贷款当前贷款余额与原始贷款金额进行比较。您的贷款余额越接近您借的原始金额，损害您的信用评分就越多。首先专注于支付信用卡余额，因为它们会对您的信用评分产生更大的影响。

过去的应有帐户与高余额

优先考虑您每个月在哪里花费的位置，这一点很重要。首先专注于有可能应有的危险的帐户。尽可能多地获取这些帐户中的尽可能多的帐户，最好是所有这些帐户。然后，努力降低您的信用卡余额。第三是那些已经被收费或发送给收款机构的帐户。

获得新的信用

解决信用报告中的负面项目后，请努力添加积极信息。就像晚期付款严重损害了您的信用评分一样，及时的付款有助于您的分数。继续将这些余额保持在合理的水平，并按时进行付款。

从哪里获得新的信用

你可能必须重新建立您的信用通过开设一个新帐户。过去的拖欠可以使您无法获得主要信用卡的批准，因此最多将信用卡申请限制为一个，直到您的信用评分提高为止。

这将使您的信用查询保持较低。每次您提出新的信贷申请时，信用查询都会添加到您的信用报告中；他们中的太多损害了您的信用评分和获得批准的能力。

如果您被拒绝使用主要信用卡，请尝试申请零售商店信用卡。他们因批准不良信用记录或有限的信用记录的申请人而闻名。还没有运气吗？考虑获得有担保的信用卡，这要求您进行保证金以获得信用额度。在某些方面，有担保信用卡比零售信用卡更有用，因为它可以在更多的地方使用。

牢记这7个信用修复技巧

当您努力提高信用评分时，请记住这些信用维修技巧。

1. 抢救你能做什么。不要牺牲对不账户的良好信誉的帐户。继续及时付款您的所有经常帐户。
2. 在一段时间内传播您的争议。如果您在信用报告中提出几个项目，则仅在每个信件中提出一个争议，并使您的争议空间消失。信用可能会对太多争端感到怀疑，并认为它们轻浮。
3. 关闭信用卡时要小心。关闭信用卡很少有助于您的信用评分。实际上，关闭信用卡更有可能伤害您的信用评分，尤其是当帐户有余额时。只要您可以避免诱惑不再想要的信用卡上的花费，就最好保持开放量并偶尔将其用于少量购买以保持其活跃。
4. 了解什么事情伤害了您的信用评分。知道什么可以负面影响您的信用评分可以帮助您避免犯此类错误。
5. 不要被挫折灰心。当您通过信用维修时，您的信用评分可能会意外下降。如果您还清了债务然后关闭帐户，这可能会发生这种情况，这可能会影响您剩余债务的信用利用率，因为它与您的可用信用额度有关。继续向您的信用报告添加积极信息，您的信用评分会随着时间的推移而提高。
6. 得到消费者信用咨询。如果您的债务压倒性，债权人不愿意与您合作，您似乎无法自己提出付款计划，消费者信用咨询是恢复正轨的一种选择。选择一个非营利咨询机构这是国家信用咨询基金会或美国金融咨询协会的成员。
7. 如果破产是不可避免的，请尽早提交。如果申请破产是您可以恢复正轨的唯一途径，请不要浪费时间在行不通的策略上。评估您是否应该尽早提交破产，以便您可以开始该过程并开始重建财务状况。

常见问题（常见问题解答）