责任免赔额与自保保留（SIR）

责任免赔额和自保保留通常用于商业伤亡保险。两者都是自我保险的类型。它们使保单持有人能够保留一些损失的风险，以换取较低的保费。尽管它们有类似的目的，但责任免赔额和自保保留（SIRS）并非同一件事。他们之间的一个关键区别在于，可扣除额会降低保险的限制，而先生则没有。

责任免赔额与自保保留率之间有什么区别？

	责任可扣除	自保留的保留
目的	保单持有人支付较小的溢价，但也承担更多风险。	保单持有人支付较小的保费，但也承担了更多的风险，并给予对损害赔偿（有时甚至是国防费用）的保险控制。
对极限的影响	限制通常会减少可扣除额	通常没有 - 在SIR满足后，整个限制都可以使用。
国防成本	通常，小额免赔额包括损失，但不包括国防成本。保险人支付与国防有关的所有费用。大型扣除额可能适用于损害赔偿和国防成本。	SIRS通常适用于损害赔偿和国防费用。
索赔管理	保险公司通常支付的索赔属于免赔额。在某些情况下，保险公司可以允许被保险人支付小额索赔。	可以允许被保险人管理损害和防御的成本。

责任免赔额和自保保留的目的

责任免赔额和SIRS允许保单持有人降低其保费，以换取承担一些损失风险。被保险人同意支付每笔损失的指定部分，保险公司将支付其余部分。可扣除额或先生可以内置在政策中或通过代言。如果保险人有损失的历史，或者他们的业务处于容易产生损失的行业，则保险公司可能需要一个或另一个。

免赔额通常用于一般责任，自动责任和工人的赔偿政策。 SIRS自动包含在许多错误和遗漏（专业责任）中，以及商业伞政策。

在小型企业购买的责任政策中发现的免赔额和先生相对较小，例如500美元，1,500美元或5,000美元。大型公司购买的政策中发现的那些范围从1,000美元到100,000美元或更多。当政策包括可扣除额并发生损失时，保险公司通常支付索赔的全部金额，然后向被免赔额的可扣除额支付。如果保单包括先生，则保险公司不支付任何费用，直到被保险人全额满足了SIR金额。

对保险限制的影响

免赔额和先生之间的主要区别是它们如何影响保险限制。当责任政策涵盖了可免赔额的索赔时，保险公司将支付损失的金额（降至保单限制）减去被保险人支付的免赔额。如果政策包括先生，一旦爵士满足，保险公司将支付至保险限制。 SIR不会从极限扣除。以下示例证明了免赔额和先生的工作方式。

假设Harry的运输服务购买了一项商业汽车政策，该政策的责任限额为50,000美元，这是其州所需的最低限制。由于哈利的拖船有小财产损失的历史，因此他的汽车政策包括每种财产损失索赔的2500美元。有一天，当刹车故障并且卡车撞向房屋时，哈利的一名雇员正在驾驶公司卡车，造成52,500美元的财产损失。哈利的汽车政策支付了$ 47,500的损失（$ 50,000限额减去$ 2,500免赔额）。哈利必须支付$ 2,500的扣除额，以及剩余的索赔金额的$ 2,500。他的自付费用为5,000美元。

现在假设哈利的汽车政策包括2500美元的先生，而不是免赔额。哈利支付了2500美元的先生和他的保险公司支付全部50,000美元的保单限额。哈利的自付费用为$ 2,500（SIR）。

谁支付国防费用？

出售给小型企业的责任政策中发现的免赔额通常仅适用于损害赔偿。他们通常不包括国防费用。出售给大公司的政策中发现的大型免赔额可能适用于损害赔偿和国防成本。先生，被保险人负责所有费用（污损和辩护），直到损失超过先生。

索赔管理

当政策包括可扣除额时，保险公司通常会管理所有索赔付款。当一项政策包含先生时，被保险人直接向索赔人付款，要求损害损害赔偿。如果SIR适用于国防成本和损害赔偿，则被保险人管理损害和辩护成本，直到爵士满足。

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