预付款罚款：基础知识

预付款罚款是贷方提早还清贷款时可以收取的费用。有些贷款，例如30年抵押贷款或四年制汽车贷款，预期的回报日期。如果您在此之前还清债务，并且您的贷款有预付款罚款条款，则可能需要支付额外费用。

了解预付款罚款如何工作，以便您可以决定使用预付款罚款是否有意义。您将了解为什么贷方使用这些费用，费用通常是什么样的，以及如何避免支付预付款罚款。

什么是预付款罚款？

预付款罚款是贷方在贷款预定的到期日之前还清部分或所有贷款余额时可能收取的费用。诸如汽车笔记和抵押之类的贷款通常设计为持续特定的时间（被称为“术语”），在学期结束时贷款余额达到零。如果您及早还清债务，贷方可能会为该预付款收取罚款费。

贷方为什么要收取预付款罚款？

预付款罚款阻止借款人快速偿还贷款。当贷方发行贷款时，他们期望随着时间的推移赚取利息收入。但是，当您偿还贷款余额比预期的速度快时，贷方赚取的利息较少，从而降低了贷款利润。通过预付款罚款，贷方可以收到他们期望的一些钱，也可以激励您伸出付款。

贷款的类型和预付款罚款

抵押

一些房屋贷款以预付款罚款。但是，对单户FHA贷款没有预付款的罚款，对其他贷款的罚款也有限。对于2014年1月10日以后发出的大多数房屋贷款，贷方只能在您贷款的前三年内施加预付款。贷方必须提供不带预付款罚款的替代方案。

汽车贷款

汽车贷款也可能带有预付款罚款。当您审查贷方和经销商的报价时，请询问是否有预付款罚款。可以肯定的是，在您的贷款协议和披露中查找任何预付款罚款条款。

其他类型的贷款

• 学生贷款不应有预付款。这些功能在2008年在私人学生贷款上被取缔，联邦学生贷款不包括处罚。
• SBA的商业贷款可能会带有预付款罚款，因此，如果您有可能提早还清贷款，请审查您的贷款协议。
• 个人贷款可能会受到处罚，但是许多受欢迎的在线贷方提供没有预付款的贷款。

预付款是多少？

贷方可以以几种不同的方式计算您的罚款金额。这些细节取决于您的贷款协议和您支付的金额，因此明智的做法是熟悉您正在考虑的任何贷款的详细信息。请务必比较来自多个贷方的报价，以便您可以选择最适合您的贷款。

贷款余额百分比

一些贷方收取您还清的未偿还贷款余额的百分比。例如，如果您欠100,000美元并且罚款为3％，则支付3,000美元的预付款罚款。在这种情况下，较小的债务（或较小的预付款）可能会导致较低的罚款金额。贷方可能会为您的预付款罚款设定上限，使其成为较少一美元金额或您还清的百分比。

利息成本

其他贷款会根据您将贷款保留较长的期限，根据您将支付的利息计算多少。贷方的计算有所不同，可能基于几个月的兴趣。例如，贷款可能要求您提早再融资三到六个月的利息。

固定费用

一些贷方评估预付款的固定费用。例如，一家银行可能会在三年内收取500美元来预付房屋净值信贷额度（HELOCS）。如上所述，您最终可能会付款任何一个固定费用或贷款余额的百分比，因此阅读精美印刷品至关重要。

如何避免预付款

您可以以多种方式躲避预付款罚款，例如按标准时间表偿还贷款。但是，如果您想尽早还清债务怎么办？无论您是想节省利息还是需要还清房屋贷款和搬迁，都可能会提供各种策略。

仅支付一部分

如果您偿还债务的主要原因是降低借贷成本，请询问您的贷方您可以在没有任何罚款的情况下还清多少。一些贷款使您可以预付部分贷款余额（例如20％）而不会产生罚款。同样，除了预定付款外，每月额外的付款可能不会引发罚款，但是大笔付款可能会导致罚款。

选择免罚贷款

如果您选择没有预付款罚款的贷款，则可以完全避免预付款。如果您在抵押贷款市场上，FHA贷款可能符合账单。当涉及个人贷款时，有许多选择，没有任何预付款罚款。

等待

罚款可能会随着时间而改变 - 几年后它们可能会完全减少或消失。例如，某些房屋净值贷款仅在前两到三年内对罚款。研究您的贷款如何学习何时罚款。等待几个月可以为您节省大量的钱。