什么是信用评分？

信用评分的定义和示例

信用评分是对消费者信用报告信息的预测分析，用于确定消费者的信誉。企业使用信用评分系统来做出融资决策，向新客户推销，维护帐户并创建财务预测。

信用评分将积分分配给消费者的信用信息，并为创建三位数的积分总计信用评分。当消费者向银行申请信贷时，贷方使用信用评分系统来查看申请人的信用评分，从而做出贷款和定价决定。

例如，汽车贷方可以使用FICO分数9来评估消费者在新的汽车贷款上拖欠默认的可能性，批准或拒绝该申请，并且分配利率。

信用评分的工作方式

信用评分使用消费者报告机构的信息来产生三位数的信用评分，该信用评分使企业可以快速，有时会自动衡量消费者拖欠债务义务的可能性。

除了分析信用信息外，信用评分模型还可以考虑消费者行为的变化和更广泛的经济模式（例如经济衰退， 也。各个行业的企业都使用信用评分，包括贷方，保险提供商，电气和天然气公司以及互联网服务提供商。

为了创建信用评分模型，开发人员在消费者数据样本中寻找模式和趋势以确定风险特征。这些特征被分解为特定属性和分配的点，以指示属性是好还是坏。属性包括以下内容：

• 良好的帐户总数
• 总数抵押帐户， 或者
• 消费者信用卡的平均余额。

消费者段的特征，属性和点值创建一个称为记分卡的表。可以使用多个记分卡与特定的一组消费者来应对风险，从而产生特定的信用评分模型。例如，可能会有针对高数量信用卡债务的消费者或薄信贷文件。让我们看一个示例，说明计分如何在付款历史上工作。自从消费者上次犯罪行为以来的属性可能会出现在记分卡上。在这种情况下，越来越多的违法性，他们将获得的观点越少。

在此示例中，如果消费者没有严重的犯罪，他们将获得75分。另一方面，最近有犯罪的消费者（零到五个月）只能获得10分。一个人的信用评分本质上是记分卡上获得的积分总数。因此，在记分卡上拥有几种风险或负面属性意味着更少的积分，最终导致信用评分较低。

信用评分分解

虽然有数百个可能的属性，但信用评分模型如FICO和VantagesCore通常将它们分为广泛的类别。不同类型的信息在信用评分中获得不同的权重。

例如，FICO得分考虑：

• 付款历史：35％
• 您欠的金额或信用利用率：30％
• 您的信用记录的长度：15％
• 您的信用帐户的组合：10％
• 新信用帐户：10％

相比之下，VantagesCore考虑了：

• 付款历史：41％
• 信用记录的长度和组合：20％
• 信用利用率：20％
• 新信用：11％
• 欠余额：6％
• 可用信用：2％

信用评分的业务使用

许多企业使用为其行业量身定制的信用评分模型。公众无法使用特定于行业的信用评分模型的公式分解。这意味着我们不知道哪些特定信用信息可以帮助贷方预测某些信息。例如，我们不知道贷方如何预测借款人将在未来12个月内违约。

信用评分模型的更新

信用评分公司定期介绍其信用评分模型的新版本，从而改善了消费者支付习惯的分析。例如，后来的FICO分数版本不包括付费的第三方集合，并包含替代数据租赁商业电信和公用事业在消费者的信用报告中。

影响信用评分的法律

这公平信用报告法在很大程度上确保消费者获得准确的信用报告，还要求信用评分提供者允许消费者访问其信用评分。此外，当使用消费者的信用评分拒绝信用或收取更高的利率时，消费者必须收到其副本信用评分以及导致其得分的风险因素。鉴于法律，信用评分无法使用某些类型的信息，这些信息可能会在降落分数时歧视。这包括种族，颜色，宗教，国籍，性别，婚姻状况，年龄以及您是否从公共援助中获得钱。

信用评分类型

有几种类型的信用评分，主要旨在帮助企业根据其行业特定的信用信息做出准确的决策。

一般贷款

各行业的企业可能使用基本信用评分模型，而不是特定于行业的信用评分。一般贷款模型产生的信用评分称为“通用”分数。

自动贷款

汽车经销商和贷方可以评估寻求汽车融资的消费者的风险水平，并在12个月内确定违约的可能性。

信用卡决策

为信用卡发行人创建了信用评分模型，以确定信用卡申请人的默认风险。

抵押贷款

抵押贷款人使用特定的信用评分模型批准申请并设置年百分比（APR）。例如，FICO为每个信用局提供了抵押信用评分模型：Expifax的FICO得分5，Transunion的FICO得分为4。一些抵押贷款人使用FICO 8之前创建的一般FICO分数版本。

活力

电力和天然气公司可以通过确定可能在12个月内拖延的人来评估为客户提供服务的风险。

宽带

有线和宽带服务提供商可以在12个月内确定哪些潜在客户可能会拖延。

所有权

一些企业或合同信用报告机构创建了自己的信用评分模型。这些专有版本或自定义版本通常不公开，并且可能包括消费者信用报告中无法使用的数据。

基于信用的评分模型可能能够预测您的收入，并且债务收入比，以及为保险公司造成损失的风险。模型还可以帮助银行确定他们可以在帐户上产生的损失或收入的数量。