什么是抵押？

抵押的定义和示例

抵押贷款是有担保贷款用于购买物业。为了获得贷款，您将财产放在抵押品中。如果您违约并且无法偿还贷款，您的贷方有权占用财产。但是，一旦贷款完全偿还，财产就属于您，您的贷方将不再将其带走。

例如，如果您想购买房屋，但没有资金在出售时完全购买，则可以要求贷方抵押贷款购买房屋。有了这笔贷款，您可以购买房屋，只要您每月向贷方支付抵押贷款，直到还清贷款。

• 替代名称：房屋贷款

抵押贷款如何工作？

当您使用抵押购买房屋时，您的贷方（银行或机构向您贷款资金）实际上会直接支付财产。然后，您将这些资金还给贷方，再加上利息。借款人通常每月在贷款期限内付款。

抵押可以更短或更长的还款条款。他们可以拥有保持不变的利率，也可以随着时间的流逝而变化，并且有资格有不同的标准。这些变化中的大多数都与您对还款条款的偏好以及贷方假定的风险量有关。

最常见的抵押是固定利率。根据全国房地产经纪人协会的2022年报告，有94％的购房者选择了固定利率抵押贷款。大约有1％的选择可调节利率抵押贷款和2％选择其他贷款条款。

如果您选择较短的贷款，则您将更快地还清抵押贷款，并在贷款期限内支付额外的累计利息，但这意味着更高的每月付款。长期贷款意味着每月付款较低，但收益期较长，通常较高的利率等于随着时间的推移支付的利息更多。

30年抵押贷款与15年抵押贷款

您的抵押贷款期限可能会对几个贷款因素产生重大影响。

30年抵押贷款	15年抵押贷款
利率更高	降低利率
较低的每月付款	较高的每月付款
贷款回报较慢	更快的贷款回报
随着时间的推移支付的更多利息	随着时间的推移支付的利息较少
购买您想要的房屋可能会更容易	可能很难负担您想要的房屋

固定与可调节率抵押贷款

抵押也因收取利率的类型而有所不同。顾名思义，固定利率贷款随附整个贷款期限的一致利率。您总是每月支付相同金额的利息，直到您的房屋还清为止。

可调节利率贷款（武器）具有可变的利率。它们具有一段时间内的设定利率，通常是三，五，七或10年，此后的利率可以增加。这意味着每月付款增加。

最初，可调节利率贷款的利率通常比固定利率期权低得多，但它们带来了未来利率增加的风险。如果您知道自己不会在家中很长时间，或者您愿意在低利率期到期之前将武器融资为固定利率贷款，则武器可能是一个不错的选择。

固定利率抵押贷款	可调节的抵押贷款
更高的利率，至少最初	降低利率，最初
可预测的每月付款	较低的每月付款，最初
易于预算和计划	一定点之后的付款不可预测
没有利率增加的风险	稍后有利率增加的风险
适合长期房主	长期房主的风险，对短期房主来说更好
可能很难负担您想要的房屋	允许更高的债务对收入

抵押贷款类型

您可以从几种类型的贷款产品中选择自己合格和下付要求。

FHA抵押贷款

这些贷款得到了联邦住房管理局（FHA）的支持。他们需要首付款仅3.5％，并且允许低至500的信用评分。他们要求您支付溢价抵押保险，在贷款的一生中，前期和每年都有。

常规抵押贷款

传统贷款是最受欢迎的抵押产品类型。根据全国房地产经纪人协会（NAR）的说法，他们在首次购房者中也越来越受欢迎。他们收取的费用少于FHA贷款，但他们的信誉也更为严格，债务到收入的要求。下费的要求可能会差异很大，通常从3％到20％。

其他政府支持的贷款

某些类型买家的其他特殊贷款计划包括退伍军人事务部（VA）抵押贷款和美国农业部（USDA）抵押贷款。

VA贷款由退伍军人事务部保险，仅向军人，退伍军人和这些人尚存的配偶提供。他们不需要首付款，也不需要抵押保险，并且允许您将收盘费用纳入贷款的余额。

USDA贷款是USDA保证的抵押贷款。它们仅可用于购买位于该国指定农村地区的物业。他们不需要首付，但是您必须每年支付抵押保险费。

笔记

抵押要求

每个贷款计划都有其独特的资格要求。

FHA贷款

• 信用评分：至少500
• 首付：3.5％（有580个信用评分）或10％（500个学分评分）
• 债务收入比：43％或更少（在某些情况下允许45％）

常规贷款

• 信用评分：620
• 首付：3％（在某些贷款计划上）或更高，特别是对于大贷款
• 债务收入比：43％

VA贷款

• 信用评分：没有最低限度
• 首付：无（尽管需要拨款费，并且可以将其汇入贷款余额）
• 债务收入比：无最大

美国农业部贷款

• 信用评分：可以取决于640
• 首付：无
• 债务收入比：41％

如何获得抵押

抵押贷款人的费用通常有所不同，收盘成本以及他们能够给您的利率差异，因此在决定谁将发起您的贷款之前，货比三家并获得几个报价很重要。您还应该询问您需要支付的首付和任何私人抵押保险，因为这也会影响您的前期和长期费用。

常见问题（常见问题解答）