什么是开放银行业务以及它将如何影响您

您可能已经从银行借来购买房屋，您可能会使用支票帐户进行制作您每月付款的大部分。但是，技术越来越多地创建选项，以最大程度地提高您从银行获得的价值，而不是这些基本服务。借助开放的银行业务，第三方提供商（TPP）可以帮助您节省资金，更容易借钱并无痛。

在英国，法规已经要求银行与授权的TPP合作。在美国，有些银行自愿提供数据，并且随着或没有它的要求，这种趋势可能会持续下去。

开放银行定义

开放银行是一种以电子，安全和仅在客户批准的条件下共享财务信息的做法。应用程序编程接口（API）允许TPP有效访问财务信息。这促进了新应用和服务的开发，并让它们快速，便宜地开发。理想情况下，开放银行业务应为消费者以及更复杂的金融服务或任何具有嵌入式金融服务的计划带来更好的体验。

您可能已经使用了开放银行业务可以改善的服务。例如，第三方个人财务管理（PFM）工具薄荷使用您的银行帐户信息来帮助您跟踪支出并达到其他目标。或者，您可能已经将您的银行帐户与使用格子的投资应用程序或其他基于订阅的应用程序相关联。

不再屏幕刮擦

第一代PFM应用程序（也称为帐户聚合器）要求您提供与您使用的相同用户名和密码登录到银行帐户的相同的用户名和密码。然后，该应用程序将可以自由“屏幕刮擦” - 从其可用的所有信息中选择所需的信息。在您的银行更新其网站后，这很麻烦又不可靠，需要重新加工。另一方面，API可以直接访问应用程序所需的确切数据片段：例如，您的帐户余额或特定交易详细信息。更重要的是，您无需告诉任何人密码。

开放银行可以为您做什么

对于银行，监管机构和TPP来说，开放银行业务是一件大事。消费者最终应该有更多选择来管理自己的资金，借贷和付款。

银行的压力

尽管开放银行业务允许TPP访问银行信息，但银行本身可能决定改善他们提供的服务。银行无需让别人控制您收到的消息，而是可以与改进的PFM工具和透明，竞争性定价竞争。

更多有用的工具

期望看到更多的第三方PFM工具。应用程序开发人员将在开放API方面工作更轻松，从而使他们可以帮助您控制支出。借助人工智能，他们可能能够预测您帐户中的事件或建议可以为您节省金钱的产品。当然，某些应用程序可能不推荐最好的产品和服务（他们可能会推荐那些支付推荐或会员费用的产品），因此您应该明智地选择工具。

流线型贷款

获得或再融资可能会变得更容易。消费者无需从各种来源手动收集信息并将其提交给潜在的贷方，而是允许贷方直接抓住他们需要的东西，并使他们成为更好的报价。

商业贷款

当您的小公司需要获得贷款或画信用额度，贷方可能想查看您的书。同样，贷方可以从您的银行和会计系统中获取所有需要的数据，而不是您提交的报告可能不准确，而是可以从您的银行和会计系统中获取所有数据。

自动化会计

企业和消费者也可能会受益于更便宜，便宜的会计流程。当您发送或接收付款时，集成系统可以自动更新，并且您可以减少手动税收准备任务。

新的付款方式

付款是欧洲开放银行法规的重要部分。根据欧盟委员会的第二支付服务指令（PSD2），银行必须允许第三方代表您发起付款。同样，这不一定是新的（Venmo和PayPal都是您可能使用的非银行产品），但是对于其他服务提供商来说，可以更容易处理付款。企业也可能通过减少而受益付款处理成本。

隐私问题

开放银行依赖于共享数据，但您可能更喜欢私下信息。幸运的是，开放银行业务不应自动降低安全性或隐私。 TPP和银行将需要采取措施来保护机密信息，并教育消费者面临的新风险。

数据共享

开放银行计划通常指定金融机构何时以及如何共享您的数据。例如，英国监管机构要求客户批准与特定方面的信息共享。美国银行已经控制了（和限制）如何共享您的信息，并收到您的意见，而且它们似乎并不渴望放弃这种能力。

任何分享您授权的分享都将您的信息掌握在别人的手中。然后，您需要怀疑TPP在保护您的信息以及他们将对数据的方法中有多么有效。

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