为什么保险价格优化使围绕关键购物

保险公司一直使用风险评估作为确定价格价格的一部分家庭保险或者汽车保险单。但是，在称为“价格优化”的过程中，保险公司可能包括超出个人风险的因素，作为其高级计算的一部分。让我们仔细研究一下价格优化是什么，您是否可能已经体验到它以及可以做些什么来避免对这种定价实践的牺牲品。

什么是保险价格优化？

价格优化可能意味着不同的情况或行业中的不同事物。在保险中，当保险公司调整时发生保费基于来自保险和非保险数据库的高级建模方法和大型数据集，其中包括个人消费者信息（法律允许）。在保险公司使用传统的基于风险的定价策略之后，价格优化就发挥了作用，并可能会根据该人的损失风险以外的其他因素增加个人的保费。

美国消费者联合会（CFA）保险总监罗伯特·亨特（Robert Hunter）称，价格优化为“利润最大化”。您的政策价格可能仅仅是因为保险公司确定您的市场细分市场对价格上涨不那么敏感，因此它将成本提高了成本，因为它认为您的人群“最佳”水平。

价格优化合法吗？

近年来，至少有20个司法管辖区的州保险部门发布了公告，指出价格优化是非法定价实践。该列表包括阿拉斯加，加利福尼亚，科罗拉多州，康涅狄格州，特拉华州，佛罗里达，印第安纳州，缅因州，马里兰州，明尼苏达州，密苏里州，密苏里州，蒙大拿州，内华达州，俄亥俄州，宾夕法尼亚州，罗德岛州，罗德岛，佛蒙特州，佛蒙特州，佛蒙特州，弗吉尼亚州，弗吉尼亚州，华盛顿，华盛顿州和华盛顿特区，华盛顿特区，华盛顿特区，华盛顿特区，DC，DC

像CFA这样的组织坚定地反对价格优化，指出它违反了法律每一个声明要求保险公司在设定费率方面使用精算标准。根据该主题的CFA新闻稿，该组织“禁止价格优化所依赖的那种歧视”。但是行业组织不同意。

尽管在某些州进行了禁令，但该行业支持的保险信息研究所（III）宣布，使用价格优化没有错或不合适。 III声称，这种做法通常在非保险行业（被接受且无争议）中使用，并且没有将价格优化视为违反任何州保险部门的原则。

全国共同保险公司协会（NAMIC）还认为，市场考虑在定价财产中是合法的，并且伤亡保险。但是，NAMIC支持确保同一风险组中有关定价的个人平等对待的措施。

谁受到保险价格优化？

消费者报告将价格优化称为“ SCHMO税”，因为它倾向于利用无法购物的客户。价格优化还可以利用那些认为保险公司通过提供有意义的忠诚度折扣来奖励长期忠诚度的人。实际上，这些折扣可能太小，无法抵消价格优化的速率。亨特在接受余额采访时说：“在幕后，[保险公司]提高了您的利率，因为他们认为如果费率上升，您不会离开。” “然后他们说'哦！您是一个忠实的客户。我们会给您5％的折扣。”

关于消费汽车保险行业的价格优化的普遍优化存在一些分歧，但随着州禁止该行为的禁令，其使用可能会减少。尽管如此，农民仍被勒令在2019年支付5200万美元的保险和解，以在加利福尼亚州进行价格优化的情况下，在加利福尼亚州进行了非法。根据消费者监管机构的估计，客户的保费比应有的费用高4％至13％。

Allstate也受到了审查。马里兰州监管机构拒绝了Allstate改变该州汽车保险费率的请求。保险公司希望根据更新的风险分析工具调整超过90,000名保单持有人的保费。但是，新算法将发布保费增加根据《消费者报告》和《评价》的分析，一群已经支付最高保费的保单持有人的群体最多20％。被认为具有类似风险状况但当时支付较低保费的保单持有人只会增加5％。

分析人士认为，“看来Allstate的算法构建了一个“吸盘”列表，这只会向大型支出者收取更高的费率”，这是针对中年，男性和非白人客户的价格。虽然Allstate的要求在马里兰州被拒绝，但它在其他州得到了批准，该州现已积极使用其新的风险分析。

为什么您需要四处逛逛保险

价格优化凸显了经常比较保险报价的必要性，因此您可以了解公平费率。猎人建议这样做消费者周围购物每隔几年，因为这样做可以轻松地节省高达40％的保费。

保险业还同意，如果保单持有人出于任何原因对当前保险公司不满意，则应货比三家。转换保险公司，或向您当前的保险公司抱怨价格差异或增加 - 告诉他们您是价格敏感的客户，如果保费增加，您可能会离开。此外，明智的做法是问您的代理商，为什么每次增加您的保费。如果您不喜欢在此过程中收到的服务，则可以随时将业务带到其他地方。