当您的金融科技公司破产时，您的钱会怎样？

当金融科技公司失败时，客户经常会发现一个令人震惊的事实：他们的钱不像他们想象的那样受到保护。在2024年，在安德烈森·霍洛维茨（Andreessen Horowitz）支持的“银行作为服务”初创企业Synapse Financial Incogies Inc.这家重要的幕后花样播放器互联的金融科技应用程序与传统的银行相关联的Finteries Inc.，在2024年，超过100,000名拥有超过四分之一的存款的美国人发现自己被锁定在金融科技账户中。

许多人仍在等待拿回钱。因此，令人不安的现实是，您的钱可能不会像您想象的那样受到保护。虽然这些应用中的许多应用都显示了联邦存款保险公司（FDIC）徽标显着，专家和FDIC澄清说，在保护金融科技的资金是否受到保护时，答案是“取决于”。即使是与传统银行的合作伙伴关系，如果金融科技公司陷入困境，您的资金是安全的。

仅在Synapse破产中，最高可达9,600万美元的客户资金仍未得到责任，因此，如果您的金融科技公司失败，确切了解您的钱会发生什么。

有什么风险？

您的资金的保护水平差异很大，具体取决于您使用的金融科技服务。持有转帐资金的付款应用程序可能会提供与投资平台或数字贷款服务不同的保障措施。这是您需要了解的内容：

付款和银行应用

这些服务通常与传统银行合作，但可能会在特殊帐户中汇集客户资金，因此很难跟踪单个存款。尽管公司宣传FDIC的覆盖范围，但仅在合作银行失败的情况下才适用保护，不是在金融科技公司本身破产的情况下。最近的案件表明，在破产程序期间，客户可能会在数周或几个月内失去货币的机会。

加密平台

加密世界为金融科技失败提供了一些最戏剧性的例子。当加密交换时ftx2022年倒塌，客户损失了数十亿美元的资金，他们认为正在安全存储。 （该公司臭名昭著的前首席执行官Sam Bankman Fried因欺诈性地导致许多人这么认为而在监狱服刑数十年。）

与传统金融服务不同，加密平台不然而有任何政府支持的保护。当这些硬币失败时，客户通常会成为无抵押债权人，这意味着他们最后取回了他们的钱 - 在极少数情况下，他们根本没有得到任何东西。

投资应用程序

投资平台通常提供证券投资者保护公司（SIPC）覆盖范围，可以防止经纪人的失败，但不能防止市场损失。但是，等待投资或销售收益的现金可能以不具备FDIC或SIPC保护的方式持有。当平台使用涉及多个实体的复杂结构时，这方面的风险变得更加敏锐。

如何保护自己

• 使用金融科技应用程序作为工具，而不是主要银行。通过FDIC保险的传统银行保留您的主要帐户。
• 至少在任何金融科技平台上，不要在任何金融科技平台上保留更多的钱，至少是暂时的。
• 屏幕截图或从金融科技应用程序中下载每月的语句和交易记录。
• 多样化的几个金融机构，而不是将资金集中在一个地方。
• 检查您的金融科技公司是直接持有银行许可证还是只是与银行合作，而无需向您扩展FDIC和其他保护措施。
• 记录您如何通过平台验证身份；您可能需要它们破产程序。

底线

金融科技应用程序的便利性带有许多用户直到为时已晚才发现的隐藏风险。虽然数字银行平台有望创新和轻松，但它们通常在监管灰色区域运作，这可能会使您的资金处于危险之中。随着联邦监管机构对这些服务的审查，最安全的方法是将金融科技平台视为有用的工具，同时维持与传统的FDIC保险机构的主要银行关系。