努力询问：定义，其工作原理，对信用评分的影响

什么是艰难的询问？

辛苦询问是贷方的要求，以获取您的全部信用报告来自信用局。当您申请贷款或其他形式的信贷时，通常会发生艰苦的询问，它们可能会导致您的信用评分暂时降低。“硬拉”和“硬信用检查”是其他询问的其他名称。

硬询问如何工作

当您申请贷款，信用卡或信用卡时，贷方通常会从一个或多个三个主要信用局，Equifax，Experian和Transunion。

信用局从您当前和以前的债权人那里获取信息。因为并非每个债权人都向所有三个局报告（有些债权人都不向任何债务报告），所以您的信用报告可能会因一个局而异。对于大型贷款，例如房屋抵押贷款，贷方可以在决定其决定之前要求所有三个报告以获取尽可能完整的照片。

这些请求被称为硬询问。

任何类型的硬信用查询都会在您的信用报告中注明，导致信用评分较小。在您的信用报告中保留了两年的信用报告，尽管它们在一年后对您的信用评分没有影响。

如果您在短时间内进行了许多努力询问，则有些贷方可能会将其视为迫切需要金钱的危险信号。您可能还会看到您的信用评分大幅下降。

但是，贷方（和信用评分模型）在某些情况下可以津贴。例如，大多数FICO信用评分FICO说：“不受汽车，抵押或学生贷款贷方的多次查询的影响。通常，这些贷方被视为单个查询，对您的信用评分几乎没有影响。”

FICO有多个评分模型，“短时间”可能会因一个而异。在最新型号中是45天。

正如消费者财务保护局解释的那样：“只要您咨询多少贷方，只要上次信用检查在第一次信用检查后的45天内，对信用的影响就是相同的。即使贷方在45天的窗口结束后需要检查您的信用，购物仍然值得，通常还值得。额外的询问仍然很小，可以为您提供最大的收益，从而为您提供最大的收益。

更重要的是，FICO说，它的得分模式忽略了与抵押，汽车和学生贷款有关的查询，”在得分前的30天内进行。因此，如果您在30天内找到贷款，则查询不会在购物时会影响您的分数。”

这些例外的原因是，您大概是在最好的条款寻找一笔贷款，而不是同时尝试获得多个贷款。

硬询问与软询问

除了努力询问外，贷方和其他感兴趣的企业还可以使所谓软询问请求您的信用报告。与辛勤的询问不同，您申请信贷并没有触发软询问。实际上，您甚至可能都不知道它正在发生。

软询问的示例包括您当前债权人查看您的文件的请求或正在寻找信用卡要约前景的潜在贷方的要求，预筛选。当您要求自己的信用报告时，这也被认为是一个软询问。

如果您的雇主或潜在的雇主要求您的信用报告，这也是一个软询问。但是，您很可能会知道这一点，因为雇主必须先以书面形式获得您的许可。

软查询对您的信用评分没有影响。 Transunion说，它们可以出现在您的信用报告中，但只有您才能看到它们。

其他信息贷方可以要求

尽管您的信用报告包含有关您使用信用的大量信息，但它并没有告诉潜在的贷方或其他感兴趣的人，他们可能想了解的有关您的财务状况的所有信息。

例如，它不包括您的收入。它也没有有关您的投资或其他资产（例如银行帐户）的信息。如果贷方想要该信息，它将必须以其他方式获取信息，例如通过询问您的贷款申请问题并要求令人满意的备份，例如薪酬存储，税收表，投资声明和银行声明。

信用报告也缺乏某些个人信息，例如您的婚姻状况，教育和病史。

此外，您的信用报告不包含您的信用评分，贷方和其他人必须单独获得。

底线

当您申请贷款或其他形式的信贷时，就会发生艰苦的询问，贷方要求您的信用报告。尽管艰难的查询可能会对您的信用评分产生负面影响，但效果通常很小，只有暂时的，并且不应阻止您在您真正需要的时候申请信用。