关于 2025 年高免赔额健康计划您需要了解的信息

什么是高免赔额健康计划 (HDHP)？

高免赔额健康计划（HDHP）是指具有相当大的医疗费用免赔额的健康保险计划。 HDHP 通常比典型的健康计划具有更高的年度免赔额（通常为四位数），但每月收取的保费较低。最低免赔额每年都有所不同。 IRS 将 HDHP 定义为 2024 年个人免赔额至少为 1,600 美元，家庭免赔额至少为 3,200 美元，2025 年分别为 1,650 美元和 3,300 美元。

要点

高免赔额健康计划 (HDHP) 提供较低的每月保费，但在保险承保开始之前需要更多的自付费用。
HDHP 非常适合一般健康或能够负担高免赔额的个人，因为它们提供健康储蓄账户 (HSA) 的访问权限。
HDHP 完全承保预防性护理，例如筛查和免疫接种，无需自付费用或共同保险。
HSA 提供税收优惠，可与 HDHP 一起用于支付合格的医疗费用，未使用的供款可以无限期滚动。
2003 年 HSA 相关立法出台后，HDHP 变得更加普遍，让更多人能够享受税收优惠储蓄。

高免赔额健康计划 (HDHP) 的运作方式

一个是被保险人必须支付的保险索赔部分在保单覆盖范围被激活之前。一旦个人支付了该部分，保险公司按照合同规定承保剩余部分。

HDHP 可以通过让个人更加了解来降低医疗成本。较高的免赔额会导致较低的，使每月的费用更加实惠。这种设置对于主要需要承保重大突发卫生事件的健康个人来说是理想的选择。有能力支付免赔额的富裕家庭也会受益，因为它提供了获得免赔额的机会健康储蓄账户。

本质上与 HDHP 相反。这些计划没有免赔额，但您将支付更高的保费，并且该计划可能对承保总价值施加严格限制。传统医疗保险通常介于这两个极端之间。

HDHP 计划完全涵盖常规预防性护理，无需或者扣除免赔额之前，包括以下服务：

血压筛查
抑郁症筛查
饮食和营养咨询
艾滋病毒筛查
水痘、流感和麻疹等疾病的免疫接种

HDHP 对网络内承保服务的自付费用设有年度上限。 2024 年，计划为个人和家庭设定的最低免赔额为 1,600 美元和 3,200 美元，到 2025 年分别升至 1,650 美元和 3,300 美元。 2024 年个人的最高免赔额为 8,050 美元，家庭为 16,100 美元，2025 年将增至 8,300 美元和 16,600 美元。

当您达到最低限额时，您的计划将支付 100% 的网络内护理费用。如果您选择此选项，请了解以及它们如何影响您的医疗保健付款。

高免赔额健康计划的重要考虑因素

HDHP 的一个好处是能够打开一个，一种税收优惠的储蓄选择。只有拥有 HDHP 的人才可以开设 HSA。您也不能拥有任何其他类型的健康保险来获得 HSA 资格。

被保险人或其雇主定期向 HSA 缴款。这些资金不受联邦监管存款或取款时。我们的想法是将其用于 HDHP 不承保的合格医疗费用，例如：

针刺
免赔额
牙科服务
视力保健
处方药
共付额
精神科治疗
健康保险计划未承保的其他合格费用

如果您面临高免赔额，HSA 可以降低您的费用。只要从 HSA 提款用于支付 HDHP 未承保的合格医疗费用，提款金额就无需缴税。

不像一个，向 HSA 缴纳的捐款不必在存入的纳税年度内支出或提取。任何未使用的捐款都可以无限期地延期。

对于有能力进行自我保险的富裕家庭，HDHP 可以让他们获得当不合格费用的提前支取罚款不再适用时，他们可以在退休时使用。

警告

对于不合格费用的提款需要缴纳所得税，如果您年龄在 65 岁以下，则需缴纳 20% 的提前提款罚金。

高免赔额健康计划的优点和缺点

HDHP 的成本很高，但也有优点和缺点。以下是一些最常见的。

优点

如上所述，拥有 HDHP 的受保个人最终每月支付的保费较低。如果您知道您只会将该计划用于预防性护理而不是更复杂的程序，那么这可以为您节省金钱。确保您留在您的网络中以获得好处；否则您将产生额外费用。

受保个人可以将 HSA 与 HDHP 结合使用。请记住，HSA 是税收优惠账户，可用于支付您的计划可能不支付的合格医疗费用，例如针灸和牙科费用。您存入 HSA 的资金是免税的，可以帮助抵消高免赔额的费用。

缺点

最明显的缺点是与这些计划相关的高成本。较高的免赔额意味着您必须在计划实际开始为您付款之前自掏腰包支付更多的医疗和保健费用。这可能会减少您的口袋，尤其是当您遇到必须处理的意外健康问题时。非营利研究机构 KFF 表示，大约一半的美国成年人已经难以支付医疗费用。

顾名思义，这样的计划将带来高免赔额。免赔额是您的保险公司介入支付您的费用之前您负责的计划部分。但请记住，您的预防性护理是完全承保的。

优点

每月保费较低
使用健康储蓄账户，该账户免税并涵盖合格的医疗费用
一旦您达到免赔额，福利与其他计划类似
大多数雇主都会向员工 HSA 缴款，为您的医疗保健提供更多资金

缺点

更高的自付费用
更高的免赔额
如果您的免赔额尚未生效，您可以跳过非预防性就诊
医疗紧急情况带来意外费用的风险

高免赔额健康计划示例

如上所述，高免赔额健康计划适合身体相当健康且不需要支付复杂医疗程序费用的人。因此，它们对通常只需要预防性护理的人很有吸引力。

例如，没有任何基础疾病和其他健康问题的 30 岁年轻人可能被认为是 HDHP 的良好候选人。此人可能只需要某些预防措施，例如流感疫苗、营养咨询或健康检查。他们不负责这些服务的任何自付费用或共同保险。

不过，他们可能需要存点钱。如果他们遇到意外的医疗紧急情况，他们的计划将不会承担任何费用，直到达到免赔额。

什么才算是 HSA 的高免赔额健康计划？

您可以将 HDHP 与 HSA 结合起来，这是一项税收优惠的医疗保健计划。为了获得 HSA 资格，您必须加入 HDHP 并且没有任何其他类型的健康保险。美国国税局定义了管理 HSA 和 HDHP 的基本规则。

高免赔额健康计划的费用是多少？

为了获得此类资格，HDHP 2024 年个人保险的最低免赔额必须为 1,600 美元，2024 年家庭保险的最低免赔额必须为 3,000 美元（或 2025 年为 1,650 美元和 3,300 美元）。到 2024 年，参保个人必须支出的最高金额为每人 8,050 美元，家庭为 16,100 美元（2025 年分别升至 8,300 美元和 16,600 美元）。受保个人还需支付每月保费，保费因保险公司而异。

高免赔额健康计划涵盖哪些内容？

HDHP 承保的医疗费用包括预防性护理，例如血压筛查、抑郁症筛查、饮食和营养咨询、艾滋病毒筛查以及水痘、流感和麻疹等疾病的免疫接种。受保个人不承担与预防程序相关的共付额或共同保险。不合格的医疗费用不予承保，例如针灸、牙科和视力保健。但是，请记住，您可以建立 HSA 并将其与 HDHP 结合使用，这可用于支付不合格的医疗和牙科费用。使用 HSA 资金支付不合格的医疗费用将产生所得税，并可能根据您的年龄缴纳 20% 的罚款。