利率及其運作方式

利率是貸款人使用其資金收取的本金的百分比。本金是貸款的金額。

利率影響貸款成本。結果，它們可以加速或減緩經濟。這管理利率以實現理想的經濟增長。

什麼是利率？

利率要么是藉錢的成本，要么是儲蓄的回報。它以藉入或儲蓄金額的百分比計算。

當您申請住房抵押貸款時，您可以從銀行借錢。其他貸款可用於購買汽車、電器或支付教育費用。

銀行以存款的形式向您借錢，而利息是他們因使用存款而向您支付的費用。 他們用存款中的錢來資助貸款。

銀行向借款人收取的利率略高於向儲戶支付的利率。差別就是他們的利潤。由於銀行之間相互競爭儲戶和借款人，因此利率保持在一個狹窄的範圍內。

利率如何運作

銀行將利率應用於您的貸款或信用卡餘額的未付部分總額，並且您必須至少支付每個複利期間的利息。如果不這樣做，即使您正在付款，您的未償債務也會增加。

儘管利率非常有競爭力，但它們並不相同。如果銀行認為償還債務的機會較低，就會收取更高的利率。因此，銀行往往會給予較高的利率，因為這些類型的貸款管理成本更高。銀行還向他們認為有風險的人收取更高的利率；您的信用評分越高，您需要支付的利率就越低。

固定利率與浮動利率

銀行收取固定利率或浮動利率。固定利率在整個貸款期限內保持不變。最初，您的付款主要包括利息支付。隨著時間的推移，您支付的債務本金比例越來越高。最多是固定利率貸款。

可變利率隨優惠利率而變化。當利率上升時，您的貸款還款也會增加。對於這些貸款，您必須注意最優惠利率。基於聯邦基金利率。無論哪種類型的貸款，您通常都可以隨時額外支付本金，幫助您更快地還清債務。

利率是如何確定的？

國債收益率或聯邦基金利率。美聯儲設定作為短期利率的基準。聯邦基金利率是銀行相互收取的隔夜貸款費用。

由對通過拍賣出售的美國國債的需求決定。當需求較高時，投資者會為債券支付更高的費用。結果，他們的產量較低。國債收益率較低會影響長期債券的利率，例如 15 年期和 30 年期抵押貸款。

高利率與低利率的影響

高利率使貸款更加昂貴。當利率高時，有能力借貸的人和企業就會減少。這減少了可用於購買的信貸量，從而減緩了消費者需求。與此同時，它鼓勵更多的人儲蓄，因為他們的儲蓄率更高。高利率還減少了可用於擴張企業的資本，從而扼殺了供應。流動性的減少導致經濟放緩。

低利率對經濟產生相反的影響。較低的抵押貸款利率與較低的房價具有相同的效果，刺激了房地產需求。儲蓄率下降。當儲戶發現他們的存款利息減少時，他們可能會決定增加支出。他們還可能將資金投入風險稍高但利潤更高的投資，從而推高股價。

如果低利率能帶來如此多的好處，為什麼不一直保持低利率呢？在大多數情況下，美國政府和美聯儲更喜歡低利率。但低利率可能會導致通貨膨脹。如果流動性過多，則需求超過供給，價格上漲；這只是通貨膨脹的原因之一。

了解年利率

年利率（APR）是貸款的總成本。它包括利率加上其他成本。最大的成本通常是一次性費用，稱為“積分”。銀行將其計算為貸款總額的百分比。年利率還包括其他費用，例如經紀人費用和成交費用。

利率和年利率都描述了貸款成本。利率會告訴您每月支付的費用。年利率告訴您貸款期限內的總成本。

使用年利率來比較總貸款成本。在比較僅收取利率的貸款與收取較低利率加積分的貸款時，它特別有用。

年利率計算貸款在其生命週期內的總成本。請記住，很少有人會用這筆貸款留在自己的房子裡，因此您還需要知道收支平衡點，它告訴您在什麼時候兩筆不同貸款的成本相同。確定盈虧平衡點的簡單方法是將積分成本除以每月節省的利息金額。

200,000 美元，30 年期固定利率抵押貸款比較
利率	4.5%	4%
每月付款	$1,013	974 美元
積分和費用	$0	4,000 美元
年利率	4.5%	4.4%
總成本	$364,813	$350,614
3年後的費用	$36,468	$39,064

在上面的示例中，每月節省 39 美元。積分花費 4,000 美元。盈虧平衡點為 4,000 美元/39 美元或 102 個月。這相當於8.5年。如果你知道你不會在房子里呆8.5年，那麼你最好採取更高的利率。避免積分可以減少您的費用。

底線

常見問題 (FAQ)