傘式保險保單如何運作

您在訴訟中敗訴並獲得比您現有保險支付的金額更高的可能性很小。但如果您確實遇到這種情況，您可能會失去所有積蓄和其他資產。良好的保護傘政策可以防止這種噩夢的發生。

傘保險是一種個人責任保險，可以承保超出常規保險單限額的索賠。下面，我們將仔細研究這種額外責任保險：傘式保單如何運作、誰需要它、它的費用是多少以及它不承保什麼。

什麼是傘保險？

是一種個人責任保險，當您發現自己承擔的索賠金額超過您的賠償金額時，它是必不可少的。或汽車保險將承保。如果您擁有一艘船，傘式保險也將彌補您船隻責任保險的不足。

傘式保險還承保上述保單可能不承保的某些責任索賠，例如誹謗、誹謗和非法監禁。如果您擁有出租房產，傘式保險提供的責任保險範圍超出了您的保險範圍覆蓋。

保護傘政策如何運作？

以下是一些事件示例，如果您的房主保險或汽車保險不夠，傘式保單可以提供財務保障：

• 你的狗跑出家門，惡毒地攻擊了正在散步的鄰居。你的鄰居起訴你，要求你支付她的醫療費用、工資損失以及痛苦和痛苦。
• 你的女兒在學校打架，毆打了另一個女孩，打斷了她的鼻子。女孩的父母起訴你。
• 您造成了 10 起車禍，而您的汽車保險財產損失承保範圍不足以更換所有 10 名事故受害者的車輛。您的個人責任保險也不足以支付他們的醫療費用。
• 您將三明治送到兒子的學校作為實地考察午餐。幾名學生食物中毒，他們的父母起訴您。
• 當你出城時，你的孩子在你家裡舉辦了一場聚會。有人攜帶酒精參加聚會，其中一名客人因在回家途中酒後駕車而被捕。你被起訴了。

正如您可能從這些例子中了解到的那樣，傘式保險不僅涵蓋保單持有人，還涵蓋其家庭或家庭的其他成員。因此，如果您的孩子不是最好的司機，您晚上可以睡得更好，因為您知道，如果您的孩子被發現對重大事故負有責任，您的保護傘政策將涵蓋受傷方的醫療費用。話雖如此，請確保您了解保單如何定義家庭成員，以便您真正獲得所需的保險。

您可能還注意到，儘管傘式保險的承保範圍超出了您的房主和汽車保險，但該事件不必涉及您的財產或車輛，傘式保險即可承保。除了您根據其他國家/地區法律擁有的房屋和汽車外，您還受到全球範圍內的承保。

傘式（個人責任）保險快速參考
通常覆蓋	通常不覆蓋
超出房屋、租賃、汽車、船舶保單承保範圍內的人員/財產傷害/損壞的索賠	投保人自有財產損壞（例如房屋、汽車、財產）
保單持有人加上家庭成員	投保人故意或犯罪造成的損害/傷害
惡意起訴、誤入、侵犯隱私	業務或專業活動中造成的損壞/傷害
誹謗、誹謗、非法監禁	按合同承擔的責任
律師費/與訴訟相關的其他費用	與武裝衝突有關的責任

您需要雨傘保險嗎？

購買傘式保險的決定肯定涉及恐懼因素。許多保險公司表示您需要它，因為在我們生活的世界裡，任何人都可以因任何事情起訴你並在經濟上毀掉你。

您可以在新聞中找到大量個人責任恐怖故事，陪審團向受害者判以個人必須支付的數百萬美元的判決。但你發現自己陷入這種情況的可能性有多大呢？你真的需要傘保險嗎？

保護您資產的額外保險

您可能聽說，如果您的資產總價值（包括普通支票和儲蓄賬戶、退休和大學儲蓄和投資賬戶以及房屋淨值）大於您的汽車或房主的責任限額，則您應該購買傘式保險。這個建議背後的想法是，您希望擁有足夠的責任保險來完全覆蓋您的資產，這樣您就不會在訴訟中失去它們。

然而，陪審團的裁決很容易超出保險單的限額。您應該問自己的真正問題是，我是否有被起訴的風險？每個人都是如此，所以從某種意義上說，傘式保險對每個人都有意義。為了獲得額外的安心，只需付出很小的代價。

潛在高風險人士的選擇

有些人比其他人更有可能需要保護傘政策。如果您從事的某些活動使您面臨承擔超額責任的更大風險，那麼您就是傘式保單的最佳候選人。個人責任風險因素包括擁有財產、出租財產、僱用家政人員、擁有蹦床或熱水浴缸、舉辦大型聚會以及成為知名公眾人物。

家裡有十幾歲的司機也會讓你面臨更大的風險，養狗或擁有帶游泳池的房子也是如此。基本上，您被起訴的可能性越大，您就越應該考慮購買傘式保險。但任何人如果是知道自己受到保護傘政策的保護，晚上會睡得更好。

傘式保險如何運作的示例

假設您的房主保險的個人責任限額為 300,000 美元。您舉辦了一場大型節日派對，其中一位客人在冰冷的門前台階上滑倒。她最終遭受了腦震盪和一些天文數字的醫療費用，並決定起訴你。在法庭上，陪審團站在你的派對嘉賓一邊，判決她賠償 100 萬美元。該判決比您的房主保險責任限額高出 700,000 美元。

如果沒有個人責任保護傘，您必須自掏腰包支付 70 萬美元。這筆錢必須從您的退休賬戶中取出，這是您的主要儲蓄來源。這種損失是毀滅性的，意味著你必須再工作 10 年，找到一份薪水更高的工作，或者大幅削減開支以補充你的儲蓄並重回正軌才能退休。

但如果您有 100 萬美元的傘式保險，您的傘式保單將承保您的房主保險不承保的部分，並且您的退休儲蓄將保持不變。傘式保單還將承保房主保單未承保的任何律師費和與訴訟相關的其他費用。該保險不包括在 100 萬美元的保險範圍內。

如果您的房主保險有 5,000 美元的免賠額，您需要自費支付該金額。然後，您的房主保單將支付接下來的 295,000 美元，這使您達到 300,000 美元的保單限額。在這種情況下，您的傘式保險沒有單獨的免賠額，因為房主的保單涵蓋了部分損失。您的傘式保單將支付判決金額的剩餘 700,000 美元以及法律費用，因此對於 100 萬美元的判決，您只需自付費用 5,000 美元。

如果您被發現在您的房主或汽車保險不適用的情況下承擔責任怎麼辦？然後你需要支付傘保險免賠額，稱為自我保險保留，在保護傘政策生效之前。

雨傘保險的費用是多少？

傘式責任保單的費用取決於您購買的保險範圍、您居住的州（保險費率因州而異）以及為您投保給保險公司帶來的風險。您擁有的房屋或汽車越多，您的保單必須涵蓋的家庭成員越多，費用就越高。

保險信息研究所表示，大多數 100 萬美元的保單每年的費用為 150 至 300 美元。您預計每年要為 200 萬美元的保險多支付約 75 美元，而在此基礎上每額外支付 100 萬美元的保險，每年還要多支付 50 美元。大多數保險公司的傘式責任保單的承保範圍為 100 萬美元起，還有更高的限額。

與其他保險相比，傘式保險價格便宜

與其他類型的保險相比，傘式保險相當便宜，特別是考慮到它提供的承保範圍。這是因為在保險公司向您發放傘式保單之前，您必須購買大量的房主保險和汽車保險。事實上，在購買傘式保單之前，您可能必須先承擔這些保單下提供的最大責任保險。

大多數人已經擁有至少 100,000 美元的房主保險。最低汽車保險責任範圍取決於您所在州的法律，但通常為每人 25,000 美元，每次事故為 50,000 美元。根據您的房主保單，您通常可以購買的最高個人責任限額為 500,000 美元，根據您的汽車保險保單，您可以購買的最高限額為每人 250,000 美元，每次事故最高限額為 500,000 美元。

如果您還沒有這麼多保險，您的房主和汽車保險會上漲，使得保護傘保單比乍一看更加昂貴。

購買雨傘保險

如果增加您的承保範圍和購買傘式保單對您來說太昂貴，作為替代方案，您可以購買您的汽車或房主保險將您的責任限額提高到超出通常的最高限額。您可能不會獲得傘式保單所能提供的那麼多保障，但您仍然會比以前得到更好的保護。

獲得傘式保險的另一個可能要求是，您的汽車或房主保險是由簽發傘式保單的同一家公司提供的。但即使您選擇的傘式保險公司不要求這樣做，您也可能會得到保險公司的如果你這樣做的話可以打折。此外，出於管理原因，將所有保單交給同一家公司可能會更容易。

話又說回來，更換保險公司如果新公司的費率更高，則可能意味著總體保費更高。因此，您需要仔細比較報價。

傘式保險不承保什麼？

傘式政策的一大優點是覆蓋範圍廣泛。它們承保保單未明確排除的任何事件，不像某些保單僅承保特別指定的事件。但沒有一份保險可以包治百病。以下是您的保護傘政策可能不會涵蓋的一些內容：

• 損壞您自己的財產。請記住，這是一個責任保單，因此只有當您對他人財產的損壞負有責任時，它才會承保您。確保您有足夠的房主保險來保護您自己的財產和財產。
• 您或您的受保家庭成員故意造成的損壞。如果您故意將派對客人推下樓梯，雨傘保險將不會承擔訴訟或判決的費用（您的房主保險也不會承擔）。
• 商業或專業活動中產生的責任。你需要來報導這些事件。
• 您同意根據您簽署的合同承擔的責任。
• 與戰爭或武裝衝突有關的責任。祝您好運，找到涵蓋戰爭相關損失的任何類型的保險；與戰爭相關的經濟損失太高，保險公司無法承保。

底線

即使是最謹慎、善意的人也可能因個人責任訴訟而面臨巨額財務判決。雖然您不太可能遇到這種情況，但明智的做法是保護自己免受這種潛在的毀滅性財務損失。傘式保險可以幫助您做到這一點。