了解永久人壽保險插圖

選擇永久的人壽保險單可能會令人困惑。保險公司提供多種人壽保險政策，包括術語，整個，通用和可變的人壽保險政策。決定永久人壽保險後，您應該詢問您的保險代理人或經紀人向您發送該政策的說明，以幫助您了解條款以及哪種永久政策最適合您的需求。

什麼是人壽保險插圖？

“人壽保險插圖”一詞有些誤導，因為這些不是簡單的圖表或圖片。這些插圖相反，假設的分類帳可以準確地表明人壽保險政策在許多不同的情況和結果下的表現。該插圖可以由多達15-20頁的複雜文本組成，但確實遵循監管機構建立的一般格式和指南。但是，即使有了標準化的格式，也無可否認，即使對於專業人士來說，插圖也很難理解。 

為了創建人壽保險插圖，代理將許多不同的變量插入保險公司開發的軟件程序。其中一些變量將包括您的年齡，健康評級和家庭病史。其他變量包括您計劃付款方式，假定的收益率以及您將在政策結束時的年齡。這些變量有助於該軟件計算保險，保單費用，費用和騎手的成本。最後，變量確定計劃的或目標溢價。

如何閱讀人壽保險插圖

在前幾頁上檢查您的變量

插圖的前幾頁包含覆蓋範圍，術語和定義的解釋。每個公司的插圖都不同，插圖不同的覆蓋範圍也是如此。

當您查看這些頁面時，您想驗證代理商是否輸入了正確的變量 - 檢查您的評分，年齡以及計劃付款方式是否正確。另外，檢查所有是政策一部分的騎手優質的，如果該政策具有或增加的死亡收益（有時稱為選項1或2）。如果您有一項政策，其級別死亡收益為250,000美元和25,000美元的現金價值，則該保單只能支付250,000美元。死亡福利增加25萬美元和25,000美元現金價值的政策將支付275,000美元（250,000美元的死亡福利加上25,000美元的現金價值）。由於您正在以增加死亡福利的增加購買更多保險，因此插圖中的數字將有所不同。

還應說明當前和最高政策費用和費用以及最低保證和當前利息或股息利率。檢查所有變量是否正確非常重要，因為一旦公司發布了該政策，合同保證的項目（例如您的年齡或評級）就不會改變。但是，保險公司可以調整費用和信貸利率。由於保險公司吸收任何利率風險或政策成本增加和擔保，因此不會影響這些變化的失誤政策。只要您按計劃支付溢價，該政策將一直有效直至設定年齡。但是作為交換，政策幾乎沒有現金價值。

閱讀分類帳或表格

接下來，您想在需要您的簽名的頁面上或附近尋找分類帳或表格。根據擬議的保費，這些分類帳（標記為“保證”和“不保證”）以五年的增量說明了該政策在不同的情況下如何執行方案。

保證的專欄（最壞的情況）說明瞭如果保險公司收取最高費用並支付了最低利息或股息信貸利率，則政策將停留多長時間。通常，政策在您之前很早就失敗了預期死亡率並保持生效；您需要支付更高的保費。

不保證的列可能包括兩個分類帳，有時稱為“當前”或“插圖”和“中點”。使用擬議的保費，當前的分類帳（最佳情況）顯示了死亡收益以及該政策基於當前的政策費用以及高假設的利率或股息信貸利率可以建立的現金價值。中點分類帳（最有可能的情況）顯示了該政策將如何執行當前的政策費用，但具有當前和保證之間的利息或股息利率。假定的回報率通常顯示在每個分類帳列的頂部。

該插圖還將包括許多詳細的分類帳，顯示了逐年保證和不保證的價值，以及顯示政策費用和支出的補充報告。

檢查回報假設的速率

在審查分類帳時，重要的是要考慮一下您的風險承受能力和回報假設的速度。例如，如果在非保證分類帳中說明了積極的回報，則可變政策通常會在費用和費用後承擔7-8％的回報，而實際的回報率較小失誤過早的，否則您將在將來的某個時候大大提高您的保費付款。

請記住，擬議的保費是根據插圖中的假設的建議付款。在大多數政策中（除非保證和整個終身政策），您可以靈活地支付更高或更低的保費。

底線

由於您正在購買永久的人壽保險來支付終生，因此最好採用保守的方法。不要以每年高回報的最佳案情情況而出售，而無休止地增加現金價值。

例如，當插圖預測較高的興趣時購買通用生活政策的保單持有人在利率下降並長時間保持較低時會遇到這些政策問題。例如，在當今的低利率環境中，這些政策只會賺取最低保證利率，許多政策正在佔用，或者所有者（通常是退休人員）被迫支付更高的保費以保持有效的保險。