縮小儲蓄和社會保障之間的差距：你可以指望什麼，不能指望什麼

社會保障可以幫助支付退休費用，但個人儲蓄通常是維持您的生活方式所必需的。 2025 年 1 月，平均社會保障退休金為每月 1,929.20 美元，而根據美國勞工統計局 (BLS) 的最新數據，到 2022 年，退休家庭的平均每月支出已達到 4,581.25 美元。

社會保障短缺是 X 一代尤其關心的問題，80% 的人擔心退休時該計劃不會存在。讓我們探討一下社會保障的現實，以幫助您了解什麼可以依靠，什麼不能依靠。

社會保障退休福利如何運作

已繳納社會保障體系至少 10 年的工人在 62 歲時就有資格領取退休福利。一旦符合資格，您就可以從該計劃中收取每月付款。

您每月的退休金取決於您的。社會保障管理局 (SSA) 根據您的在您收入最高的 35 年裡。在一定程度上，你的收入越高，你的 PIA 就越高。

如果您在 62 歲開始領取社會保障退休福利，您將收到 PIA 的 70%–80%，具體取決於您的出生時間。隨著年齡的增長（直到 70 歲），您每年收到的 PIA 百分比都會逐漸提高。對於1943年及以後出生的人，每年增幅為8%。

您的潛在退休福利達到您 PIA 的 100%，範圍從 65（1937 年或更早出生的人）到 67（1960 年或更晚出生的人）。如果您等到 70 歲才開始領取福利，您的福利金額將為您 PIA 的 115%–132.67%。

或者，根據您的退休年齡，您或許可以申請最多相當於您配偶 PIA 50% 的福利。要符合資格，您必須：

• 結婚至少一年
• 年滿 62 歲或有一名符合資格的孩子由您照顧

由於終生收入和退休年齡的差異，社會保障福利金額差異很大。例如，到 2025 年，工作至少 30 年並在完全退休年齡退休的低收入退休人員有資格享受每月 1,093.10 美元的特殊最低福利。與此同時，對於最大化收入並延遲退休至 70 歲的退休人員來說，每月最高福利為 5,108 美元。

社會保障福利的局限性

儘管社會保障福利各不相同，但它們只是用來替代您退休前收入的一部分，而不是您經濟支持的唯一來源。具體來說，它們的設計目的是取代您約 40% 的年收入，因此完全依賴它們通常會導致資金短缺。

通貨膨脹會使這些短缺變得更加嚴重。 SSA 通過以下方式定期更新通脹福利：，但這些增長可能並不總是跟上退休人員面臨的實際費用增長。

SSA 以城市工薪階層和文職人員消費者價格指數 (CPI-W) 為基礎制定 COLA，它跟踪典型美國工人為特定一籃子消費品和服務支付的平均變化。因此，它可能無法完全代表典型退休人員費用的變化。

當這些成本的增長超過可樂時，退休人員的購買力可能會受到損失。例如，老年人聯盟 2023 年的一項研究發現，2000 年 1 月至 2023 年 2 月期間，COLA 使社會保障福利增加了 78%，而同期典型退休人員費用增加了 141%。

個人儲蓄的重要性

由於社會保障通常不足以支持您退休，您需要。隨著固定福利計劃或養老金變得越來越少，大多數工人預計主要依靠自籌資金儲蓄， 喜歡和。

這些退休賬戶不僅可以讓您投資於提供以下功能的資產：，例如共同基金和交易所交易基金（ETF），但它們也有稅收優惠。根據帳戶的不同，您可能會受益於預付稅款扣除，增長或免稅提款。

您可以在 59.5 歲之前開始從大多數退休賬戶中提款，無需繳納罰款，可能會在您有資格獲得社會保障之前的幾年內提供支持。您也可以在開始領取福利後退出，以幫助支付您的費用。

需要考慮的退休儲蓄賬戶

401(k) 計劃是典型的對於私營部門僱員。傳統的 401(k) 計劃需要，這會減少您當年的應稅收入。投資可以延稅增長，但退休時的提款應作為普通收入納稅。

一些雇主還提供 Roth 401(k) 計劃，該計劃需要稅後繳款。這意味著您不會預先獲得稅收減免，但賬戶內的投資收益和退休時的提款是免稅的。

IRA 的工作方式與 401(k) 計劃類似，有傳統版本和 Roth 版本可供選擇。然而，它們與雇主無關，因此任何有收入的人都可以開設一個。主要缺點是他們的年度繳款限額較低。到 2025 年，您通常最多可以向 401(k) 計劃存入 23,500 美元，但只能向 IRA 存入 7,000 美元。

可以幫助您建立退休儲蓄的其他類型的賬戶包括：

• ：與 401(k) 計劃類似，但適用於公立學校和非營利性工作者，而不是私人僱員
• ：類似於 401(k) 計劃，但可供州、地方政府和一些非營利工作者使用
• ：類似於 401(k) 計劃，但適用於聯邦僱員和軍警人員
• ：針對小企業主和獨資經營者的 401(k) 計劃的變體，也稱為單獨 401(k)
• ：IRA 版本，為雇主和自營職業者提供更高的繳款限額
  

縮小差距的策略

為了確保退休後的財務穩定，您需要足夠的儲蓄來支付社會保障福利無法支付的任何費用。估計需要多少時間的一種流行方法是。

4% 規則表明您可以退休第一年提取退休賬戶餘額的 4%，並繼續每年提取相同金額（根據通貨膨脹進行調整），持續 30 年而不用完錢。因此，您可以通過將您計劃用個人儲蓄支付的年度費用乘以 25 來計算您需要儲蓄多少。

社會保障福利最大化

最有效的之一好處是推遲領取它們。 “每提早投資一年，您就會獲得額外 8% 的無風險回報，”CIMA 的 CFP、Jared Hemann 說道。富國銀行顧問公司。

至少，通常建議您等到您停止賺取主動收入。 “如果你在領取社會保障的同時工作，那麼當你可能不需要這份收入時，你的福利就會被徵收很高的稅。”

雖然很難預測，但您的預期壽命是決定何時索賠的另一個重要因素。考慮你的，當等待領取福利的價值趕上提前領取福利的價值時。 “盈虧平衡點約為 78 到 80，具體取決於您使用的生活成本調整方法。如果您過了這個點，那麼等待會更有意義，”Hemann 說。

配偶福利也是一種利潤豐厚但往往未得到充分利用的方式。 “我發現錯誤最多的通常是配偶福利的協調，”赫曼說。 “主要的是決定退休並同時領取社會保障，無論年齡如何。”

增加個人儲蓄

您的年度是您退休儲蓄的主要驅動力，一般經驗法則表明您的收入。您可以通過增加收入或減少開支來提高儲蓄率。賺取更多收入可能具有挑戰性，但潛力無限，而削減成本通常更容易，但具有固有的局限性。

策略如， 建築， 和可以幫助增加您的收入。在支出方面，住房、食品和交通是平均而言最重要的家庭成本，可能提供最大的減少機會。

投資回報是退休儲蓄的另一個關鍵因素。即使看似很小的改進也會對長期財富產生重大影響，因為。

雖然沒有任何投資策略能保證成功，但有些投資策略包括被動指數投資、價值投資和成長投資。

最終，強勁的儲蓄率和穩定的投資回報對於安全的退休生活是必要的。 “如果你一年中只存了 1,000 美元，即使回報率達到 100%，你也會與存了 2,000 美元的人處於同樣的境地，”Hemann 說。

常見的誤解

關於社會保障的一個常見誤解是該計劃很快將完全停止支付福利。這可能是因為支付退休金的計劃預計將於 2033 年用完。

然而，SSA 預計持續的工資稅仍足以支付約 79% 的預定福利。“最現實的情況是——除非工作方式發生根本性轉變——就是在福利減少的情況下繼續實施該計劃，”赫曼說。

另一個常見的誤解是社會保障足以養活自己的退休生活。事實上，它的設計目的只是替代您退休前收入的 40% 左右。為了維持您的生活方式，您通常需要補充個人儲蓄或其他收入來源。

底線

社會保障退休福利並不是您退休收入的唯一來源。通常，您還需要個人儲蓄來支付所有費用，這可以通過健康的儲蓄率和明智的投資方法來建立。

由於退休計劃非常複雜且高度個人化，因此諮詢財務顧問可能會對您有所幫助和個人儲蓄。不要等待尋求指導。儘早、積極主動的規劃可以讓您有更多時間來實施為您的安全退休生活做好準備的策略。