如何獲得反向抵押

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反向抵押貸款可能是獲取房屋股權的好方法，但是您需要滿足一些要求。主要的是您的年齡，您的房屋中的股權量以及其價值以及您涵蓋與家庭相關的費用的能力。當您購買反向抵押貸款時，請尋找提供有吸引力的利率，收取合理費用並享有良好聲譽的貸方。

了解反向抵押

什麼是反向抵押？

反向抵押貸款使62歲或以上的房主能夠利用自己的房屋淨值以藉錢。借款人停在家里後，貸款將退還。

反向抵押類型

有三種反向抵押：

1. 聯邦保險的房屋淨值轉換貸款（HECM），最常見
2. 私人貸方的專有反向抵押
3. 來自州或地方政府機構或非營利組織的單用途反向抵押

如何獲得反向抵押

獲得反向抵押的步驟包括確定您的資格，選擇貸方以及完成申請和諮詢。以下概述的步驟適用於最常見的反向抵押貸款，即聯邦保險的HECM。

確定資格

• 檢查年齡和房屋所有權要求：HECM借款人必須年滿62歲，並將房屋用作其主要居住地。 （對於某些不受政府支持的專有貸款，最低年齡為55歲。）該物業可以是單戶住宅，兩到四個單位的住宅物業（由借款人佔用一個單位），也可以是批准的公寓，聯排別墅或製造的房屋。
• 審查信用和收入要求：儘管不需要最低信用評分，但您將接受信用檢查，以查看您是否有任何联邦稅收留置權或過去的聯邦債務。貸方還將審查您的每月生活費用和資產。這有助於貸方找出您是否有足夠的錢來支付房主的保險，財產稅和其他費用。
• 評估房屋的價值和公平性：要獲得HECM貸款，借款人必須直接擁有自己的房屋，或者必須還清了他們的傳統抵押貸款的大部分。此外，他們的房屋淨值通常必須至少為50％。

選擇貸方

• 研究貸方：當您購買反向抵押貸款人時，請務必檢查其聲譽。在Better Business Bureau，Trustpilot和Yelp中檢查消費者評論。尋找對客戶服務有積極評論的貸方。
• 比較要約：請確保比較貸方收取的利率。哪些貸方為適合您需求的反向抵押提供了最好的交易？
• 審查貸方要求：通常，貸方遵循聯邦政府設定的HECM貸款的要求。但是，貸方可能會有一些餘地，例如決定是否必須在批准您的貸款申請之前進行房屋維修。
• 審查貸方資格：在選擇HECM貸方之前，請查看其資格。聯邦住房管理局（FHA）和美國住房與城市發展部（HUD）是否批准了它？這些聯邦機構監督HECM計劃。貸方是否是國家反向抵押貸款人協會的成員，該協會要求成員遵守道德規範？
• 檢查與反向抵押相關的費用和費用：除了考慮貸方的利率外，最好查看與您的反向抵押相關的費用和其他成本。政府設定了一些費用和抵押保險費用，但要注意關閉費用，這會因貸方而異。
• 選擇貸方並啟動申請過程。一旦您解決了反向抵押貸款人，就該填寫申請並參加強制性諮詢了。

完整申請和諮詢

• 收集所需文檔：填寫HECM申請所需的文檔包括社會保障卡或醫療保險卡，證明您的年齡，駕駛執照或您的地址的其他證明，收入證明，例如銀行對帳單等證明以及顯示強制性諮詢的證書。
• 參加強制性諮詢會議：在提交申請之前，您必須完成由HUD批准的機構提供的諮詢會議。該機構為此諮詢收取費用，可以親自或通過電話完成。
• 提交申請和所需文檔。隨著強制性的諮詢，您現在準備提交您的申請。

比較最好的反向抵押貸款人

選擇反向抵押指南

選擇反向抵押時，您應該考慮幾件事，例如房屋的當前價值，所需的反向抵押類型以及反向抵押的替代方案。

獲得反向抵押時需要考慮的因素

在獲得反向抵押時要考慮的因素之一是：

• 您房屋的當前價值：您持有的房屋淨值數量在您可以通過反向抵押貸款借入多少錢中發揮了重要作用。房屋淨值是通過減去您從房屋價值（當前價值）中的常規抵押貸款所欠的多少來計算的。因此，您房屋的當前價值是此資金難題的關鍵部分。
• 利率：正如探索傳統抵押貸款的利率很重要一樣，探索反向抵押貸款的利率也很重要。一個主要原因是：貸方每月增加利息費用，以兌現抵押貸款的餘額，但藉款人並未每月付款。因此，在貸款到期之前，多年的利益收費堆積為。反向抵押的利率可能是固定的或可變的。通常，反向抵押的利率高於其他房屋貸款的利率。
• 借款人的年齡：要獲得HECM貸款的資格，貸款結束時必須至少62歲。您年齡越大，您就越能藉用房屋價值的百分比借錢。
• 反向抵押的類型：可以使用三種類型的反向抵押貸款。聯邦保險的HECM是最常見的反向抵押類型。另外兩個選擇是來自私人貸方的專有反向抵押，或來自州政府機構，地方政府機構或非營利組織的單一用途反向抵押。單一貸款旨在涵蓋貸方批准的費用，例如家庭維修項目或財產稅賬單。這些選擇都沒有聯邦保險。
• 反向抵押的關閉成本：關閉費用包括家庭評估，標題搜索和信用檢查費用。這些費用不超過貸款發起費，而HECM貸款的費用不得超過6,000美元。

反向抵押的替代方案

房主可以使用多種借款替代方案來反向抵押，包括：

• 家庭淨值信用額度（HELOC）：就像信用卡一樣，HELOC為您提供了一定的信用，您可以在一定時間內借鑒。您可以藉的金額與您擁有的房屋淨值數量有關。
• 房屋淨值貸款：借助房屋淨值貸款，您可以根據自己擁有的房屋淨值借一筆錢。
• 現金再融資：一筆現金再融資貸款使您可以取出新的抵押貸款，以取代您現有的抵押貸款。新抵押貸款超過您當前的貸款餘額，您將保持現金差異。

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