婚姻如何影響您的退休計劃？

婚姻不僅僅是婚禮。當您做白日夢時，關於未來的家，家庭和旅行，這也是討論您希望退休的外觀以及如何實現這一願景的好時機。

根據美國人口普查局的說法，第一次婚姻的中位年齡為男性30.5，女性為28.6。這些數據意味著，當今的許多夫婦正在以某些工作年限的身份進入結婚生活，也許是一些先前的退休儲蓄和/或債務。

鑑於這些現實和實現夢想的願望，重要的是要考慮婚姻伴隨的財務變化如何影響您的退休計劃。

關鍵要點

婚姻會極大地影響現有的退休計劃，獲得倖存者福利的資格以及獲得配偶退休福利。
作為已婚夫婦，管理退休儲蓄至關重要，因為聯合財務計劃和共享費用可能會影響退休儲蓄目標。
最好在結婚後定期審查和更新您的退休計劃以及可能帶來的其他生活變化。
離婚可能會根據您在已婚時對帳戶的貢獻，影響退休資產的劃分。

婚姻對退休儲蓄的影響

結合財務是加入生活中最複雜的部分之一，尤其是作為ICOM顧問的重要部分Erin Willcutt說：“ ...今天有很多夫婦帶來債務婚姻。這會自動壓力這種關係。 ”

在過去和當前的壓力的同時，在關注未來的同時，事情變得複雜。但是，有一些方法可以使結合財務的過渡更加容易，首先是彼此公開和誠實。

“溝通仍然是紮實夥伴關係的關鍵方面。”詹妮卡·貝爾塔蘭（Jenica Bertalan），愛德華·瓊斯（Edward Jones）的財務顧問。 “這不會在說'我願意的情況下改變。”

夫妻應討論他們當前的財務狀況，未來的財務目標以及對過道前對金錢的普遍態度。貝爾塔蘭說，開放這些溝通的早期溝通為將來的對話提供了紮實的基礎，並使他們免於尷尬。

提示

如果您沒有定期進行這些對話，那麼現在是時候開始了。

夫妻在退休計劃中面臨的一些最大的障礙正在準確地考慮他們的預算，消費習慣，個人風險承受能力和整體目標。如果你們中的一個是儲蓄者，而另一個是一個造物，或者如果您不同意如何花錢，則很難制定一個可以作為夫婦堅持的計劃。預算是與您的配偶開設財務交流的好起點。

威爾卡特說：“許多夫婦從未制定家庭預算，因此當他們結合帳戶並開始支付賬單時，大部分非必需支出就會曝光。”減少非必需的支出可以幫助您將資金重定向到將來的退休儲蓄。威爾庫特說，儘管如此，每個配偶都保留一些非必要的支出錢是一個好主意，因為這可能有助於使預算貼合。

討論讓孩子（如果您的意圖）如何改變您的財務計劃也是至關重要的。如果育兒費用過高或還有其他需求，你們中的一個人願意離開職業，待在家裡嗎？這樣做會減少您作為一對夫婦的工作收入，而失業的配偶無法為雇主計劃做出貢獻。您還需要弄清楚如何平衡大學儲蓄與退休儲蓄。

提示

同樣，公開討論這些主題將幫助您作為一支已婚團隊進入同一頁面。如果您需要幫助開始對話，財務顧問可以幫助您。

詢問您未來或現任配偶退休的問題

您想退休的年齡，您的退休是什麼樣的？
您是否通過雇主贊助的計劃，個人退休計劃或兩者兼而有之當前的退休儲蓄？
您對支出與儲蓄的態度是什麼？
您的儲蓄優先級是什麼？
您是否願意在我們的退休計劃中加入財務顧問？

婚姻對社會保障和倖存者福利的影響

已婚夫婦在虛線上簽名後應該做的第一件事是對其當前退休帳戶的更新受益人，無論這些是工作帳戶，在經紀交易商中持有的個別帳戶還是兩者兼而有之。

婚姻對自己的影響很小社會保障好處。當您達到退休年齡時，您無需將配偶的福利減半或等待更長的時間才能獲得福利。

只要您有足夠的學分來獲得社會保障福利，您的工資和就業歷史就可以決定您的社會保障福利。

儘管如此，已婚人士在申請福利方面還有更多選擇。例如，如果一個配偶獲得更多的收入，因此將獲得更高的收益，如果另一個配偶可以獲得高達該金額的50％的福利，如果它比自己的福利高。此外，從62歲開始，沒有足夠的信用資格獲得社會保障福利的配偶可以獲得其配偶的一半。

確定的福利計劃或退休金只是退休計劃的一個例子，這些計劃通常具有配偶福利。 401（k），定義的貢獻計劃和其他退休計劃倖存者受益，也。

快速事實

聯邦法律要求配偶成為任何雇主贊助計劃的主要受益人，這確保您的退休計劃中存在的資金在您的死亡後將付給您的配偶。

離婚和退休計劃

如果離婚，您在結婚前做出的任何退休捐款都是您的，並且是您的獨自一人。但是，您在婚姻期間（即使是個人帳戶）所做的捐款被認為是婚姻資產。

匹配的資金您的雇主做出貢獻對於您的401（k），作為您總賠償的一部分，也是婚姻資產。在離婚訴訟中，法官將裁定結婚後獲得的退休資產有多少（如果有的話）。

如果您尚未結婚並擁有大量資產，則可以考慮婚前協議。結婚前就資產和財產劃分的任何法律協議，即使是在結婚期間獲得的法律協議，都可以阻止法官以後裁定分配這些資產。

幸運的是，離婚對您的社會保障福利沒有影響，除非如上所述，這比您的前配偶的福利少。

持續10年或更長時間的婚姻使62歲或以上的前配偶未婚，並將獲得比您在以前配偶的記錄下獲得社會保障福利的福利。但是，即使社會保障局（SSA）授予前配偶的獎勵，也不會影響您的福利金額。

提示

如果您正在考慮離婚，請立即與財務顧問會面。計劃在離婚後在財務上前進是一個最好的過程。

更新退休計劃

退休計劃不是一項設定的努力。每個新的嬰兒，新工作，新房子和新夢想都會影響您在退休時需要多少，何時需要它以及計劃如何使用它。財務專業人員是幫助您制定計劃，堅持下去並在必要時進行更新的合適人員。

威爾卡特說，大多數財務顧問希望每年至少見到一次客戶與他們簽到。這樣做將幫助您看到整個財務狀況並獲得最大的收益。優秀的財務顧問將希望確保您可以在考慮所有可用資產的同時實現目標。

如果您的婚姻狀況發生了變化，那麼您的財務顧問是專家，可以帶您進行任何財務調整。您的雇主人力資源部應該能夠使您與更新有關您的工作退休計劃信息的人員或組織聯繫。

除非您打算更改姓名，否則不需要告訴社會保障局關於您的婚姻或離婚，除非您積極獲得福利。當您準備提出社會保障福利或需要申請殘疾福利時，請通過適當的信息與SSA聯繫，他們將從那裡獲取。

提示

如果您是一個千禧一代，您的視線正在退休，那就在那裡是很多資源這可以幫助您計劃財務未來。

婚姻如何影響退休福利？

婚姻不會降低社會保障福利，但總體上可以提高您的退休收入。即使配偶沒有足夠的信用來獨立資格，如果他們獲得殘疾或退休福利，他們也有資格獲得福利。這些好處不會影響您的福利，但可能會增加退休收入，並幫助您確定退休何時適合您。

如果我的前配偶再婚，我的前配偶仍然會獲得我的退休的一半嗎？

這取決於您的婚姻和離婚條件，您州的法律以及法官關於退休帳戶和計劃的裁決。

您必須結婚多少年才能獲得配偶的退休金？

這取決於養老金的類型，您已婚多長時間（和/或離婚），州法律，收入等等。最好與熟悉養老金計劃法的律師或財務顧問交談。

底線

婚姻是一個令人興奮的里程碑，它使兩個人聚集在一起組成一個家庭並交織金融期貨。夫妻應考慮婚姻對退休福利和未來資產的影響。討論離婚或死亡的退休資產會發生什麼，儘管有趣的是，雖然很有趣。

夫妻應繼續公開，誠實地討論他們的財務目標，消費習慣和退休計劃。計劃的變化，財務顧問可以幫助夫婦專注於更大的展望，並共同努力實現他們共同的夢想。