這位專家表示，延長工作時間並不能解決美國的退休儲蓄危機

許多退休人員最終離開勞動市場，卻沒有足夠的儲蓄來維持退休生活。雖然一些專家認為勞動經濟學家、退休保障專家特雷莎‧吉拉杜奇（Teresa Ghilarducci）認為，這可能是解決人們缺乏退休儲蓄問題的方法。

相反，她主張改變現有的退休儲蓄制度，以改善儲蓄機會。一個例子是《美國人退休儲蓄法案》(RSAA)，這是一項已在國會提出的法案。 RSAA 會自動將無法參加工作場所退休計畫的工人登記到退休帳戶。低收入和中等收入工人也將獲得匹配的繳款和可退還的稅收抵免。

Investopedia 採訪了經濟學和政策分析教授兼新社會研究學院經濟學系主任 Ghilarducci，了解她認為美國退休制度需要做出哪些改變，以及人們應該如何為退休儲蓄。

以下是對話摘錄，為簡潔明了而進行了編輯：

投資百科：為什麼人們必須工作更長的時間或延遲退休，超出他們的預期？

TERESA GHILARDUCCI：我必須提到兩個美洲，或兩個退休的故事。有些人（少數人，我估計 62 歲至 70 歲之間的人中約有 12%）工作時間更長，因為他們熱愛自己的工作。但大多數 62 歲到 70 歲之間的有工作的人之所以這樣做，是因為他們沒有足夠的錢來退休並維持他們的生活水平。

我們還必須擔心另一群人，他們不能工作更長的時間，也沒有足夠的錢退休。

INVESTOPEDIA：為什麼不考慮延長工作時間來解決退休危機？

TERESA GHILARDUCCI：所以，我之前同意延長工作時間是一件好事，因為我們不必花納稅人的錢或提高儲蓄率。人們可以工作更長時間，這對工人和經濟都有好處。但隨著時間的推移，隨著我做了更多的研究，我發現這三個大神話並不真實。

首先，延長工作時間並不是最好的解決方案，因為大多數人—更好的解決方案是幫助人們為退休儲蓄並擴大規模並為其提供全額資助。

第二個誤解是工作對人有好處。我的研究表明，工作對制定退休金政策的人有好處，例如政治家和教授。但他們的工作有地位，可以控制工作的節奏和內容。對於那些不這樣做的人，數據顯示他們的壓力和皮質醇水平更高。對大多數人來說，他們的工作並不能帶來意義、滿足感或個人成長。

最後一個神話是，工作時間更長對經濟有利，因為你增加了更多的工人。如果您要新增的工人正在下降並且沒有充分僱用年輕人，你就無法獲得生產力。我們會有更高的如果七歲的孩子工作，但我們已經決定，我們經濟的財富不僅取決於我們的產出，還取決於我們的生活品質。透過說人們應該工作更長時間，我們正在侵蝕良好經濟的特徵。

INVESTOPEDIA：是否有其他解決方案可以解決美國退休制度的一些問題？

TERESA GHILARDUCCI：一半的勞動力沒有或者，所以他們沒有辦法為退休儲蓄。這些人是臨時工或自營職業者，擔任自由工作者或優步司機，他們在勞動力中所佔的比例越來越大。

我們應該為工人提供自動存入退休帳戶的能力。這就是為什麼我支持國會的一項法案，[RSAA]，該法案來自以下研究：我做到了。

投資百科：當人們等待國會採取行動時，為退休儲蓄的最佳方式是什麼？

TERESA GHILARDUCCI：如果你在 20 多歲和 30 多歲，在餘生中儲蓄 3% 到 4% 的工資應該可以在補充社會保障的同時維持你的生活水平。當那個3%，您將能夠替換大約 45% 到 50% 的收入。

如果你從40歲開始，你就必須存10%。 50多歲的時候，你必須把薪水的50%存起來。

你怎麼知道你已經走上正軌了？你想要保存在您的退休帳戶中。如果你30歲，你想要1倍的薪水。當你40多歲的時候，你的薪水應該是你的4倍左右。

經驗法則是有效的。當你年輕的時候，持有的股票多於債券。隨著年齡的增長，將其轉移到債券上。如果您遵循低費用的 60/40 投資組合並且不將其拿出來，您可能無法最大化您的回報，但您會做得很好。