อันตรายจากการกู้ยืมโดยตรงบวก

ลองนึกภาพสถานการณ์นี้: ลูกของคุณออกจากวิทยาลัยมานานกว่าทศวรรษและย้ายไปสู่อาชีพที่ประสบความสำเร็จ อาชีพของคุณเองกำลังใกล้เข้ามาและเกษียณอายุอยู่ห่างออกไปเพียงไม่กี่ปี และถึงกระนั้นคุณก็ยังเป็นหนี้หลายพันดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณ สถานการณ์นี้เป็นความจริงสำหรับผู้ปกครองหลายคนที่นำเงินกู้โดยตรงของรัฐบาลกลางออกมา ในขณะที่สินเชื่อเหล่านี้อาจดูเหมือนเป็นวิธีที่ง่ายสำหรับผู้ปกครองในการช่วยเหลือลูกของพวกเขาด้วยค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาในหลายกรณีพวกเขาวางความมั่นคงทางการเงินของผู้ปกครองและการเกษียณอายุที่มีความเสี่ยง

เงินกู้บวกทำงานอย่างไร

Plus เป็นตัวย่อสำหรับสินเชื่อผู้ปกครองสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี (นอกจากนี้ยังมีโปรแกรมระดับบัณฑิตศึกษาสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและมืออาชีพที่ยืมด้วยตนเอง)

โปรแกรม Parent Plus ช่วยให้ผู้ปกครองยืมเงินสำหรับนักเรียนที่ต้องพึ่งพาชำระค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ไม่ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินจากนักเรียนเช่นPell Grants, สินเชื่อนักเรียนและงานการศึกษาที่ได้รับค่าจ้าง

บวกเงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับอายุการใช้งานของเงินกู้ โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะได้รับการชำระคืนมานานกว่า 10 ปีแม้ว่าจะมีแผนการชำระเงินเพิ่มเติมที่สามารถยืดระยะเวลาได้นานถึง 25 ปี

ผู้ปกครองบวกสินเชื่อคือความรับผิดชอบทางการเงินของผู้ปกครองมากกว่านักเรียน พวกเขาไม่สามารถถ่ายโอนไปยังนักเรียนได้แม้ว่านักเรียนจะมีวิธีการจ่ายเงิน

อันตราย 1: ไม่มีระยะเวลาเกรซอัตโนมัติ

เมื่อนักเรียนรับเงินกู้พวกเขามักจะมีเวลาหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษาเพื่อเริ่มกระบวนการชำระคืน นี่ไม่ใช่กรณีที่มีสินเชื่อบวก ระยะเวลาการชำระคืนเริ่มต้นทันทีหลังจากที่เด็กหรือโรงเรียนได้รับเงิน อย่างไรก็ตามผู้กู้หลักสามารถติดต่อไฟล์ผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อขอเลื่อนเวลาในขณะที่นักเรียนลงทะเบียนอย่างน้อยครึ่งเวลาและเป็นเวลาหกเดือนหลังจากที่พวกเขาออกจากโรงเรียนดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาการเลื่อนเวลา

อันตราย 2: เงินให้สินเชื่อบวกไม่มีสิทธิ์ได้รับแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ส่วนใหญ่

รัฐบาลกลางเสนอแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สี่ราย (IDR) สำหรับสินเชื่อนักเรียน พวกเขา จำกัด การชำระเงินรายเดือนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามดุลยพินิจของนักเรียน (โดยทั่วไป 10%) หากนักเรียนทำการชำระเงินเหล่านั้นเป็นเวลาหลายปี (โดยทั่วไปคือ 20 หรือ 25) เงินกู้ที่เหลืออยู่ใด ๆความสมดุลจะได้รับการอภัย-

อย่างไรก็ตามผู้ปกครองบวกสินเชื่อมีสิทธิ์ได้รับเพียงหนึ่งในแผนเหล่านี้การชำระคืนรายได้ (ICR) และหลังจากที่ผู้ปกครองได้รวมสินเชื่อบวกของพวกเขาไว้ใน Aสินเชื่อรวมโดยตรงของรัฐบาลกลาง- แผน ICR จำกัด การชำระเงินไม่เกิน 20% ของรายได้ตามดุลยพินิจที่จะจ่ายในระยะเวลา 25 ปี - ซึ่งเป็นระยะเวลานานสำหรับผู้ปกครองโดยเฉลี่ย

อันตราย 3: คุณสามารถยืมได้อย่างง่ายดายมากกว่าที่คุณต้องการ

เมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อโดยตรงบวกสำหรับลูกของคุณรัฐบาลจะตรวจสอบของคุณรายงานเครดิตแต่ไม่ใช่อัตราส่วนรายได้ของคุณหรืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ในความเป็นจริงมันไม่ได้พิจารณาแม้แต่หนี้สินอื่น ๆ ที่คุณมี สิ่งเดียวที่เป็นลบที่มองหาคือสิ่งที่ไม่พึงประสงค์ประวัติเครดิต-

เมื่อคุณได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้โรงเรียนจะกำหนดจำนวนเงินกู้ตามค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วม- อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนของโรงเรียนมักจะมากกว่านักเรียนส่วนใหญ่จ่ายจริง สิ่งนี้สามารถนำไปสู่ผู้ปกครองที่ยืมมากกว่าความต้องการลูกของพวกเขาสำหรับวิทยาลัย

หากคุณมีหนี้คงค้างอื่น ๆ เช่นการจำนองคุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในหัวของคุณเมื่อถึงเวลาต้องชำระคืนเงินกู้บวก

อันตราย 4: พวกเขายากที่จะออกไปแม้กระทั่งล้มละลาย

ไม่ชำระเงินและปล่อยให้เงินกู้บวกเข้ามาค่าเริ่มต้นเป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่ แม้แต่การประกาศล้มละลายจะไม่ยกเลิกหนี้โดยไม่มีการดำเนินการเพิ่มเติมที่เรียกว่าการดำเนินคดีของฝ่ายตรงข้าม การฟ้องร้องคดีที่สองนี้ถูกฟ้องเพื่อพิสูจน์ว่าการชำระคืนเงินกู้จะทำให้เกิดความยากลำบากทางการเงินที่ไม่เหมาะสม ในขณะที่สิ่งนี้ทำให้สามารถหลบหนีเงินกู้โดยตรงและสินเชื่อของคุณได้ แต่ก็ยังยาก

จนกว่าหนี้จะได้รับการชำระคืนรัฐบาลสามารถตกแต่งค่าจ้างของคุณหรือสามารถระงับเงินจากผลประโยชน์ประกันสังคมและการคืนภาษีของคุณ ยิ่งไปกว่านั้นไม่มีเวลา จำกัด เวลาเมื่อรัฐบาลสามารถเก็บหนี้ได้ดังนั้นก่อนที่คุณจะพิจารณาการผิดนัดโปรดติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณเพื่อขอคำแนะนำหรือหาทนายความที่เชี่ยวชาญด้านหนี้เงินกู้นักเรียน

ยิ่งไปกว่านั้นไม่เหมือนSallie Maeสินเชื่อคุณจะไม่สามารถมีไฟล์บวกกับยอดเงินกู้ที่ได้รับการอภัยหากลูกของคุณต้องเผชิญในภายหลังความพิการถาวรทั้งหมด (TPD)-หากคุณไม่ใช่เด็กจะปิดการใช้งานอย่างถาวรเงินกู้บวกคือมีสิทธิ์ได้รับการปลดปล่อย- นอกจากนี้ยังมีสิทธิ์ในกรณีที่นักเรียนที่คุณยืมตาย

สิ่งที่ต้องทำก่อนที่คุณจะออกเงินกู้บวก

หลายครั้งที่โรงเรียนจะนำเสนอแพ็คเกจความช่วยเหลือทางการเงินของนักเรียนด้วยการเพิ่มเงินกู้โดยตรงบวกโรงเรียนอาจบอกว่าต้องการให้ครอบครัวตระหนักถึงตัวเลือกการระดมทุนทั้งหมดของพวกเขา แต่รวมถึงเงินกู้โดยตรงบวกในแพ็คเกจสามารถทำให้ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของวิทยาลัยสับสน เมื่อพิจารณาค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยให้ขอความช่วยเหลือทางการเงินโดยไม่มีเงินกู้บวก

แทนที่จะเป็นเงินกู้โดยตรงบวกคุณอาจเลือกลูกของคุณสำหรับเงินกู้นักเรียนเอกชนสำหรับค่าใช้จ่ายที่เหลือใด ๆ ที่ได้รับทุนการศึกษาการทำงานสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางทุนการศึกษาและความช่วยเหลืออื่น ๆ ไม่ครอบคลุม หากคุณต้องการช่วยเหลือบุตรหลานของคุณทางการเงินคุณสามารถชำระเงินด้วยเงินกู้ส่วนตัวในขณะที่พวกเขายังอยู่ในโรงเรียน สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถอุดหนุนค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของบุตรหลาน แต่ไม่รับผิดชอบต่อหนี้เท่านั้น

จะทำอย่างไรถ้าคุณมีเงินกู้บวก

หากคุณเอาเงินกู้โดยตรงบวกสำหรับการศึกษาของบุตรหลานของคุณและกำลังดิ้นรนเพื่อจ่ายคืนการรวม (ตามที่อธิบายไว้ข้างต้น) อาจเป็นตัวเลือก อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าในขณะที่การเพิ่มความยาวของเงินกู้ของคุณจะลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ แต่ก็จะเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะได้รับในตอนท้าย

การรีไฟแนนซ์เงินกู้บวกเป็นความเป็นไปได้อีกอย่างหนึ่ง ในความเป็นจริงแม้ว่าคุณจะไม่ได้ดิ้นรนเพื่อชำระคืนเงินกู้ของคุณ แต่ก็คุ้มค่าที่จะดูรีไฟแนนซ์เพื่อดูว่าคุณสามารถรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและการชำระเงินรายเดือนได้หรือไม่

การเคลื่อนไหวทางการเงินที่ฉลาดที่สุดคือการพยายามจ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อเงินกู้ในขณะที่คุณยังคงได้รับเงินแม้ว่ามันจะหมายความว่าคุณต้องกระชับงบประมาณของคุณและไม่นำไปสู่การเกษียณ

นอกจากนี้พยายามหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินจากกองทุนเกษียณอายุของคุณเช่นแผน 401 (k)หรือจ่ายเงินออกก่อนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายสินเชื่อ หากคุณใกล้จะเกษียณให้พิจารณาทำงานอีกไม่กี่ปีหากคุณอยู่ในตำแหน่งใด ๆ ที่จะทำเช่นนั้นเพื่อชำระเงินกู้ก่อนเกษียณ

บรรทัดล่าง

การช่วยลูกของคุณด้วยค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยเป็นสิ่งที่น่ายินดีที่ต้องทำ แต่ไม่ใช่ถ้ามันทำให้คุณอยู่ในจุดที่ยากลำบากทางการเงินหรือทำให้การเกษียณอายุของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง ในที่สุดลูกของคุณจะมีเวลาหลายทศวรรษในการชำระเงินกู้นักเรียนก่อนที่พวกเขาจะเกษียณและสินเชื่อของพวกเขา -ต่างจากสินเชื่อผู้ปกครองและสินเชื่อ- อาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อและแผน IDR ที่ใจกว้างมากขึ้น