รายงานเครดิต: คำจำกัดความเนื้อหาและวิธีรับฟรี

รายงานเครดิตคืออะไร?

รายงานเครดิตเป็นรายละเอียดรายละเอียดของไฟล์ประวัติเครดิตจัดทำโดยกสำนักเครดิต- Credit Bureaus รวบรวมข้อมูลทางการเงินเกี่ยวกับคุณและรวบรวมรายงานของพวกเขาตามข้อมูลนั้น ผู้ให้กู้ใช้รายงานบ่อยครั้งพร้อมกับข้อมูลอื่น ๆ เพื่อกำหนดความน่าเชื่อถือ- บริษัท ประกันภัยนายจ้างและเจ้าของบ้านอาจตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเช่นกัน

ประเด็นสำคัญ

รายงานเครดิตเป็นบทสรุปของประวัติเครดิตของคุณที่รวบรวมโดยสำนักเครดิต
รายงานเครดิตรวมถึงรายละเอียดเกี่ยวกับบัญชีเครดิตของคุณบันทึกสาธารณะเช่นล้มละลายและรายการเอนทิตีที่ขอให้ดูรายงานเครดิตของคุณ
สำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่ง - Equifax, Experian และ TransUnion - แต่ละแห่งจำเป็นต้องมีรายงานฟรีอย่างน้อยปีละครั้ง

รายงานเครดิตทำงานอย่างไร

ในสหรัฐอเมริกามีสำนักงานรายงานเครดิตหลักสามแห่ง:Equifax, Experian และ TransUnion- แต่ละ บริษัท เหล่านี้รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณเพื่อสร้างรายงานเครดิตที่ไม่ซ้ำกันให้กับคุณ แม้ว่าข้อมูลส่วนใหญ่ของพวกเขาจะคล้ายกันมักจะมีความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างสามรายงานขึ้นอยู่กับว่าเจ้าหนี้รายใดของคุณเช่นผู้ให้กู้จำนองและ บริษัท บัตรเครดิตให้ข้อมูลไปยังสำนักนั้น เจ้าหนี้บางรายอาจให้ข้อมูลแก่สำนักงานหนึ่งหรือสองแห่ง แต่ไม่ใช่ทั้งสามคนและบางคนอาจไม่ให้ข้อมูลใด ๆ กับคุณเลย

รายงานเครดิตมุ่งเน้นไปที่การใช้เครดิตของคุณเป็นหลัก พวกเขาไม่รวมข้อมูลเกี่ยวกับตั๋วเงินประเภทอื่น พวกเขาไม่แสดงรายได้การลงทุนหรือสินทรัพย์อื่น ๆ ของคุณ

Insight ที่ปรึกษา

Derek Notman, CFP®, CHFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, WI

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณก่อนที่คุณจะต้องการ ลูกค้าของฉันกำลังยื่นขอจำนองบ้านและเมื่อธนาคารดึงรายงานเครดิตของพวกเขามีหนี้บัตรเครดิตมากกว่า $ 20,000 ในรายงาน แต่ลูกค้าไม่มีบัตรเครดิตใด ๆ

สิ่งที่เกิดขึ้นคือลูกค้ามีชื่อเดียวกับพ่อของพวกเขาดังนั้นเมื่อรายงานเครดิตดำเนินการมันดึงข้อมูลที่ถูกต้องของพวกเขา แต่ยังดึงยอดบัตรเครดิตของพ่อโดยไม่ตั้งใจ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบข้อผิดพลาดก่อนที่คุณจะคิดว่าคุณจะต้องสมัครเครดิตเพื่อให้คุณสามารถแก้ไขได้หากมี การไม่ทำเช่นนี้อาจทำให้การตัดสินใจเครดิตของคุณล่าช้าทำให้ผู้ให้กู้ของคุณคิดสองครั้งเกี่ยวกับการให้กู้ยืมเครดิตของคุณและในที่สุดก็ชะลอการซื้อที่ไวต่อเวลา

ข้อมูลอะไรอยู่ในรายงานเครดิตของฉัน?

รายงานเครดิตโดยทั่วไปแบ่งข้อมูลออกเป็นสี่ส่วน นี่คือ:

ข้อมูลส่วนบุคคล: ด้านบนของรายงานมีข้อมูลส่วนบุคคลเพื่อระบุตัวคุณรวมถึงชื่อของคุณ (และรูปแบบใด ๆ ของชื่อที่คุณใช้), ที่อยู่, วันเดือนปีเกิด, คู่สมรสหรือผู้สมัครและหมายเลขโทรศัพท์
บัญชี: ส่วนที่สองแสดงถึงรายงานส่วนใหญ่และรวมถึงข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับบัญชีเครดิตในอดีตและปัจจุบันของคุณทั้งคู่ทั้งคู่เครดิตหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตและสายเครดิตและเครดิตงวดเช่นสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลและการจำนอง มันจะระบุว่าเมื่อคุณเปิดบัญชีรวมถึงสถานะปัจจุบันเช่นว่ามันเปิดหรือปิด นอกจากนี้และที่สำคัญที่สุดมันจะแสดงให้เห็นว่าคุณได้ติดตามการชำระเงินของคุณในบัญชีนั้นหรือตกอยู่ข้างหลัง
บันทึกสาธารณะ: ส่วนที่สามรวมถึงบันทึกสาธารณะเกี่ยวกับการล้มละลายใด ๆการตัดสินตามกฎหมายหรือ liens ภาษี ไม่รวมถึงเรื่องที่ไม่ใช่ทางการเงินเช่นการจับกุม
สอบถามข้อมูลเครดิต: ด้านล่างของรายงานแสดงรายการเอนทิตีทั้งหมดที่เพิ่งขอให้ดูรายงานเครดิตของคุณ สิ่งเหล่านี้แบ่งออกเป็นสองประเภท:การสอบถามอย่างหนักซึ่งเกิดขึ้นเมื่อคุณสมัครเครดิตและสอบถามข้อมูลที่อ่อนนุ่มซึ่งเกิดขึ้นเมื่อเจ้าหนี้ที่มีศักยภาพร้องขอไฟล์ของคุณโดยไม่มีความรู้เพื่อวัตถุประสงค์ทางการตลาด การสอบถามอย่างหนักอาจมีผลกระทบด้านลบต่อคะแนนเครดิตของคุณแม้ว่าจะเป็นเรื่องสั้น ๆ

รายงานเครดิตและคะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตเป็นตัวเลขสามหลักซึ่งโดยทั่วไปจะมีตั้งแต่ 300 ถึง 850 ซึ่งทำหน้าที่เป็นชวเลขสำหรับความน่าเชื่อถือของคุณ ข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ แต่คะแนนเองไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของรายงานของคุณและจะต้องได้รับแยกต่างหาก

คะแนนเครดิตคำนวณโดยใช้สูตรที่พัฒนาโดยficoหรือคู่แข่งเช่นVantagescore- พวกเขากำหนดน้ำหนักที่แตกต่างกันให้กับข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณเพื่อสะท้อนความสำคัญและมูลค่าการทำนาย คะแนน FICO ทั่วไปแบ่งเช่นนี้:

ประวัติการชำระเงิน: 35%สิ่งนี้สะท้อนให้เห็นว่าคุณชำระค่าเครดิตตรงเวลาหรือไม่

จำนวนเงินที่ค้างชำระ: 30%สิ่งนี้จะดูปัจจัยต่าง ๆ เช่นไฟล์อัตราส่วนการใช้เครดิตซึ่งเปรียบเทียบจำนวนหนี้ที่คุณมีอยู่ในจำนวนเครดิตทั้งหมดที่คุณมีให้คุณ โดยทั่วไปแล้วยิ่งต่ำกว่าเปอร์เซ็นต์นั้นดีกว่า

ความยาวของประวัติเครดิต: 15%บัญชีที่เก่ากว่านับมากกว่าบัญชีที่ใหม่กว่า

เครดิตผสม: 10%รูปแบบการให้คะแนนเครดิตสนับสนุนบุคคลที่มีประเภทเครดิตหลากหลายประเภท (เช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์หรือการจำนอง) และใช้พวกเขาทั้งหมดอย่างรับผิดชอบ

เครดิตใหม่: 10%หากคุณได้รับเครดิตใหม่จำนวนมากเมื่อเร็ว ๆ นี้ผู้ให้กู้สามารถเห็นว่าเป็นธงสีแดง

ในขณะที่นั่นคือการสลายโดยทั่วไปรูปแบบการให้คะแนนบางอย่างให้ความสำคัญกับปัจจัยบางอย่างมากขึ้น ตัวอย่างเช่นมีรูปแบบการให้คะแนนโดยเฉพาะสำหรับผู้ให้กู้จำนองผู้ให้กู้สินเชื่อรถยนต์และผู้ออกบัตรเครดิต เป็นผลให้ผู้บริโภคจำนวนมากไม่มีคะแนนเครดิตเพียงหนึ่งคะแนน แต่หลายคน

ข้อมูลยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานแค่ไหน?

ข้อมูลเกี่ยวกับรายงานเครดิตของคุณจะยังคงอยู่อย่างน้อยเจ็ดปีหลังจากนั้นโดยทั่วไปจะตก ข้อยกเว้นหนึ่งคือบทที่ 7 การล้มละลายซึ่งสามารถอยู่ได้นานถึง 10 ปี

ใครสามารถดูรายงานเครดิตของคุณได้บ้าง?

ภายใต้พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่ยุติธรรมธุรกิจและบุคคลอื่น ๆ ต้องการเหตุผลที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมายในการขอรายงานเครดิตของคุณ รายการนั้นอาจรวมถึงผู้ให้กู้ บริษัท ประกันภัยนายจ้างเจ้าของบ้านและหน่วยงานภาครัฐ ในกรณีของนายจ้างคุณต้องอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษร

คุณจะได้รับรายงานเครดิตของคุณได้อย่างไร?

ตามกฎหมายคุณมีสิทธิ์ได้รับสำเนารายงานเครดิตของคุณฟรีจากสำนักงานใหญ่สามแห่งอย่างน้อยปีละครั้ง เว็บไซต์อย่างเป็นทางการเพื่อจุดประสงค์นั้นคือcreditReport.com- นอกจากนี้คุณยังมีสิทธิ์ได้เห็นรายงานเครดิตของคุณโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายหากคุณเพิ่งถูกปฏิเสธเครดิตประกันหรือการจ้างงานตามข้อมูลในรายงานของคุณหรือหากคุณตกเป็นเหยื่อของการขโมยข้อมูลประจำตัว

บรรทัดล่าง

รายงานเครดิตของคุณมีข้อมูลที่ผู้ให้กู้ บริษัท ประกันภัยและอื่น ๆ จะใช้เพื่อตัดสินคุณ- ด้วยเหตุนี้จึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องตรวจสอบรายงานของคุณเป็นระยะเพื่อให้แน่ใจว่าข้อมูลในข้อมูลนั้นถูกต้อง หากคุณพบข้อผิดพลาดคุณมีสิทธิ์ที่จะโต้แย้งพวกเขาและกฎหมายเครดิตเป็นสิ่งจำเป็นตามกฎหมายในการตรวจสอบเรื่องและติดต่อกลับ