สินเชื่อรวมโดยตรง: ข้อดีข้อเสียและกระบวนการ

สินเชื่อรวมโดยตรงคืออะไร?

สินเชื่อรวมโดยตรงรวมสินเชื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางสองครั้งขึ้นไปเป็นเงินกู้เดียว เงินกู้นี้มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งขึ้นอยู่กับค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราของสินเชื่อรวม การรวมหนี้ผ่านโดยตรงการรวมเข้าด้วยกันโปรแกรมสินเชื่อรวมถึงใบสมัครฟรีสำหรับผู้กู้

ทำความเข้าใจสินเชื่อรวมโดยตรง

สินเชื่อรวมโดยตรงช่วยให้ผู้กู้สามารถลดจำนวนของเงินกู้การชำระเงินที่พวกเขาต้องทำในแต่ละเดือนโดยรวมเข้ากับการชำระเงินครั้งเดียว สินเชื่อได้รับการจัดการโดยกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาและใบสมัครฟรี สินเชื่อของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับการรวม แต่สินเชื่อส่วนตัวไม่ได้ ผู้กู้สามารถรวมเมื่อพวกเขาเสร็จสิ้นหรือถอนตัวจากโรงเรียนหรือต่ำกว่าสถานะนักเรียนครึ่งเวลา

ผู้กู้ที่ได้รับสินเชื่อรวมโดยตรงยังเข้าถึงได้ตัวเลือกการให้อภัยสินเชื่อ- โปรแกรมการให้อภัยสินเชื่ออนุญาตให้ผู้กู้ยกเลิกภาระผูกพันในการชำระคืนทั้งหมดหรือบางส่วนของที่เหลืออาจารย์ใหญ่และดอกเบี้ยเป็นหนี้เงินกู้นักเรียน โปรแกรมการให้อภัยทั่วไปรวมถึงโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้ครูและโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF)ในกรณีส่วนใหญ่การให้อภัยสินเชื่อนักเรียนไม่ถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีและผู้กู้ไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินภาษีเงินได้ในการยกเลิกหรือให้อภัยยอดคงเหลือ

กระบวนการสินเชื่อรวมโดยตรง

สินเชื่อรวมโดยตรงจะออกผ่านโครงการสินเชื่อนักเรียนโดยตรงของรัฐบาลกลาง- โปรแกรมสินเชื่อนักเรียนโดยตรงของรัฐบาลกลางช่วยให้นักเรียนและผู้ปกครองสามารถยืมโดยตรงจากกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกา

ก่อนที่จะรวมผู้กู้ควรพิจารณาผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเดิมเช่นดอกเบี้ยอัตราส่วนลดและเงินคืน เมื่อสินเชื่อถูกรีดเป็นเงินกู้โดยตรงใหม่ผู้กู้อาจสูญเสียผลประโยชน์ นอกจากนี้หากเงินกู้ใหม่เพิ่มระยะเวลาการชำระคืนผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น

หลังจากเสร็จสิ้นแอปพลิเคชันฟรีผู้กู้ยืนยันสินเชื่อและตกลงที่จะชำระคืนเงินกู้การรวมโดยตรงใหม่ ผู้กู้จะมีการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ใหม่แทนการชำระเงินหลายเดือนสำหรับสินเชื่อหลายราย

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อรวมโดยตรง

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

ผู้กู้อาจมีสิทธิ์ได้รับเงื่อนไขการชำระคืนสูงสุด 30 ปีพร้อมการชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้ง สิ่งนี้ทำให้ง่ายต่อการติดตามยอดเงินกู้ของนักเรียน สินเชื่อรวมโดยตรงมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และผู้กู้อาจเข้าถึงตัวเลือกการชำระคืนที่แตกต่างกัน

ตัวเลือกรวมถึง:

• อันแผนการชำระคืนมาตรฐาน
• แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา
• แผนการชำระคืนแบบขยาย
• ที่การออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก)(ถูกบล็อกโดยศาลอุทธรณ์ของรัฐบาลกลาง ณ วันที่ 18 กรกฎาคม 2567)
• ที่จ่ายตามแผน (PAYE)
• แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR)
• แผนการชำระคืนรายได้ (ICR)
• แผนการชำระคืนที่ไวต่อรายได้

อธิบายข้อเสีย

เมื่อเงินกู้ถูกรวมเข้าด้วยกันดอกเบี้ยของเงินกู้รวมขึ้นอยู่กับไฟล์ถ่วงน้ำหนักเฉลี่ยจากอัตราของสินเชื่อเก่าของพวกเขาปัดเศษเป็นหนึ่งในแปดที่ใกล้ที่สุดของเปอร์เซ็นต์ (0.125%) อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้รวมอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่าอัตราเฉลี่ยของสินเชื่อก่อนหน้า

เนื่องจากการควบรวมกิจการขยายระยะเวลาการชำระคืนการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้จะลดลง แต่อาจส่งผลให้จ่ายเงินมากขึ้นตลอดชีวิตของเงินกู้ สินเชื่อรวมโดยตรงไม่ได้มาพร้อมกับระยะเวลาของความสง่างาม ระยะเวลาการชำระคืนจะเริ่มต้นทันทีเมื่อรวมเข้าด้วยกันโดยมีการชำระเงินครั้งแรกในเวลาประมาณ 60 วัน

การให้อภัยสินเชื่อและความช่วยเหลือ

ในเดือนสิงหาคม 2565 ฝ่ายบริหารของไบเดนประกาศแผนการให้อภัยหนี้เงินกู้นักเรียนสูงถึง 20,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่ได้รับเงินช่วยเหลือจาก Pell และ 10,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้คนอื่น ๆ ในราคารวม 430 พันล้านดอลลาร์ อย่างไรก็ตามศาลฎีกาได้ลงแผนนี้ในเดือนมิถุนายน 2566 ศาลตัดสินว่าฝ่ายบริหารขาดอำนาจภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางที่มีอยู่เพื่อยกเลิกหนี้

ในการตอบสนองต่อการตัดสินใจทำเนียบขาวได้เปิดตัวการออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) ตัวเลือกการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ใหม่ (IDR) คุณสมบัติของแผนรวมถึง:

• ลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรีลงเหลือ 5% ของรายได้ตามดุลยพินิจ
• การเปลี่ยนสูตรรายได้ตามดุลยพินิจเพื่อให้ผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำประมาณหนึ่งล้านรายมีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ $ 0
• การหยุดการใช้เงินทุนของดอกเบี้ยค้างชำระเพื่อให้ยอดเงินกู้ไม่เติบโตตราบใดที่การชำระเงินยังคงเป็นปัจจุบัน
• ไม่จำเป็นต้องให้คู่สมรสร่วมเซ็นชื่อแอปพลิเคชัน IDR

บรรทัดล่าง

ผู้กู้ที่เล่นปาหี่การชำระเงินหลายครั้งสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางจำนวนมากอาจต้องการพิจารณาสินเชื่อรวมโดยตรง โปรแกรมนี้รวมสินเชื่อเป็นเงินกู้เดียวกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิตและผู้กู้ไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการสมัคร ข้อมูลมีอยู่ในไฟล์เว็บไซต์ของกรมสามัญศึกษา-