วิธีเปิด Roth 401 (k)

Roth 401 (k) เป็นทางเลือกล่าสุดสำหรับแผนการเกษียณอายุ 401 (k) แบบดั้งเดิมที่มีข้อได้เปรียบทางภาษีที่แตกต่างกันไปที่ 401 (k) หรือบัญชี IRA แบบดั้งเดิม นายจ้างทุกคนไม่เสนอ แต่ก็คุ้มค่าที่จะตรวจสอบเป็นตัวเลือกยานพาหนะเกษียณอายุ

ประเด็นสำคัญ

ด้วย Roth 401 (k) คุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาคของคุณ แต่ตราบใดที่คุณมีบัญชีเป็นเวลาห้าปีและมีอายุ 59 ปีขึ้นไปการถอนเงินของคุณจะปลอดภาษีและฟรี
ซึ่งแตกต่างจาก Roth IRAs ไม่มีข้อ จำกัด รายได้สำหรับ Roth 401 (k) s
คุณสามารถมีส่วนร่วมกับทั้ง Roth 401 (k) และ 401 (k) แบบดั้งเดิมหากนายจ้างของคุณเสนอ

ชอบบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (IRAs), Roth 401 (k) S ได้รับทุนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี คุณไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับเงินที่คุณใส่ลงไปในบัญชีของคุณ เมื่อคุณเริ่มทำการแจกแจงจากบัญชีอย่างไรก็ตามการถอนเงินของคุณจะปลอดภาษีและปลอดค่าปรับตราบใดที่คุณถือบัญชีอย่างน้อยห้าปีและมีอายุ59½ปีขึ้นไป

ในทางกลับกัน 401 (k) s ได้รับเงินทุนด้วยก่อนกำหนดดอลลาร์ให้การลดหย่อนภาษีล่วงหน้า เมื่อคุณเริ่มทำการแจกแจงจากบัญชีการถอนเงินของคุณจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ

ความแตกต่างพื้นฐานนี้สามารถสร้างไฟล์Roth 401 (K)ตัวเลือกที่ดีถ้าคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อคุณเกษียณมากกว่าตอนที่คุณเปิดบัญชี นั่นอาจเป็นกรณีเช่นหากคุณค่อนข้างเร็วในอาชีพของคุณหรือหากอัตราภาษีเพิ่มขึ้นอย่างมากในอนาคต

หากคุณเป็นพนักงาน

คุณสามารถให้เงินทุน Roth 401 (k) - บางครั้งเรียกว่า Roth ที่กำหนด - หากนายจ้างของคุณเสนอหนึ่งเป็นส่วนหนึ่งของตัวเลือกแผนการเกษียณอายุ ไม่ใช่นายจ้างทุกคนที่ทำ แต่ตัวเลขของพวกเขาเพิ่มขึ้นโดยเฉพาะในหมู่ บริษัท ขนาดใหญ่

หากนายจ้างของคุณตรงกับผลงานของคุณหรือบางเปอร์เซ็นต์ของพวกเขาเงินนั้นซึ่งแตกต่างจากเงินบริจาค Roth 401 (k) ของคุณเองถือเป็นเงินบริจาคก่อนหักภาษีและดังนั้นจึงต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนตัว

ซึ่งแตกต่างจาก Roth IRAs ซึ่งมีรายได้ จำกัด คุณสามารถเปิด Roth 401 (k) โดยไม่คำนึงถึงว่าคุณได้รับเงินเท่าไหร่ จงระวังมีข้อ จำกัด ในการบริจาคนั่น จำกัด จำนวนเงินทั้งคุณและนายจ้างของคุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชี

สำหรับบุคคลขีด จำกัด การบริจาค 2024 คือ $ 23,000 และขีด จำกัด การบริจาค 2025 คือ $ 23,500 บุคคลที่มีอายุมากกว่า 50 ปีขึ้นไปอาจมีส่วนร่วมในการติดตามจำนวน $ 7,500 ทั้งในปี 2024 และ 2025 ในปี 2568 ถ้าคุณมีอายุ 60 ถึง 63 ขีด จำกัด การบริจาคแบบติดตามได้คือ $ 11,250 แทนที่จะเป็น $ 7,500

ขั้นตอนในการตั้งค่า Roth 401 (k) ของคุณ

ขั้นตอนที่ 1:ลงทะเบียน เมื่อคุณเริ่มงานกับ บริษัท ที่เสนอแผน Roth 401 (k) คุณมีตัวเลือกในการลงทะเบียนในแผนการเกษียณอายุ- คุณไม่จำเป็นต้องทำเช่นนั้นและคุณจะไม่ได้ลงทะเบียนโดยอัตโนมัติหรือมีการถอนการลงทุนจากการจ่ายเงินของคุณ

ขั้นตอนที่ 2:เลือกประเภทบัญชีของคุณ ดังที่ได้กล่าวไว้ด้านล่างคุณอาจมีตัวเลือกในการเลือกระหว่าง Roth 401 (k), 401 (k) แบบดั้งเดิมหรือทั้งสองอย่าง พิจารณาผลกระทบทางภาษีของตัวเลือกทั้งหมด หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับการเลือกแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณอาจมีการติดต่อที่ บริษัท นายหน้าคุณมีแผนของคุณผ่านเพื่อช่วยในการลงทุน

ขั้นตอนที่ 3:เลือกการลงทุนของคุณ ด้วยการตั้งค่าบัญชีจริงแล้วจึงถึงเวลาเลือกการลงทุนของคุณ แผน 401 (k) มักจะมาพร้อมกับตัวเลือกกองทุนจำนวน จำกัด ให้เลือก คุณสามารถตั้งค่าการหักเงินเดือนอัตโนมัติที่มีส่วนร่วมและลงทุนในเงินทุนที่คุณเลือกในการจัดสรรที่คุณเลือก

หากคุณเป็นนายจ้าง

หากคุณเสนอแผน 401 (k) ให้กับพนักงานของคุณแล้วและต้องการเพิ่มตัวเลือก Roth 401 (k) ที่กำหนดให้กับมันผู้ให้บริการหรือผู้ดูแลแผนของคุณควรจะช่วยได้ Internal Revenue Service (IRS) ยังมีข้อมูลสำหรับนายจ้างในเว็บไซต์ของ บริษัท IRS.Gov รวมถึงสิ่งพิมพ์ 4222, 401 (k) แผนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและสิ่งพิมพ์ 4530 บัญชี Roth ที่กำหนดภายใต้ 401 (k), 403 (b) หรือแผน 457 (b)-

กรมสรรพากรวางข้อ จำกัด สำหรับพนักงานประจำปีที่อนุญาตและเงินสมทบนายจ้างในบัญชีเกษียณอายุ ในปี 2567 ขีด จำกัด การบริจาคโดยรวมนี้มีค่าน้อยกว่า 100% ของค่าตอบแทนของพนักงานหรือ $ 69,000

ในปี 2568 ขีด จำกัด การบริจาคโดยรวมนี้มีค่าน้อยกว่า 100% ของค่าตอบแทนของพนักงานหรือ $ 70,000 มีข้อยกเว้นหนึ่งข้อ: หากพนักงานมีคุณสมบัติสำหรับเงินบริจาคซึ่งได้รับอนุญาตสำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป (เป็นอีก $ 7,500 ในทั้งปี 2024 และ 2025 และ $ 11,250 ในปี 2025 สำหรับผู้ที่ 60 ถึง 63)

ข้อพิจารณาพิเศษ

คุณไม่จำเป็นต้องเลือกระหว่างบัญชีดั้งเดิมและบัญชี Roth: คุณสามารถมีทั้งสองอย่างและแบ่งการมีส่วนร่วมระหว่างพวกเขา เพียงแค่ให้ความสนใจกับขีด จำกัด ประจำปีที่กำหนดโดย IRS ยอดรวมสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีทั้งสองนั้นเหมือนกับว่าคุณเพิ่งมีบัญชีเดียว

ด้วยแผน 401 (k) คุณอาจไม่ได้พูดอะไรมากเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการลงทุน คุณไม่สามารถควบคุม บริษัท นายหน้าซื้อของคุณได้แม้ว่าคุณจะสามารถเปลี่ยนค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายได้โดยเลือกตัวเลือกกองทุนที่ต่ำกว่า แนวคิดของค่าธรรมเนียมพอร์ตโฟลิโอมีความสำคัญมากขึ้นหากคุณออกจาก บริษัท และพิจารณาโอนผลงานการเกษียณอายุของคุณไปยังผู้ให้บริการราคาถูก

สุดท้ายนักลงทุนหลายคนพยายามมีส่วนร่วมมากพอที่จะได้รับ 401 (k)การแข่งขันเต็มรูปแบบจากนายจ้างของพวกเขา ตัวอย่างเช่นหากนายจ้างของคุณได้รับรางวัลการแข่งขันดอลลาร์ต่อดอลลาร์ใน 4% ของเงินเดือนของคุณนักลงทุนมักจะใช้ประโยชน์จากการแข่งขันอย่างเต็มที่โดยมีส่วนร่วมอย่างน้อย 4% ของเงินเดือน

ฉันสามารถเริ่มต้น 401 (k) ได้ไหมถ้าฉันประกอบอาชีพอิสระได้หรือไม่?

ใช่ถ้าคุณประกอบอาชีพอิสระและไม่จ้างคนอื่นคุณมีสิทธิ์เปิดกโซโล 401 (k)- คุณสามารถมีส่วนร่วมในฐานะนายจ้างและลูกจ้างเลือกระหว่างแผนดั้งเดิมหรือ Roth และอาจยังคงมีคุณสมบัติหากธุรกิจดำเนินการกับคู่สมรส

ฉันควรเริ่มต้น 401 (k) ด้วยเท่าไหร่?

ไม่มียอดคงเหลือขั้นต่ำสำหรับ 401 (k) ของคุณและส่วนใหญ่ถ้าไม่ใช่ทั้งหมดของตัวเลือกการลงทุนจะไม่มีข้อกำหนดขั้นต่ำเช่นกัน 401 (k) ถูกสร้างขึ้นอย่างช้าๆเมื่อเวลาผ่านไปดังนั้นไม่ต้องกังวลหากคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมได้มากเมื่อคุณเริ่มแผนของคุณเป็นครั้งแรก

การเริ่มต้น 401 (k) เป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

บุคคลที่ต้องการมีสุขภาพทางการเงินที่แข็งแกร่งในการเกษียณอายุอาจได้รับประโยชน์อย่างมากจากการเริ่มต้น 401 (k) ไม่เพียง แต่จะมีสิ่งจูงใจด้านภาษีสำหรับการทำเช่นนั้นคุณอาจได้รับเงินที่ตรงกันจากนายจ้างของคุณเพื่อช่วยคุณประหยัด แต่ไม่ใช่ตัวเลือกเดียวของคุณ มีหลายวิธีในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุรวมถึง IRAs และบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี

บรรทัดล่าง

แม้ว่าไม่ใช่ทุก บริษัท ที่เสนอ Roth 401 (k) แต่บัญชีมักจะช่วยให้หลาย ๆ คนอยู่ในเส้นทางสู่การเกษียณอายุ แม้ว่าจะไม่มีการหักภาษีทันทีที่มีกับ Roth 401 (k) แต่รายได้สะสมปลอดภาษีและสามารถถอนได้เมื่อเกษียณอายุโดยไม่มีความรับผิดทางภาษีตราบใดที่คุณมีบัญชีเป็นเวลาห้าปีและมีอายุ 59 ½ขึ้นไป หากต้องการเริ่มต้นลงทะเบียนบัญชีผ่านแผนกทรัพยากรบุคคลของ บริษัท ของคุณและพิจารณาตัวเลือกการลงทุนของคุณ-