CDS จ่ายดอกเบี้ยทบต้นหรือไม่?

ใบรับรองการฝากเงิน (CDS) จ่ายดอกเบี้ยทบต้นสำหรับดอกเบี้ยที่คุณได้รับแล้ว ในบทความนี้เราจะดูความแตกต่างที่ดอกเบี้ยทบต้นทำและช่วยให้คุณค้นหาไฟล์ซีดีที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด-

ทำความเข้าใจกับดอกเบี้ยของซีดี

ดอกเบี้ยสารประกอบซีดีคือดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากเงินต้น (เงินฝากเริ่มต้นของคุณ) สารประกอบ CDS ส่วนใหญ่ไม่ว่าจะเป็นรายวันหรือรายเดือน ยิ่งการรวมกันมากขึ้นเท่าไหร่ดอกเบี้ยของคุณก็จะได้รับมากขึ้นเท่านั้น

สารประกอบซีดีของคุณสะท้อนให้เห็นบ่อยเพียงใดในไฟล์อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY)ว่าผู้ออกซีดีสัญญาเมื่อคุณเปิดซีดี การคำนวณของ APY จะถือว่าคุณจะทิ้งความสนใจไว้ในซีดีตลอดระยะเวลา ซีดีบางตัวอนุญาตให้คุณใช้การชำระดอกเบี้ยเป็นระยะเช่นรายเดือนหรือรายไตรมาส ในกรณีนี้เงินจะไม่รวมกันอย่างเต็มที่

ตัวอย่างดอกเบี้ยของซีดี

สมมติว่าคุณใส่ $ 10,000 ในไฟล์ซีดีหนึ่งปีที่จ่ายดอกเบี้ย 1% ต่อปี หากนี่เป็นดอกเบี้ยง่าย ๆ (ไม่ใช่ดอกเบี้ยรวม) คุณจะมี $ 10,000 + (1% x $ 10,000) หรือ $ 10,100 เมื่อซีดีของคุณครบกำหนด นั่นคือผลตอบแทนรวม $ 100

ตอนนี้สมมติว่าบัญชีจ่ายดอกเบี้ยทบต้นและรวมกันเป็นรายเดือน เพื่อหาผลตอบแทนด้วยดอกเบี้ยทบต้น:

1. ก่อนอื่นเราพบอัตราดอกเบี้ยรายเดือน นั่นคือ 1% หารด้วย 12 เดือนหรือ 0.0833%
2. หลังจากเดือนแรกคุณจะมี $ 10,000 + (0.0833% x $ 10,000) หรือ $ 10,008.33
3. ในเดือนที่สองเนื่องจากดอกเบี้ยทบต้นคุณจะได้รับ 0.0833% จากยอดรวมใหม่นี้ นั่นคือ $ 10,008.33 + (0.0833% x $ 10,008.33) หรือ $ 10,016.67
4. ทำสิ่งนี้ 12 ครั้งหนึ่งครั้งสำหรับแต่ละเดือนของปี
5. คุณจะจบลงด้วย $ 10,100.46 หลังจากได้รับดอกเบี้ย $ 100.46

อย่างที่คุณเห็นคุณจะได้รับผลตอบแทนที่สำคัญยิ่งขึ้นพร้อมกับดอกเบี้ยทบต้นมากกว่าที่คุณต้องการด้วยความสนใจง่าย ๆ อย่างไรก็ตามคุณจะเห็นว่าความแตกต่างน้อยที่สุดในตัวอย่างนี้ - เพียง 46 เซ็นต์

หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นความแตกต่างจะมากขึ้น ตัวอย่างเช่นซีดีหนึ่งปี $ 10,000 ที่จ่ายดอกเบี้ย 5% และการประนอมต่อเดือนจะคืน $ 511.62 เทียบกับ $ 500 สำหรับหนึ่งที่จ่ายดอกเบี้ย 5% ง่าย

ในทำนองเดียวกันความแตกต่างที่ดอกเบี้ยทบต้นจะยิ่งมากขึ้นเท่าไหร่คุณก็จะทิ้งเงินไว้ในซีดีนานขึ้น $ 10,000ซีดีห้าปีการหารายได้ 5% จะเก็บดอกเบี้ย 2,833.59 ดอลลาร์ในตอนท้ายของระยะเวลาในขณะที่ซีดีที่คล้ายกันได้รับดอกเบี้ยง่าย 5% จะคืนเพียง $ 2,500

ค้นหาอัตราซีดีที่ดีที่สุด

ในขณะที่ดอกเบี้ยทบต้นเป็นสิ่งสำคัญคุณไม่จำเป็นต้องทำคณิตศาสตร์สำหรับทุกซีดีที่คุณเห็นเพราะอัตราซีดีโดยทั่วไปอ้างว่าเป็น APY

APY จะใช้ผลของการรวมเข้าด้วยกันไม่ว่าจะเป็นรายเดือนหรือรายวัน สมมติว่าคุณเห็นหนึ่งปีอัตราคงที่ซีดีผสมรายเดือนกับ APY ที่โฆษณา 1% ผู้ให้บริการของคุณจะคำนวณดอกเบี้ยที่จ่ายเป็นรายเดือนเพื่อให้ในตอนท้ายของปีคุณได้ทำ 1%

สิ่งนี้ทำให้การเปรียบเทียบซีดีง่ายขึ้นมาก นอกจากนี้ยังช่วยให้ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนอ้างถึงผลตอบแทนที่น่าประทับใจมากขึ้น (ในตัวอย่างของเรา 1% APY มากกว่า 0.0833% ต่อเดือน)

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

เว้นแต่ซีดีของคุณจะอยู่ในไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)หรือบัญชีรอการตัดภาษีอื่น ๆ ดอกเบี้ยซีดีที่คุณได้รับนั้นถือเป็นรายได้และเก็บภาษีในอัตราเดียวกับของคุณรายได้ทั่วไป- จากข้อมูลของ Internal Revenue Service (IRS) "หากคุณซื้อซีดีที่มีอายุมากกว่า 1 ปีคุณจะต้องรวมรายได้ในแต่ละปีเป็นส่วนหนึ่งของดอกเบี้ยทั้งหมด"หากจำนวนเงินอย่างน้อย $ 10 ธนาคารหรือสหภาพเครดิตควรส่งแบบฟอร์ม 1099-int ให้คุณในแต่ละปีแสดงดอกเบี้ยที่คุณต้องรายงานเกี่ยวกับการคืนภาษีของคุณ

บรรทัดล่าง

ใบรับรองการฝากเงิน (CDS) โดยทั่วไปจ่ายดอกเบี้ยทบต้นซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยซีดีของคุณจะได้รับดอกเบี้ย โดยทั่วไปบัญชีซีดีจะรวมทุกวันหรือรายเดือน ดอกเบี้ยทบต้นจะสะท้อนให้เห็นในอัตราผลตอบแทนร้อยละประจำปี (APY) คำพูดของผู้ออกซีดีของคุณและ APY คือจำนวนที่คุณควรใช้เมื่อเปรียบเทียบซีดี