ใบรับรองการฝากเงินคงที่ (CD): มันคืออะไรวิธีการทำงาน

อัตราคงที่ใบรับรองการฝากเงิน (CD)เป็นประเภทของบัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดตลอดระยะเวลาทั้งหมด โดยทั่วไปซีดีเสนอข้อกำหนดทีละน้อยสามเดือนขึ้นไปหนึ่งปีจากนั้นสลับไปที่สอง-สาม-และห้าปีข้อกำหนดในระหว่างที่เงินของคุณยังคงไม่ถูกแตะต้องในบัญชี นอกจากนี้ยังมีซีดีที่มีเงื่อนไข 10 ปี

โดยทั่วไปยิ่งระยะเวลาของซีดีอัตราคงที่นานเท่าใดอัตราดอกเบี้ยคงที่สูงกว่าแม้ว่าจะมีข้อยกเว้นคุณทำได้ซื้อ CDS ออนไลน์หรือด้วยตนเองจากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน-

ทำความเข้าใจกับซีดีอัตราคงที่

ผู้ช่วยที่เป็นอนุรักษ์นิยมกับการลงทุนของพวกเขาอาจถูกดึงดูดไปยังซีดีอัตราคงที่ซึ่งให้กระแสรายได้ที่มั่นคงจนกระทั่งวุฒิภาวะ- นอกจากนี้เนื่องจากซีดีได้รับการรับประกันโดยFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)สูงถึง $ 250,000 (ต่อเจ้าของบัญชีต่อผู้ออก) นักลงทุนที่วางเงินในซีดีรู้สึกสะดวกสบายเกี่ยวกับความปลอดภัยของสินทรัพย์ซีดีอัตราคงที่อาจไม่จ่ายมากเท่าไหร่ความสนใจในฐานะหลักทรัพย์ตราสารหนี้อื่น ๆ แต่ผู้ออมอนุรักษ์นิยมยอมรับการแลกเปลี่ยนความสนใจที่ลดลงสำหรับความเสี่ยงที่ลดลง

อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับการลงทุนที่มีรายได้ดอกเบี้ยนักลงทุนพบความเสี่ยงต่อเงินเฟ้อ- สิ่งนี้เกิดขึ้นเมื่ออัตราเงินเฟ้อสูงกว่าการลงทุนอัตราดอกเบี้ยและกัดเซาะกำลังซื้อในอนาคตของคุณ-

คุณสามารถเลือกคำศัพท์ต่าง ๆ สำหรับซีดีของคุณซึ่งโดยทั่วไปจะมีช่วงตั้งแต่หนึ่งเดือนถึงหลายปี ในช่วงเวลานี้คุณฝากเงินไว้ในบัญชีซีดีจนกว่าจะถึงวันครบกำหนดหรือวันที่เมื่อระยะเวลาสิ้นสุด ณ วันครบกำหนดคุณสามารถลบเงินฝากเดิมของคุณรวมทั้งรายได้ดอกเบี้ยหรือหมุนจำนวนเงินและดอกเบี้ยลงในซีดีใหม่

โดยทั่วไปธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการถอนก่อนของเงินทุนจากซีดีดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะทิ้งเงินไว้ในตราสารจนกว่าจะครบกำหนดเมื่อครบกำหนดขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินของคุณคุณอาจม้วนซีดีที่ครบกำหนดเป็นอีกอัน อย่างไรก็ตามอัตราคงที่ใหม่สำหรับซีดีมีแนวโน้มที่จะแตกต่างจากซีดีที่เพิ่งครบกำหนด

ซีดีอัตราคงที่เทียบกับซีดีอัตราแปรผัน

ซีดีอัตราแปรผันมีคำคงที่เช่นซีดีอัตราคงที่ แต่อัตราดอกเบี้ยของซีดีสามารถผันผวนได้ ซีดีบางตัวอาจมีตัวเลือกหนึ่งหรือสองตัวเพื่อเพิ่มอัตราของคุณในช่วงระยะเวลาซึ่งมีแนวโน้มที่จะนานกว่าด้วยตัวเลือกน้อยกว่าซีดีอัตราคงที่

ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเลือกระหว่างสองหรือสี่ปีระยะเวลาและความสามารถในการเพิ่มอัตราของคุณเพียงครั้งเดียว CDS เหล่านี้อาจเรียกว่าอัตราการเกิด CDS, CDS แบบชนหรือคำอื่น ๆ เฉพาะกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนซีดีตัวแปรอื่น ๆ คือเชื่อมโยงกับดัชนีที่แน่นอนเช่นอัตราสำคัญดัชนี.

นักลงทุนในซีดีอัตราแปรผันน้อยกว่าความเสี่ยงกว่าผู้ซื้อซีดีอัตราคงที่และอาจเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในช่วงเวลาที่ซีดีล็อคเงินสด หากถูกต้องซีดีจะสร้างความสนใจมากขึ้นกว่าซีดีอัตราคงที่

CDS อัตราคงที่เทียบกับกองทุนตลาดเงิน

ซีดีอัตราคงที่และบัญชีตลาดเงินเป็นทั้งตัวเลือกการออมยอดนิยมที่มีคุณสมบัติประโยชน์และความยืดหยุ่นที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตามแต่ละรายการมีฟังก์ชั่นที่แตกต่างกันมาก ซีดีอัตราดอกเบี้ยคงที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ล่วงหน้าซึ่งยังคงอยู่ตลอดระยะเวลาในขณะที่บัญชีตลาดเงินเสนออัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรซึ่งสามารถผันผวนได้ตามสภาวะตลาด

ซีดีอัตราคงที่ยังมีเงื่อนไขคงที่ตั้งแต่ไม่กี่เดือนถึงหลายปีในขณะที่บัญชีตลาดเงินมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการเข้าถึงเงิน นักลงทุนสามารถฝากและถอนเงินได้หลายครั้งในเดือนที่กำหนดแม้ว่าอาจมีข้อ จำกัด ถึงจำนวนครั้งที่การประหยัดสามารถโต้ตอบกับกองทุนตลาดเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ

บัญชีตลาดเงินได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ที่ต้องการความสมดุลของสภาพคล่องและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์ปกติเหมาะสำหรับกองทุนฉุกเฉินหรือเป้าหมายการออมระยะสั้น ในบางกรณีซีดีอัตราคงที่ไม่สามารถหักได้หมายความว่าผู้ออมอาจมีเงินทิ้งไว้ว่าพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงได้จนกว่าคำศัพท์จะเสร็จสิ้น

เงินฝากขั้นต่ำสำหรับซีดีอัตราคงที่มักจะแตกต่างกันไปตามสถาบันการเงินและระยะเวลาของซีดี บัญชีตลาดเงินอาจมีข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำ แต่ก็มีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าซีดีอัตราคงที่

กิจกรรมบัญชีสำหรับซีดีอัตราคงที่น้อยที่สุดจนกว่าบัญชีจะครบกำหนดโดยมีดอกเบี้ยที่ได้รับจากอาจารย์ใหญ่และไม่มาก ในขณะเดียวกันก็มีฟังก์ชั่นเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้นกับบัญชีตลาดเงิน ตัวอย่างเช่นบัญชีบางบัญชีอาจมีสิทธิ์ตรวจสอบการเขียนและเครื่องรับเงินอัตโนมัติ (ATM)เข้าถึง.

ข้อดีและข้อเสียของซีดีอัตราคงที่

ข้อดีของซีดีอัตราคงที่

ซีดีอัตราคงที่เสนอความอุ่นใจด้วยการรับประกันผลตอบแทนตามที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนสัญญาว่าจะจ่ายพาดหัว - หรือขั้นต้น - อัตราที่น่าสนใจเหนือระยะเวลาของซีดี อัตราดังกล่าวยังคงอยู่โดยไม่คำนึงถึงความผันผวนของเศรษฐกิจหรือตลาดการเงิน สิ่งนี้เป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับบุคคลที่มีความเสี่ยงหรือผู้ที่จัดลำดับความสำคัญของความมั่นคงในการวางแผนทางการเงินของพวกเขา (เช่นผู้เกษียณอายุที่อาศัยจำนวนเงินสดที่เฉพาะเจาะจงกลายเป็นของเหลวในเวลาที่กำหนด)

ซีดีอัตราคงที่คือการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้การประกันการประกัน FDIC จะได้รับเงินฝากถึงขีด จำกัด ที่แน่นอน การประกันนี้ปกป้องการลงทุนหลักและรายได้ดอกเบี้ยจากความเสี่ยงของความล้มเหลวของธนาคารอนุญาตให้กู้คืนได้แม้ว่าธนาคารจะประสบปัญหาทางการเงิน

CDS อัตราคงที่เสนอความมั่นคงและความสามารถในการคาดการณ์ช่วยให้การคำนวณมูลค่าในอนาคตถูกต้องทำให้ง่ายต่อการวางแผนเป้าหมายทางการเงินและจัดแนวกลยุทธ์การออมให้ง่ายขึ้น พวกเขาไม่ได้ขึ้นอยู่กับการเคลื่อนไหวของตลาดหรือสภาพเศรษฐกิจทำให้พวกเขาดึงดูดความสนใจในช่วงเวลาของความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจหรือการตกต่ำของตลาด ในบางกรณีนักลงทุนอาจพิจารณาการป้องกันความเสี่ยงการลงทุนในตราสารทุนที่มีความเสี่ยงด้วยหลักทรัพย์คงที่เช่นซีดีอัตราดอกเบี้ยคงที่โดยรวมผลงานเสี่ยงการกระจายตัว-

ในที่สุด CDS อัตราคงที่กีดกันการใช้จ่ายเนื่องจากเป็นการลงทุนที่มีเวลาตามเวลา สิ่งนี้ไม่สนับสนุนการใช้จ่ายที่หุนหันพลันแล่นและส่งเสริมการออมที่มีระเบียบวินัย สำหรับผู้ออมที่อาจต้องการความช่วยเหลือเล็กน้อยในการออมในระยะยาวสิ่งนี้จะช่วยให้บุคคลทำงานเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินระยะยาว

ข้อเสียของซีดีอัตราคงที่

ซีดีอัตราคงที่เสนอความมั่นคงและความปลอดภัย แต่สิ่งนี้มีค่าใช้จ่าย โดยทั่วไปแล้วซีดีอัตราคงที่ให้ผลตอบแทนที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับการลงทุนที่ผันผวนเช่นหุ้นหรือกองทุนรวม โปรดทราบว่าตราสารทุนอาจเกิดการสูญเสียนอกเหนือไปจากผลตอบแทนที่สูงขึ้น

ซีดีเหล่านี้ได้รับการออกแบบให้มีความเสี่ยงต่ำและให้ผลตอบแทนที่รับประกัน แต่นักลงทุนอาจไม่สามารถติดตามได้เงินเฟ้ออาจส่งผลให้สูญเสียกำลังซื้อเมื่อเวลาผ่านไป นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่อัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงเวลาสั้น ๆ

ซีดีอัตราคงที่ไม่ใช่สินทรัพย์ที่เป็นของเหลว ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงได้ง่ายก่อนที่ซีดีจะถึงวันครบกำหนด หากคุณต้องการถอนเงินก่อนที่ซีดีจะครบกำหนดคุณจะต้องเผชิญกับค่าปรับและริบส่วนหนึ่งของดอกเบี้ยที่ได้รับซึ่งอาจเป็นข้อเสียเปรียบที่สำคัญหากคุณมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือเหตุฉุกเฉินทางการเงิน-

ตัวอย่างของซีดีอัตราคงที่

ธนาคารเสนอซีดีอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่รับประกันผลตอบแทนอัตราดอกเบี้ย 5% ที่ระยะเวลาระยะเวลาของซีดีคือหกเดือน Tatiana ลงทุน $ 1,000 ในซีดี หลังจากหกเดือนเธอได้รับประมาณ $ 25 (จำนวนที่แน่นอนขึ้นอยู่กับความถี่ที่ดอกเบี้ยรวมกัน) เธอสามารถถอน $ 1,025 หรือม้วนลงในซีดีอื่น เธอเลือกตัวเลือกหลังและในตอนท้ายของปีถอนตัวประมาณ $ 1,050 เมื่อครบกำหนดเธอจะเป็นหนี้ภาษีจากรายได้ $ 50 ของเธอ-

ในทางตรงกันข้าม Marc เพื่อนของ Tatiana ก็ลงทุน $ 1,000 แต่ในซีดีตัวแปรหรือการชน 24 เดือน หากอัตราเพิ่มขึ้นเป็น 6% หรือมากกว่าในอีก 12 เดือนข้างหน้า Marc จะทำมากกว่า Tatiana เล็กน้อยในปลายปีแรก

บรรทัดล่าง

ซีดีอัตราคงที่ช่วยให้เงินของคุณเติบโตในยานพาหนะที่มีความเสี่ยงต่ำตราบใดที่คุณเก็บเงินไว้ในซีดีตลอดระยะเวลา ซีดีอัตราคงที่สามารถจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สอดคล้องและสูงกว่า CDS ประเภทอื่น ๆ โดยอัตราที่ขึ้นอยู่กับความยาวระยะ

เปรียบเทียบตัวเลือกซีดีอัตราคงที่ที่สถาบันการเงินที่แตกต่างกันเสนอและระยะเวลาระยะยาวเพื่อค้นหาอัตราที่ดีที่สุด โปรดจำไว้ว่าหากคุณถอนเงินก่อนวันครบกำหนดคุณอาจจ่ายค่าปรับดอกเบี้ยหลายเดือน หากคุณยังใหม่กับ CDS คุณอาจเริ่มต้นด้วยระยะเวลาที่สั้นกว่า (เช่นซีดีสามเดือน) บันไดซีดีหรือซีดีของเหลวหรือซีดีปลอดโทษ