วิธีเข้าถึงเงินออมเพื่อการเกษียณอายุตั้งแต่เนิ่นๆ และปราศจากโทษสำหรับการบรรเทาภัยพิบัติ

หากคุณได้รับผลกระทบจากภัยพิบัติใหญ่ เช่น ไฟป่าเมื่อเร็วๆ นี้ในแคลิฟอร์เนีย คุณอาจมีสิทธิ์แตะกองทุนเกษียณอายุก่อนกำหนดและไม่มีค่าปรับ

ภายใต้ซึ่งเป็นกฎหมายการเกษียณอายุของรัฐบาลกลางปี ​​2022 บุคคลที่ได้รับผลกระทบจากภัยพิบัติใหญ่ที่ประกาศโดยรัฐบาลกลางอาจสามารถรับเงินได้สูงสุด 22,000 ดอลลาร์จากบัญชีการเกษียณอายุของตน เช่น 401(k)s และบัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) โดยไม่ต้องเสียเงิน 10%- กฎการบรรเทาภัยพิบัติยังอนุญาตให้ผู้เสียภาษีชำระคืนเงินให้กับ IRA หรือแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานภายในสามปี

“พวกเขาถูกเรียกว่าการกระจายการกู้คืนความเสียหายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ซึ่งเหมือนกับเป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับผู้ที่กำลังเผชิญกับช่วงเวลาที่ยากลำบากอย่างไม่น่าเชื่อ” Scott Sturgeon, CFP และผู้ก่อตั้ง Oread Wealth กล่าว

การแตะ 401(k) ของคุณเพื่อการบรรเทาภัยพิบัติทำงานอย่างไร

ในกเคล็ดลับภาษีล่าสุดกรมสรรพากรเตือนผู้เสียภาษีว่าพวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับการบรรเทาภัยพิบัติหากพวกเขาอาศัยอยู่ในพื้นที่ภัยพิบัติที่รัฐบาลประกาศไว้ หรือประสบความสูญเสียทางเศรษฐกิจเนื่องจากภัยพิบัติ เช่น การพลัดถิ่นหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน เมื่อวันที่ 8 มกราคม สำนักงานจัดการเหตุฉุกเฉินกลาง (FEMA) ได้ประกาศให้ไฟป่าแคลิฟอร์เนียเป็นภัยพิบัติครั้งใหญ่

บทบัญญัติการบรรเทาภัยพิบัติภายใต้กฎหมายใหม่ยังให้ความยืดหยุ่นมากขึ้นสำหรับผู้ที่ต้องการกู้ยืมเงินจากพวกเขาและสำหรับผู้ซื้อบ้านบางรายที่แตะบัญชีเกษียณก่อนกำหนดและวางแผนที่จะซื้อบ้านที่ได้รับผลกระทบจากภัยพิบัติครั้งใหญ่

พวกที่เอาออกหลังจากเกิดภัยพิบัติใหญ่สามารถกู้เงินได้เต็มจำนวนตามแผน (แต่น้อยกว่า 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ) และเลื่อนการชำระคืนเงินกู้ตามแผนเกษียณอายุในที่ทำงานบางประเภทออกไปสูงสุดหนึ่งปีโดยทั่วไป ผู้คนจะถูกจำกัดให้กู้ยืมเงิน 401(k) ซึ่งมีมูลค่าไม่เกิน 50% ของยอดเงินในบัญชีที่ครบกำหนดหรือ 50,000 ดอลลาร์ แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า

นอกจากนี้ผู้ที่ได้รับประทานครั้งแรกหรือการถอนตัวก่อนกำหนดจาก 401 (k) เพื่อซื้อหรือสร้างบ้านแต่ไม่สามารถทำได้สามารถชำระคืนการแจกจ่ายนั้นได้

การเข้าถึงกองทุนอาจต้องมีการทำบัญชีบ้าง

นายจ้างมีทางเลือกในการนำข้อกำหนดการบรรเทาภัยพิบัติมาใช้ แต่ผู้เสียภาษีแต่ละรายก็สามารถใช้ประโยชน์จากการกระจายการกู้คืนจากภัยพิบัติที่มีคุณสมบัติเหมาะสมได้ด้วยตนเอง

“หากคุณมีแผนเกษียณอายุที่อนุญาตให้คุณทำเช่นนี้ได้ พวกเขาควรอำนวยความสะดวก [คุณ] บ้าง หากไม่เป็นเช่นนั้น คุณยังสามารถดำเนินการได้ด้วยตัวเอง แต่มันเป็นเรื่องของการติดตาม [ข้อมูล] ทั้งหมดนี้” สเตอร์เจียนกล่าว “ฉันขอแนะนำให้จ้างหรือทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีที่สามารถช่วยคุณนำทางในการยื่นเอกสารที่คุณจะต้องทำ”

ประมาณ 8% ของนายจ้างที่ทำการสำรวจก่อนเกิดไฟป่าโดย Alight ซึ่งเป็นผู้รักษาสถิติการเกษียณอายุ กล่าวว่าพวกเขาได้นำเงินที่ถอนออกแล้วจำนวน 22,000 ดอลลาร์สำหรับภัยพิบัติ ในขณะที่ 22% กล่าวว่าพวกเขาจะ 'แน่นอน' จะไปหรือ 'มีแนวโน้ม' ที่จะบวกเพิ่ม ในบรรดาผู้ที่ 'แน่นอน' จะไปหรือ 'มีแนวโน้ม' ที่จะเพิ่มเติมบทบัญญัตินี้ มากกว่าครึ่งกล่าวว่าพวกเขาวางแผนที่จะทำเช่นนั้นในปี 2568 นายจ้างหนึ่งในยี่สิบกล่าวว่าพวกเขาได้ใช้วงเงินกู้ที่สูงกว่า 401 (k) สำหรับภัยพิบัติ

สิ่งที่ต้องรู้ก่อนแตะกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ

การเผชิญกับภัยพิบัติครั้งใหญ่ถือเป็นความท้าทายครั้งใหญ่ และแม้ว่ากฎเหล่านี้จะทำให้เข้าถึงกองทุนเกษียณอายุของคุณได้ง่ายขึ้นเพื่อช่วยเหลือคุณในยามจำเป็น แต่สเตอร์เจียนก็แนะนำให้ผู้คนพิจารณาทางเลือกอื่นสำหรับสภาพคล่องในทันที เช่น เงินสดส่วนเกินหรือเงินที่ลงทุนในภาษีที่ต้องเสียภาษี, อันดับแรก.

นั่นเป็นเพราะว่าเมื่อคุณนำเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุและนำกลับมาใช้ใหม่ในภายหลัง คุณจะสูญเสียการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชีสำหรับกองทุนเหล่านั้น ซึ่งอาจส่งผลต่อเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของคุณในระยะยาว

นอกจากนี้ หากคุณไม่สามารถชำระคืนการแจกจ่ายได้ คุณจะต้องเสียภาษีในส่วนนั้น

“ถ้าคุณไม่จ่ายค่าปรับ 10% ก็ถือว่าเยี่ยมมาก แต่คุณยังคงต้องจ่ายภาษีเงินได้อยู่ หากคุณไม่จ่ายคืนและอีกครั้ง คุณจะสูญเสียการเติบโตในระยะยาว” สเตอร์เจียนกล่าว

เงินที่คุณนำออกและไม่คืนจะถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ซึ่งคุณสามารถรวมไว้ในรายได้ของคุณเป็นจำนวนเท่ากันตลอดสามปี