พระราชบัญญัติการเปิดเผยข้อมูลจำนองบ้าน (HMDA): การคุ้มครองผู้กู้

พระราชบัญญัติการเปิดเผยการจำนองบ้าน (HMDA) เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่กำหนดให้ผู้ให้กู้จำนองเพื่อเก็บข้อมูลที่สำคัญเกี่ยวกับการปฏิบัติสินเชื่อของพวกเขา ผู้ให้กู้จะต้องส่งบันทึกเหล่านี้ไปยังหน่วยงานกำกับดูแล HMDA ก่อตั้งขึ้นในปี 2518Federal Reserveผ่านกฎระเบียบ C.ในปี 2011 อำนาจการเขียนกฎของระเบียบ C ถูกโอนไปยังสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)-

การทำความเข้าใจพระราชบัญญัติการเปิดเผยการจำนองบ้าน (HMDA)

HMDA ได้รับการประกาศใช้โดยสภาคองเกรสในปี 1975 เพื่อจัดการกับความกังวลเกี่ยวกับแนวทางปฏิบัติในการให้สินเชื่อที่เลือกปฏิบัติและทำให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ตอบสนองความต้องการของชุมชนของพวกเขา กฎหมายกำหนดให้ผู้ให้กู้รายงานข้อมูลเกี่ยวกับแอปพลิเคชันจำนองแหล่งกำเนิดและการปฏิเสธเงินกู้ท่ามกลางรายละเอียดอื่น ๆ สิ่งนี้ช่วยให้หน่วยงานกำกับดูแลสามารถระบุรูปแบบของการเลือกปฏิบัติที่อาจเกิดขึ้นหรือแนวทางปฏิบัติที่กินสัตว์อื่น

ในปี 1980สภาการสอบสถาบันการเงินของรัฐบาลกลาง (FFIEC)รับผิดชอบในการอำนวยความสะดวกในการเข้าถึงข้อมูลจำนองจากสถาบันการเงินต่อ HMDAมีการแก้ไขพระราชบัญญัติหลังจากผ่านพระราชบัญญัติการปฏิรูป Wall Street Dodd-Frank และพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค ในบรรดาการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้คือข้อกำหนดข้อมูลเพิ่มเติมและการโอนอำนาจการบังคับใช้ไปยัง CFPB

พระราชบัญญัติการเปิดเผยการจำนองบ้านทั้งหมดสามารถพบได้ในชื่อ 12 บทที่ 29 ของรหัสสหรัฐอเมริการะเบียบ C ยังเป็นองค์ประกอบที่สำคัญของพระราชบัญญัติ Federal Reserve ได้สร้างกฎระเบียบ C เพื่อซ้อนทับข้อกำหนดของพระราชบัญญัติและกำหนดข้อกำหนดเพิ่มเติมบางอย่างที่ธนาคารต้องปฏิบัติตาม

HMDA ขอให้ผู้ให้กู้ระบุเพศเชื้อชาติและรายได้ของผู้ที่สมัครหรือได้รับการจำนองแต่ข้อมูลนั้นไม่ระบุชื่อในการบันทึก หน่วยงานของรัฐกลุ่มผู้บริโภคและผู้ตรวจสอบธนาคารใช้ข้อมูลเพื่อพิจารณาการปฏิบัติตามกฎหมายที่อยู่อาศัยและเครดิตของรัฐบาลกลางและกฎหมายเครดิตรวมถึงพระราชบัญญัติโอกาสเครดิตที่เท่าเทียมกันพระราชบัญญัติที่อยู่อาศัยที่ยุติธรรมพระราชบัญญัติการลงทุนใหม่ของชุมชน (CRA)และกฎหมายของรัฐ

ข้อกำหนดการรายงาน HMDA

ในเดือนเมษายน 2563 CFPB ออกกฎขั้นสุดท้ายที่เพิ่มขีด จำกัด การรายงานข้อมูลสำหรับการรวบรวมและรายงานข้อมูลเกี่ยวกับจำนองสินเชื่อภายใต้ HMDA จาก 25 ถึง 100 สินเชื่อมีผลตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2020

ตาม HMDA ผู้ให้กู้จะต้องส่งข้อมูลต่อไปนี้:

ข้อกำหนดการรายงานภายใต้ HMDA
ข้อมูลผู้สมัคร	เชื้อชาติเพศชาติพันธุ์รายได้รวมรายปี
ข้อมูลเงินกู้	วันที่สมัครประเภทของสินเชื่อวัตถุประสงค์และจำนวนเงิน
รายละเอียดเกี่ยวกับหลักประกัน	ประเภทของหลักประกันและสถานที่
สถานะของเงินกู้	ได้รับอนุมัติปฏิเสธถอนตัวหรือปิดไม่สมบูรณ์และปิด

ผู้ให้กู้จะต้องส่งเหตุผลว่าทำไมเงินกู้ถูกปฏิเสธ

ภายใต้ HMDA และระเบียบ C ผู้ให้กู้จำนองบางรายจะต้องเก็บบันทึกข้อมูลการให้กู้ยืมจำนองที่ระบุเพื่อวัตถุประสงค์ในการรายงาน ในปี 2566 ผู้ให้กู้ 5,113 คนรายงานแหล่งกำเนิดเงินกู้ 5,7 ล้านรายการภายใต้ HMDA

ความสำคัญของการรายงาน HMDA

การรายงาน HMDA ช่วยให้หน่วยงานกำกับดูแลสามารถวิเคราะห์ข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อจำนองและแนวโน้มสินเชื่อจำนองในหลายหมวดหมู่เช่นจำนวนของการสานต่อทำจำนวนการจำนองจำนวนเงินกู้และวัตถุประสงค์ของสินเชื่อส่วนบุคคล

การรายงานของรัฐบาลกลางยังให้รายละเอียดเกี่ยวกับการอนุมัติของสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลประเภทต่างๆรวมถึงจากการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)สำนักงานบริการฟาร์มบริการที่อยู่อาศัยในชนบทและกิจการทหารผ่านศึก

ในขณะที่สถิติเหล่านี้เป็นที่สนใจตามธรรมชาติต่อผู้กู้ที่มีศักยภาพ แต่ก็สามารถเป็นเครื่องมือการวิจัยที่สำคัญสำหรับนักลงทุนที่ค้นคว้าหุ้นธนาคารและสินเชื่อ ด้วยการเปรียบเทียบสถิติไม่กี่ปีล่าสุดนักลงทุนสามารถระบุได้อย่างง่ายดายว่าผู้ให้กู้กำลังเติบโตธุรกิจหลักหรือไม่

บรรทัดล่าง

ในขณะที่ผู้บริโภคจำนวนมากอาจไม่คุ้นเคยกับพระราชบัญญัติการเปิดเผยการจำนองบ้านกฎหมายนี้มีบทบาทสำคัญในการปกป้องผู้กู้และสร้างความมั่นใจในความเป็นธรรมในอุตสาหกรรมจำนอง โดยกำหนดให้ผู้ให้กู้รายงานข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับแอปพลิเคชันจำนองและผลลัพธ์สินเชื่อ HMDA ช่วยระบุรูปแบบของการเลือกปฏิบัติและทำให้มั่นใจได้ว่าทุกชุมชนสามารถเข้าถึงโอกาสการให้กู้ยืมที่เป็นธรรม ด้วยการเน้นความโปร่งใสและความรับผิดชอบ HMDA เป็นเครื่องมือสำคัญในการต่อสู้เพื่อการเข้าถึงที่อยู่อาศัยที่เท่าเทียมกัน