ความเสี่ยงที่ยืนยาว: มันคืออะไรวิธีการทำงานการพิจารณาพิเศษ

ความเสี่ยงที่ยืนยาวคืออะไร?

ความเสี่ยงที่ยืนยาวหมายถึงโอกาสที่อายุการใช้งานและอัตราการรอดชีวิตที่เกิดขึ้นจริงเกินความคาดหวังหรือสมมติฐานการกำหนดราคาส่งผลให้เกิดความต้องการกระแสเงินสดที่คาดการณ์ไว้มากขึ้นในส่วนของ บริษัท ประกันภัยหรือกองทุนบำเหน็จบำนาญ

ความเสี่ยงเกิดขึ้นเนื่องจากแนวโน้มอายุขัยที่เพิ่มขึ้นของผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับบำนาญและจำนวนผู้คนที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ แนวโน้มอาจส่งผลให้ระดับการจ่ายเงินสูงกว่าสิ่งที่ บริษัท หรือกองทุนมีอยู่เดิม ประเภทของแผนการสัมผัสกับระดับสูงสุดของความเสี่ยงอายุยืนแผนบำเหน็จบำนาญและค่างวดซึ่งบางครั้งรับประกันผลประโยชน์ตลอดชีวิตสำหรับผู้ถือกรมธรรม์

ทำความเข้าใจกับความเสี่ยงที่ยืนยาว

ตัวเลขอายุขัยเฉลี่ยกำลังเพิ่มขึ้นและแม้กระทั่งการเปลี่ยนแปลงที่น้อยที่สุดในการคาดหวังชีวิตก็สามารถสร้างความรุนแรงได้การแก้ปัญหาปัญหาสำหรับแผนบำเหน็จบำนาญและ บริษัท ประกันภัย การวัดความเสี่ยงที่ยืนยาวยังคงไม่สามารถบรรลุได้อย่างแม่นยำเนื่องจากข้อ จำกัด ของการแพทย์และผลกระทบต่อการคาดหวังชีวิตยังไม่ได้รับการวัดปริมาณ นอกจากนี้จำนวนคนที่มีอายุถึงวัยเกษียณ - 65 ปีขึ้นไป - กำลังเติบโตเช่นกันโดยมีจำนวนรวมที่คาดว่าจะถึง 95 ล้านภายในปี 2563 เพิ่มขึ้นจากประมาณ 56 ล้านในปี 2563

ความเสี่ยงที่ยืนยาวมีผลกระทบต่อรัฐบาลในการที่พวกเขาจะต้องให้ทุนสัญญากับบุคคลที่เกษียณอายุผ่านเงินบำนาญและการดูแลสุขภาพและพวกเขาจะต้องทำเช่นนั้นแม้จะมีฐานภาษีที่หดตัว ผู้สนับสนุนองค์กรที่ให้กองทุนการเกษียณอายุและภาระผูกพันประกันสุขภาพต้องจัดการกับความเสี่ยงที่ยืนยาวที่เกี่ยวข้องกับพนักงานที่เกษียณอายุราชการ นอกจากนี้บุคคลที่อาจลดความสามารถหรือไม่มีความสามารถในการพึ่งพารัฐบาลหรือผู้สนับสนุนองค์กรเพื่อกองทุนเพื่อการเกษียณอายุจะต้องจัดการกับความเสี่ยงที่มีอยู่ในชีวิตที่ยืนยาว

ข้อพิจารณาพิเศษ

องค์กรสามารถถ่ายโอนความเสี่ยงอายุยืนได้หลายวิธี วิธีที่ง่ายที่สุดคือผ่านไฟล์เงินรายปีพรีเมี่ยมเดี่ยวทันที(Spia) โดยผู้ถือความเสี่ยงจะจ่ายเบี้ยประกันให้กับ บริษัท ประกันและส่งผ่านทั้งความเสี่ยงด้านสินทรัพย์และความรับผิด กลยุทธ์นี้จะเกี่ยวข้องกับการโอนสินทรัพย์จำนวนมากไปยังบุคคลที่สามโดยมีความเป็นไปได้ของวัสดุความเสี่ยงด้านเครดิตการรับสัมผัสเชื้อ.

อีกทางเลือกหนึ่งเป็นไปได้ที่จะกำจัดความเสี่ยงที่ยืนยาวเท่านั้นในขณะที่รักษาสินทรัพย์พื้นฐานผ่านการประกันภัยต่อของความรับผิด ในรูปแบบนี้แทนที่จะจ่ายพรีเมี่ยมเดียวพรีเมี่ยมจะกระจายไปตามระยะเวลาที่น่าจะเป็น 50 หรือ 60 ปี (ระยะเวลาที่คาดหวัง) จัดตำแหน่งพรีเมี่ยมและการเรียกร้องและการย้ายกระแสเงินสดที่ไม่แน่นอนไปยังบางคน

เมื่อถ่ายโอนความเสี่ยงที่ยืนยาวสำหรับแผนเงินบำนาญหรือ บริษัท ประกันภัยที่กำหนดมีสองปัจจัยหลักที่ต้องพิจารณา อย่างแรกคือระดับการตายในปัจจุบันซึ่งสามารถสังเกตได้ แต่แตกต่างกันอย่างมากในประเภททางเศรษฐกิจและสังคมและสุขภาพ ประการที่สองคือความเสี่ยงของแนวโน้มอายุการใช้งานซึ่งเป็นวิถีแห่งความเสี่ยงและเป็นเป็นระบบมันใช้กับประชากรสูงอายุ

การชดเชยโดยตรงที่สุดที่มีให้กับความเสี่ยงของแนวโน้มการเสียชีวิตอย่างเป็นระบบคือการได้สัมผัสกับการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นเช่นหนังสือบางเล่มของนโยบายการประกันชีวิต สำหรับแผนเงินบำนาญหรือ บริษัท ประกันเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากธรรมชาติที่เป็นระบบ