การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร? มันทำงานอย่างไรและคุณต้องการมัน

การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร?

การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีเป็นบริการเสริมที่ป้องกันการเรียกเก็บเงินไปยังบัญชีธนาคาร (ส่วนใหญ่ตรวจสอบธุรกรรม ATM และบัตรเดบิตค่าใช้จ่าย) จากการถูกปฏิเสธเมื่อพวกเขาเกินกองทุนที่มีอยู่ในบัญชี การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีบางครั้งเรียกว่าการตรวจสอบเงินสด-ใช้บ่อยที่สุดเป็นเบาะสำหรับตรวจสอบบัญชีแต่ยังสามารถนำไปใช้กับบัญชีออมทรัพย์

ด้วยการป้องกันเงินเบิกเกินเกินแม้ว่าบัญชีจะมีเงินไม่เพียงพอธนาคารจะครอบคลุมถึงการขาดแคลนเพื่อให้การทำธุรกรรมผ่านไป เมื่อลูกค้าสมัครใช้งานการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีพวกเขากำหนดบัญชีสำรองสำหรับธนาคารเพื่อใช้เป็นแหล่งที่มาเพื่อครอบคลุมเงินเบิกเกินบัญชีใด ๆ - โดยปกติแล้วบัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงบัตรเครดิตหรือเครดิต อย่างไรก็ตามธนาคารเรียกเก็บเงินจากลูกค้าสำหรับบริการนี้ในไม่กี่วิธีเช่นเงินเบิกเกินบัญชีค่าธรรมเนียมในการประมวลผลการทำธุรกรรมที่เกินกว่าบัญชี

ประเด็นสำคัญ

การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีสามารถรับประกันได้ว่าการตรวจสอบ, ATM, การถ่ายโอนลวดหรือการทำธุรกรรมบัตรเดบิตจะชัดเจนว่ายอดคงเหลือในบัญชีต่ำกว่าศูนย์
ค่าใช้จ่ายในการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีอาจรวมค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีที่เชื่อมโยงกับการตรวจสอบ
สายการป้องกันเงินเบิกเกินค่าเครดิตสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 7,500 ขึ้นไป

การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีทำงานอย่างไร

การทำธุรกรรมที่มีเงินทุนไม่เพียงพอเพื่อครอบคลุมพวกเขาจะถูกส่งคืนโดยไม่ได้รับค่าตอบแทน กล่าวอีกนัยหนึ่งตรวจสอบการตีกลับและการทำธุรกรรมเดบิตได้รับการปฏิเสธซึ่งอาจมีราคาแพงและก่อกวนสำหรับลูกค้า

โดยเฉลี่ยแล้วหลายคนธนาคารเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชีและกองทุนที่ไม่เพียงพอ (NSF)ค่าธรรมเนียมระหว่าง $ 30 ถึง $ 35 ต่อการทำธุรกรรม อย่างไรก็ตามธนาคารขนาดใหญ่หลายแห่งได้ลดหรือกำจัดค่าธรรมเนียม NSF สำหรับบัญชีที่มีเงินทุนไม่เพียงพอ

ยิ่งกว่านั้นไม่เพียง แต่ธนาคารจะปฏิเสธการชำระเงินและเรียกเก็บเงินจากเจ้าของบัญชีเท่านั้น แต่ผู้ค้าอาจเรียกเก็บค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรมที่ล้มเหลว

เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีและ NSFลูกค้าที่เลือกการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีเชื่อมโยงตรวจสอบบัญชีถึงบัตรเครดิตบัญชีออมทรัพย์หรือเครดิตอื่น ๆ ที่เตะเข้าเมื่อใดก็ตามที่พวกเขาถอนตัวมากกว่ายอดคงเหลือปัจจุบัน จำนวนนี้เป็นเงินกู้อัตโนมัติที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าหรือโอนทุกครั้งที่ลูกค้าที่มีเงินไม่เพียงพอเขียนเช็คทำการถ่ายโอนสาย swipes aบัตรเดบิตหรือถอนออกจากตู้เอทีเอ็มสำหรับจำนวนเงินที่เกินกว่าการตรวจสอบบัญชีสมดุล.

ทันทีที่มีการเรียกใช้บริการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีบัญชีที่เชื่อมโยงจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนเพื่อย้ายเงินทุนเพื่อครอบคลุมการขาดแคลน ผู้ถือบัญชีอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมทุกเดือนที่ใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียมรายเดือนคงที่สำหรับการคุ้มครองอย่างต่อเนื่อง

สำคัญ

หากคุณตีกลับเช็คคุณสามารถรับค่าใช้จ่ายที่หลากหลายหรือในกรณีที่รุนแรงธนาคารของคุณสามารถปิดบัญชีของคุณซึ่งส่งผลต่อความสามารถในการเปิดใหม่การตรวจสอบบัญชี-

ตัวอย่างการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชี

หากผู้เช่าที่มีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีเขียนเช็ค $ 800 ในบัญชีที่มียอดคงเหลือ $ 650 การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีจากบัญชีที่เชื่อมโยงของพวกเขาเริ่มต้นทันทีที่เช็คถูกจ่าย - และเช็คจะล้างแทนการตีกลับเนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอ

ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอน $ 15 สำหรับการอนุมัติการทำธุรกรรมที่เกินกองทุนที่มีอยู่ ตอนนี้ผู้เช่าจะมียอดคงเหลืออยู่ที่ $ 635 ($ 650 - $ 15) ในบัญชีรวมถึงค่าใช้จ่าย $ 800 เพื่อชำระในการเชื่อมโยงบัตรเครดิตสายเครดิตหรือบัญชีออมทรัพย์-

ข้อพิจารณาพิเศษ

บรรทัดเครดิตสำหรับการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีอาจมีตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 7,500 และสูงกว่า - และแน่นอนว่าลูกค้าต้องเสียค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมสำหรับการใช้สายเหล่านี้

ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียม NSF หลายรายการ

โดยไม่มีการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีธนาคารอาจเรียกเก็บเงินจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียม NSF หลายครั้งต่อวัน ตัวอย่างเช่นผู้บริโภคอาจทำการซื้ออย่างต่อเนื่องโดยไม่ทราบว่ายอดเงินในบัญชีของพวกเขาไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย ถ้าการตรวจสอบบัญชีไปติดลบนานกว่าสองสามวันธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีเพิ่มเติม เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่า - แม้ว่าคุณจะมีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี - บาร์นี้ยังสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมนี้ได้

หากเจ้าของบัญชีใช้ไฟล์บัตรเครดิตในฐานะที่เป็นการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีจำนวนเงินที่ครอบคลุมโดยการ์ดจะได้รับการปฏิบัติเป็นกเงินสดล่วงหน้า- ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายสูง

บัตรเครดิตโดยทั่วไปจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินสดล่วงหน้าเช่นค่าธรรมเนียมคงที่ $ 10 หรือ 5% ของล่วงหน้าแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า บัตรเครดิตยังเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงในยอดคงเหลือและเงินสดล่วงหน้าไม่มีระยะเวลาที่ผ่อนคลายหมายถึงดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นทันที

เชื่อมโยงบัญชีออมทรัพย์อาจเป็นรูปแบบการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีที่แพงที่สุด แต่คุณต้องมีเงินเพียงพอในการออมเพื่อครอบคลุมการขาดแคลนในบัญชีแรก

แนวโน้มในการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชี

ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีเป็นค่าธรรมเนียมธนาคารที่ถกเถียงกันมากที่สุดเสมอ จากการสำรวจของ Bankrate.com 2024 ธนาคาร 10 แห่งและเจริญเติบโตอย่างรวดเร็วในแต่ละตลาดขนาดใหญ่ 25 แห่งของสหรัฐเงินเบิกเกินบัญชีเฉลี่ยเพิ่มขึ้นเป็น 27.08 ดอลลาร์จาก $ 26.61 ในปี 2566

หลังจากการระบาดของโรคในปี 2563 การอภิปรายสาธารณะเร่งแนวโน้มไปสู่กำจัดค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี- ตัวอย่างเช่นวุฒิสภาสหรัฐอเมริกาจัดให้มีการพิจารณาคดีเกี่ยวกับวิธีการและทำไมธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับเงินทุนไม่เพียงพอและวิพากษ์วิจารณ์หัวหน้าผู้บริหารธนาคารเพื่อปฏิเสธที่จะหยุดค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีในระหว่างการระบาดใหญ่

หลักฐานเพิ่มเติมเกี่ยวกับแนวโน้มนี้รวมถึงรายงานของธนาคารอเมริกันปี 2022 ว่า - ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่ทำข่าวสำหรับการลดหรือกำจัดค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี - แม้สหภาพเครดิตจะรู้สึกกดดันจากหน่วยงานกำกับดูแลและคู่แข่งของธนาคารดิจิตอลที่จะทำเช่นเดียวกัน

มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการเบิกเกินบัญชีหรือไม่?

กฎหมายของรัฐบาลกลางไม่ได้ระบุสูงสุดที่ธนาคารสามารถเรียกเก็บเงินสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีได้ แต่ธนาคารจะต้องเปิดเผยค่าธรรมเนียมใด ๆ ในการเปิดบัญชีและแจ้งให้ลูกค้าทราบล่วงหน้าถึงค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้น

ธนาคารสามารถปฏิเสธที่จะครอบคลุมเงินเบิกเกินบัญชีได้หรือไม่?

ธนาคารไม่จำเป็นต้องเสนอการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีและ - แม้ว่าพวกเขาจะทำและลูกค้าเลือกเข้า - แบรนด์ยังคงมีสิทธิ์ที่จะจ่ายหรือไม่จ่ายธุรกรรมเงินเบิกเกินบัญชีที่อาจอยู่นอกกฎของข้อตกลง

การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีเป็นสิ่งจำเป็นหรือไม่?

การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีเป็นทางเลือก เป็นไปโดยอัตโนมัติสำหรับลูกค้าธนาคารที่เลือกใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีในการตรวจสอบของพวกเขาหรือบัญชีออมทรัพย์-

บรรทัดล่าง

การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีเป็นบริการเสริมที่ป้องกันการทำธุรกรรมจากการถูกปฏิเสธหรือเด้งถ้าบัญชีที่เชื่อมโยง - โดยปกติแล้วการตรวจสอบ- มีกองทุนไม่เพียงพอ กล่าวอีกนัยหนึ่งการคุ้มครองเงินเบิกเกินเงินฝากเงินเข้าไปในการตรวจสอบเพื่อครอบคลุมการขาดแคลนทำให้ค่าใช้จ่ายผ่านเช่นเช็คการทำธุรกรรม ATM และบัตรเดบิตค่าใช้จ่าย

การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี-หรือการตรวจสอบเงินสด-ทำหน้าที่เป็นเบาะการเงินสำหรับการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์

เมื่อลูกค้าลงทะเบียนเพื่อรับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีพวกเขากำหนดบัญชีสำรองสำหรับธนาคารเพื่อใช้เป็นแหล่งที่มาเพื่อครอบคลุมเงินเบิกเกินบัญชี - โดยปกติบัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงบัตรเครดิตหรือเครดิต อย่างไรก็ตามธนาคารอาจเรียกเก็บเงินจากลูกค้าสำหรับบริการและค่าธรรมเนียมการเบิกเกินบัญชีเพื่อดำเนินการธุรกรรมที่ถูกถอนออกไป