การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว: มันคืออะไรวิธีการทำงาน

การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวคืออะไร?

การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวเป็นข้อตกลงที่ผู้ให้กู้ชำระเงินให้กับผู้กู้เพื่อแลกกับส่วนหนึ่งของส่วนของผู้กู้ ผู้กู้จะต้องใช้การชำระเงินเหล่านี้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะที่ได้รับอนุมัติจากผู้ให้กู้จำนอง

สิ่งเหล่านี้อาจตรงกันข้ามกับการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์และการจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)-

ประเด็นสำคัญ

การจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้สำหรับผู้สูงอายุที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปที่อนุญาตให้เจ้าของบ้านสามารถแปลงส่วนของบ้านของพวกเขาเป็นรายได้เงินสด
ในการจำนองย้อนกลับแบบใช้ครั้งเดียวผู้กู้จะต้องใช้การชำระเงินเหล่านี้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะที่ผู้ให้กู้อนุมัติ
การจำนองย้อนกลับแบบใช้ครั้งเดียวสามารถช่วยจ่ายภาษีทรัพย์สินการบำรุงรักษาและการบำรุงรักษาบ้านเบี้ยประกันบ้านหรือการชำระเงินทั่วไปที่อยู่ในความสนใจของผู้ให้กู้
การจำนองย้อนกลับประเภทอื่นมีข้อ จำกัด น้อยกว่า แต่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่า อย่างไรก็ตามสินเชื่ออเนกประสงค์เดียวก็ยากที่จะเกิดขึ้น

Momo Productions / Getty Images

ทำความเข้าใจการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว

วัตถุประสงค์เดียวจำนองย้อนกลับอนุญาตให้เจ้าของบ้านอายุ 62 ปีขึ้นไปบ้านกลายเป็นกระแสรายได้ที่มั่นคงในการเกษียณอายุเช่นเดียวกับการจำนองย้อนกลับใด ๆ ผู้ให้กู้ชำระเงินให้กับผู้กู้เพื่อล่วงหน้าเกี่ยวกับส่วนของบ้านของพวกเขา ในกรณีส่วนใหญ่ผู้ให้กู้คาดหวังว่าการชำระคืนเมื่อผู้กู้ย้ายออกจากบ้านหรือจากไปซึ่งจุดที่การขายบ้านจะครอบคลุมการชำระคืนเงินกู้ในทางทฤษฎีเนื่องจากผู้ให้กู้ฐานการชำระเงินกู้ของผู้กู้ที่มีอยู่

การจำนองย้อนกลับที่มีวัตถุประสงค์เดียว จำกัด วัตถุประสงค์ที่ผู้กู้สามารถใช้การชำระเงินที่ได้รับ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้สามารถยืนยันได้ว่ากองทุนไปสู่การบำรุงรักษาและบำรุงรักษาบ้านหรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั่วไปที่อยู่ในความสนใจของผู้ให้กู้เช่นภาษีทรัพย์สินหรือประกันของเจ้าของบ้าน ด้วยเหตุนี้ผู้กู้มักพบว่าได้ง่ายขึ้นและต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยกว่าการจำนองย้อนกลับประเภทอื่น ๆ

ในทางกลับกันผู้กู้อาจพบว่ามันท้าทายในการค้นหาผู้ให้กู้ที่เสนอสินเชื่อประเภทนี้ เนื่องจากจุดประสงค์เหล่านี้มีจุดประสงค์เพื่อป้อนกลับเข้าไปในบ้านหรือการบำรุงรักษาเกี่ยวกับหลักประกันสำหรับผู้ให้กู้ทำให้สินเชื่อเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าอื่น ๆ ที่มีวัตถุประสงค์ทั่วไป การจำนองย้อนกลับอเนกประสงค์ส่วนใหญ่ออกโดยหน่วยงานของรัฐและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร-

โดยทั่วไปแล้วการจำนองย้อนกลับทำให้รู้สึกมากที่สุดสำหรับผู้กู้ผู้สูงอายุที่จ่ายเงินจากบ้านของพวกเขาและต้องการกระแสรายได้ที่สอดคล้องกัน เจ้าของบ้านเก็บชื่อไว้ที่บ้านของพวกเขาเมื่อพวกเขาออกจำนองย้อนกลับ เนื่องจากการชำระเงินเป็นตัวแทนของผู้ถือหุ้นล่วงหน้าหน่วยงานของรัฐจึงไม่ถือว่าพวกเขาเป็นรายได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่เพิ่มภาระภาษีของผู้กู้และมักจะส่งผลกระทบต่อการมีสิทธิ์ได้รับเงินหรือบริการจากประกันสังคมหรือMedicare-

การจำนองย้อนกลับประเภทอื่น ๆ

นอกเหนือจากการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวแล้วยังมีผลิตภัณฑ์จำนองย้อนกลับอีกสองประเภท

การจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)

กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) รับประกันรูปแบบที่พบบ่อยที่สุดของการจำนองย้อนกลับการจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)- ผู้กู้อาจใช้การชำระเงินจากการจำนองย้อนกลับเหล่านี้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ที่พวกเขาต้องการ อย่างไรก็ตาม HUD ยังคงมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถได้รับผ่านการจำนองการแปลงหุ้นในบ้าน ฮัดกำหนดให้ผู้กู้ต้องพบกับที่ปรึกษาที่ทำงานโดยหน่วยงานให้คำปรึกษาที่อยู่อาศัยอิสระก่อนที่จะสมัครจำนองการแปลงที่บ้าน

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์

สำหรับผู้ที่มีบ้านราคาแพงกว่ากำลังมองหาคุณสมบัติสำหรับการชำระเงินที่สูงขึ้นบริษัท การเงินบางแห่งเสนอสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนเอกชนที่รู้จักกันในชื่อการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ ผู้กู้ที่มองหาการจำนองย้อนกลับเหล่านี้สามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการพบปะที่ปรึกษาโดยไปที่ผู้ให้กู้โดยตรง แต่Federal Trade Commission (FTC)เตือนผู้บริโภคที่ทำเช่นนั้นเพื่อซื้อสินค้าอย่างระมัดระวังเปรียบเทียบคำแนะนำที่แตกต่างจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันและระวังการขายแรงดันสูงและค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่

การจำนองย้อนกลับสามประเภทคืออะไร?

สามประเภทที่พบบ่อยที่สุดของการจำนองย้อนกลับคือ 1) การจำนองย้อนกลับที่ประกันโดย Federal Housing Administration (FHA); 2) การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวซึ่งมักจะเสนอโดยรัฐบาลท้องถิ่นและองค์กรไม่หวังผลกำไร และ 3) การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งไม่ได้รับการประกัน FHA และนำเสนอโดยผู้ให้กู้เอกชน

คุณสามารถสูญเสียบ้านด้วยการจำนองย้อนกลับได้หรือไม่?

เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านที่อยู่อาศัยคุณกำลังยืมบ้านของคุณด้วยการจำนองย้อนกลับ หากคุณล้มเหลวในการจ่ายเงินประกันเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สินหรือติดตามการดูแลรักษาทรัพย์สินผู้ให้กู้จำนองอาจยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้าน

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของการจำนองย้อนกลับคืออะไร?

ค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนองย้อนกลับอาจรวมค่าธรรมเนียมสำหรับการประเมินการค้นหาชื่อการตรวจสอบภาษีอสังหาริมทรัพย์และการตรวจสอบเครดิต ค่าธรรมเนียมการกำเนิดถูก จำกัด ไว้ที่ $ 6,000 ในขณะที่การประกันจำนองประจำปีอาจมีค่าใช้จ่าย 0.50% ของยอดเงินกู้

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและอัตราที่ดีกว่า HECMS ทั่วไปและการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ พวกเขาได้รับเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นการซ่อมแซมหลังคาหรือจ่ายภาษีทรัพย์สินและโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะออกโดยองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรหรือหน่วยงานรัฐบาลท้องถิ่น หากคุณสามารถหาได้และได้รับการอนุมัติสำหรับหนึ่งพวกเขาเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับการได้รับเงินทุนที่จำเป็นเพื่ออยู่ในบ้านของคุณในการเกษียณอายุ