Home Equity Conversion Mortgage (HECM): คำจำกัดความมีสิทธิ์ได้รับ

การจำนองการแปลงที่บ้าน (HECM) เป็นประเภทของการจำนองย้อนกลับที่ได้รับการประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)- การจำนองการแปลงที่บ้านช่วยให้ผู้สูงอายุสามารถแปลงทุนในบ้านของพวกเขาเป็นเงินสด

จำนวนเงินที่อาจยืมขึ้นอยู่กับไฟล์ประเมินมูลค่าของบ้าน (และอยู่ภายใต้ขีด จำกัด ของ FHA) ผู้กู้จะต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปี เงินเป็นขั้นสูงกับมูลค่าของส่วนของส่วนของบ้าน ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นจากยอดเงินกู้ที่ค้างชำระ แต่จะต้องชำระเงินจนกว่าจะมีการขายบ้านผู้กู้เสียชีวิตหรือผู้กู้จะย้ายออกจากทรัพย์สิน ณ จุดนี้เงินกู้จะต้องชำระคืนทั้งหมด

วิธีการจำนองการแปลงส่วนทุนในบ้านทำงานอย่างไร

การจำนองการแปลงที่บ้านเป็นประเภทยอดนิยมของจำนองย้อนกลับ- ในความเป็นจริงพวกเขาทำขึ้นเป็นจำนวนมากของตลาดจำนองย้อนกลับ โดยทั่วไปเงื่อนไขการจำนองย้อนกลับอาจแตกต่างกันไปตามผลิตภัณฑ์จำนองย้อนกลับแบบเอกชนซึ่งเป็นที่รู้จักอย่างไม่เป็นทางการว่าการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์- อาจอนุญาตให้จำนวนเงินกู้ยืมที่สูงขึ้นด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่ากว่า HECMS

อย่างไรก็ตาม HECMS มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับผู้กู้ เศรษฐศาสตร์ของ HECM - เทียบกับการจำนองย้อนกลับที่ได้รับการสนับสนุนส่วนตัว - ขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้และระยะเวลาที่ผู้กู้คาดหวังว่าจะอาศัยอยู่ในหรือเป็นเจ้าของบ้าน การจำนองย้อนกลับหลายประเภทจะกำหนดเป้าหมายผู้อาวุโสโดยไม่มีข้อกำหนดสำหรับการชำระคืนจนกว่าผู้กู้จะขายบ้านหรือตาย

HECM ยังสามารถพิจารณาได้เมื่อเปรียบเทียบกับกบ้านเงินกู้. เงินกู้ในบ้านคือไม่แตกต่างจากการจำนองย้อนกลับเนื่องจากผู้กู้ออกเงินสดล่วงหน้าตามมูลค่าหุ้นของบ้านของพวกเขาซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกัน อย่างไรก็ตามด้วยเงินกู้ในบ้านกองทุนจะต้องได้รับเงินคืนซึ่งมักจะจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนอย่างต่อเนื่องไม่นานหลังจากเงินทุนถูกจ่าย

ในขณะที่สินเชื่อ HECM ไม่ต้องการให้ผู้กู้ต้องชำระเงินรายเดือนค่าธรรมเนียมบางอย่างเกี่ยวข้องกับการปิดและการให้บริการสินเชื่อ ผู้กู้ต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนอง แม้ว่าพรีเมี่ยมและค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถรีดลงในเงินกู้ได้ แต่สิ่งนี้จะช่วยลดจำนวนทุนที่ผู้กู้สามารถแตะได้ซึ่งเรียกว่าขีด จำกัด หลักสุทธิ-

ใครที่มีสิทธิ์ได้รับการจำนองการแปลงหุ้นในบ้าน (HECM)?

การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางสนับสนุนการจำนองการแปลงที่บ้านและให้การประกันเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ FHA ยังกำหนดแนวทางและคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อเหล่านี้ ผู้กู้สามารถรับ HECMs จากธนาคารที่ FHA สนับสนุนผลิตภัณฑ์เท่านั้นเพื่อให้ได้รับการจำนองการแปลงที่บ้านผู้กู้จะต้องกรอกใบสมัครมาตรฐาน

เพื่อให้ได้รับการอนุมัติผู้กู้จะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดที่กำหนดโดย FHA พวกเขาต้อง:

• มีอายุอย่างน้อย 62 ปี
• เป็นเจ้าของทรัพย์สินหรือจ่ายเงินจำนวนมาก
• ใช้ทรัพย์สินเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา
• อย่าค้างชำระหนี้ของรัฐบาลกลางใด ๆ
• มีความสามารถทางการเงินในการดำเนินการชำระค่าธรรมเนียมทรัพย์สินอย่างต่อเนื่องเช่นภาษีทรัพย์สินประกันภัยค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน ฯลฯ
• เข้าร่วมในเซสชั่นข้อมูลผู้บริโภคที่จัดทำโดยที่อยู่อาศัยและที่ปรึกษา HECM ที่ได้รับการรับรองจากการพัฒนาเมือง

นอกจากนี้คุณสมบัติจะต้องเป็นหนึ่งในสิ่งต่อไปนี้:

• บ้านครอบครัวเดี่ยวหรือบ้านสองถึงสี่ยูนิตโดยมีหน่วยหนึ่งถูกครอบครองโดยผู้กู้
• คอนโดมิเนียมที่ได้รับการรับรองจาก HUD หรือ FHA
• บ้านที่ผลิตซึ่งตรงตามข้อกำหนดของ FHA

ความแตกต่างระหว่าง HECM และการจำนองย้อนกลับคืออะไร?

บรรทัดล่าง

การจำนองการแปลงที่บ้าน (HECM) เป็นประเภทที่พบมากที่สุดจำนองย้อนกลับ- ช่วยให้ผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าแตะทุนในบ้านของพวกเขาโดยไม่ต้องจ่ายคืนจนกว่าพวกเขาจะผ่านหรือย้าย หากผู้กู้ไม่จำเป็นต้องยืมเหนือขีด จำกัด HUD สำหรับการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์และพวกเขาไม่ได้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวผ่านองค์กรไม่แสวงหากำไรหรือหน่วยงานของรัฐจากนั้น HECM เป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผลที่สุด