คำจำกัดความเงินฝากเวลา (aka term emposit) คำจำกัดความและมันทำงานอย่างไร?

เงินฝากเวลาคืออะไร?

เงินฝากเวลาเป็นบัญชีธนาคารที่มีดอกเบี้ยที่มีวันครบกำหนดก่อนกำหนด อันใบรับรองการฝากเงิน(CD) เป็นตัวอย่างที่รู้จักกันดีที่สุด เงินจะต้องอยู่ในบัญชีสำหรับระยะเวลาคงที่เพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้

เงินฝากเวลาโดยทั่วไปจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติเล็กน้อย ยิ่งมีเวลาครบกำหนดเท่าใดการจ่ายดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้นเท่านั้น

ชื่ออื่นสำหรับการลงทุนประเภทนี้คือการฝากเงิน

อธิบายเวลาฝาก

สามารถซื้อเงินมัดจำเวลาเช่นซีดีได้ที่ธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ยที่จ่ายแตกต่างกันไปเช่นเดียวกับข้อกำหนดอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นธนาคารหนึ่งอาจให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ต้องมีการฝากเงินที่มากขึ้น

มันจ่ายให้กับร้านค้ารอบ ๆ ส่วนใหญ่โพสต์อัตราของพวกเขาอย่างเด่นชัดและโฆษณาอย่างกว้างขวาง

ซีดีเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่เปิดขึ้นพร้อมกับสัญญาว่าเจ้าของจะไม่แตะต้องเงินในช่วงเวลาที่กำหนด ซึ่งสามารถอยู่ในช่วงไม่กี่เดือนถึงปี ระยะเวลาหนึ่งปีหรือน้อยกว่าถือว่าเป็นการฝากเวลาระยะสั้น อะไรก็ตามที่เป็นเงินฝากระยะยาว

บทลงโทษในการถอนตัวก่อน

เจ้าของเงินฝากเวลาสามารถถอนเงินออกได้หากจำเป็น แต่จะสูญเสียดอกเบี้ยตามสัญญาบางส่วนหรือทั้งหมดและอาจจ่ายค่าปรับ ข้อกำหนดอยู่ในการพิมพ์ที่ดีที่ผู้ประหยัดได้รับเมื่อเปิดบัญชี

ลูกค้าสามารถรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยด้วยบัญชีเงินฝากเวลามากกว่าที่จะมีอยู่ในบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานหรือบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ย ผลตอบแทนที่ดีกว่าจะได้รับเนื่องจากเงินทุนยังคงถูกล็อคจนกว่าจะถึงวันครบกำหนดของบัญชี

เงินฝากเวลาจะได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) สูงถึง $ 250,000 ต่อการลงทุน ผู้ที่เปิดให้ความคุ้มครองเครดิตสหภาพเครดิตจาก National Credit Union Administration (NCUA)

ประเด็นสำคัญ

เงินฝากเวลาเป็นบัญชีธนาคารที่มีดอกเบี้ยที่มีวันครบกำหนดเช่นใบรับรองการฝากเงิน (CD)
เงินในการฝากเงินจะต้องจัดขึ้นสำหรับระยะเวลาคงที่เพื่อรับดอกเบี้ยเต็ม
โดยทั่วไปยิ่งระยะยาวเท่าใดอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ฝากจะได้รับก็จะสูงขึ้นเท่านั้น
เงินฝากเวลาเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยอย่างยิ่ง แต่มีอัตราผลตอบแทนต่ำ

ทำไมธนาคารเสนอบัญชีเงินฝากเวลา

บัญชีเงินฝากเวลาให้ธนาคารด้วยกระแสเงินสดที่พวกเขาต้องการให้ยืมเงินให้กับลูกค้ารายอื่น ธนาคารทำกำไรโดยการให้กู้ยืมเงินที่ถืออยู่ในเวลาบัญชีเงินฝากเวลาสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราที่จ่ายในการฝากเวลา

ธนาคารอาจลงทุนเงินจากการฝากเงินในหลักทรัพย์อื่น ๆ ที่จ่ายผลตอบแทนที่สูงกว่าที่จ่ายให้กับลูกค้า

ตัวเลือกบางอย่างตรงเวลาฝาก

ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ อาจยอมรับระยะเวลาวุฒิภาวะใด ๆ ที่ลูกค้าร้องขอตราบใดที่เป็นเวลาอย่างน้อย 30 วัน

เมื่อการลงทุนครบกำหนดเงินสามารถถอนได้โดยไม่มีการลงโทษ หรือนักลงทุนอาจเลือกที่จะต่ออายุบัญชีเงินฝากเวลาสำหรับเทอมอื่น ตัวอย่างเช่น,ซีดีหนึ่งปีสามารถรีดลงในซีดีอีกหนึ่งปี

ข้อกำหนดที่ยาวขึ้นจะได้รับดอกเบี้ยสูงขึ้น

โดยทั่วไปยิ่งระยะเวลาครบกำหนดจะยิ่งสูงขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ฝากจะสูงขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างเช่นซีดีหนึ่งปีอาจเสนอ 1.10%อัตราผลตอบแทนต่อปี(APY) ในขณะที่ซีดีห้าปีสำหรับจำนวนเท่ากันอาจให้ APY 1.75% อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปีเป็นรายปีที่มีประสิทธิภาพอัตราผลตอบแทน(ROR) คำนึงถึงผลกระทบของการผสมดอกเบี้ย

โดยทั่วไปแล้วสองอัตราจะถูกยกมาสำหรับเงินฝากเวลาและซีดี:

อัตราดอกเบี้ยคือเปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ยที่ลูกค้าจะได้รับหากลูกค้าถอนจำนวนดอกเบี้ยที่ได้รับในแต่ละเดือน
อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) คือจำนวนเงินที่ลูกค้าจะได้รับหากดอกเบี้ยได้รับอนุญาตให้อยู่ในบัญชีและสารประกอบ

ดังนั้น APY จึงสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ยกมา

ข้อเสียของเวลาฝาก

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินส่วนใหญ่มีข้อดีและข้อเสียต่อบัญชีเงินฝากเวลา เหนือสิ่งอื่นใดพวกเขาเป็นสถานที่ที่ปลอดภัยในการเอาเงินของคุณและพวกเขาเป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับ

สำคัญ

เช่นเดียวกับเงินฝากของธนาคารปกติเงินฝากเวลาจะได้รับการประกันจากการขาดทุนใด ๆ

ในทางกลับกันอัตราผลตอบแทนมักจะต่ำกว่าการลงทุนอื่น ๆ นักลงทุนสามารถฝากเงินจำนวนเท่ากันในกองทุนรวมพันธบัตรหรือตั๋วเงินคลังและได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น

มีความเสี่ยงอื่นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนักลงทุนเลือกระยะยาวสำหรับการฝากเวลา อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปในขณะที่เงินของนักลงทุนถูกล็อคไว้ในอัตราที่ได้รับเมื่อบัญชีเปิด

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นไปพร้อมกับอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้น ดังนั้นเงินของนักลงทุนก็หดตัวลงในขณะที่อยู่ที่นั่นในแง่ของอำนาจการใช้จ่ายที่แท้จริง

ผู้เชี่ยวชาญ

เงินฝากเวลาเสนอให้นักลงทุนอัตราดอกเบี้ยคงที่จนกว่าจะครบกำหนด
เงินฝากเวลาเป็นการลงทุนที่ปราศจากความเสี่ยงที่ได้รับการสนับสนุนจาก FDIC หรือ NCUA
เงินฝากเวลามีวันครบกำหนดที่หลากหลายและจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ
เงินฝากเวลาจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติ

ข้อเสีย

ผลตอบแทนเงินฝากเวลาต่ำกว่าการลงทุนอนุรักษ์อื่น ๆ
นักลงทุนอาจพลาดโอกาสที่ดีกว่าหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
ผู้ฝากเงินไม่สามารถถอนเงินได้โดยไม่มีการลงโทษ
อัตราดอกเบี้ยคงที่โดยทั่วไปจะไม่ก้าวไปตามอัตราเงินเฟ้อ

ตัวอย่างโลกแห่งความเป็นจริงของเงินฝาก

ดูตัวอย่างของผลตอบแทนเงินฝากเวลา ณ วันที่ 9 กุมภาพันธ์ 2020 นำเสนอข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงระหว่างซีดีที่เสนอให้กับสถาบันการเงิน

American Express โฆษณาซีดีที่มี APY 0.55% เป็นเวลาหนึ่งปี 2.05% เป็นเวลาสามปีหรือ 2.15% เป็นเวลาห้าปี ไม่มีเงินฝากขั้นต่ำ
อัตราการ Comenity Direct อยู่ที่ 2.10% APY เป็นเวลาหนึ่งปี 2.20% สำหรับสามปีและ 2.20% เป็นเวลาห้าปี มีเงินฝากขั้นต่ำ $ 1,500
อัตราธนาคาร Synchrony อยู่ที่ 2.00% APY เป็นเวลาหนึ่งปี 2.10% เป็นเวลาสามปีและ 2.15% เป็นเวลาห้าปี มีเงินฝากขั้นต่ำ $ 2,000